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工誠實信用保證保險

木棉花盛開的季節總令人多了些莫名的感傷。某日志昂下回後回家後便一言不發地坐在沙發上發呆。佩佩問道：「怎麼了？」志昂嘆道接著說：「妳知道嗎？建國為了幫他老婆還債，居然挪用公款三十萬元！現在被公司發現了。現在董事會還不知道如何理這件事才好。」

　　佩佩天真地說：「既然你那麼同情他，見平日盡忠職守，何不網開一面，原諒他一次就好了。」志昂苦笑地說：「要是這麼簡單，何必多傷腦筋。我們公司跟保險公司投保員工誠實信保證保險原本這種事故的損失可向保險公司請求賠償。可是現在保險司卻說必須須經過判決確定才願意理賠給我們。因此我們不去法院去告他就拿不到保險金。

　　可是，一旦去法院告，有了前科，將來他又如何能見容於社會呢？為了區區三十萬而毀掉一個年輕人的大好前程，我實在是不忍心。」最後，志昂的公司鑑於建國平日認真工作且深懷悔意，故願意給予其一個重生機會，不加以追究，虧欠的金額由建國每月薪水一部分扣抵。只是，公司放棄了向保險公司求償的機會現在，他考慮的是，購買這個保險對他們而言是否有意義？

　

解析：
員工誠實信用保證保險索賠條件的限制
　　依該保單本條款第一條的規定，對於保險人所有依法應負責任或以任何名義保管的財產，為任一被保證員工，在其被保證期間內，因單獨或共謀的行為所致的直接損失負賠償之責。

　　所謂「不誠實行為」係指被保證員工的強盜、搶奪、詐欺、侵占、或其他不法行為而言。因此當保證員工於被保證員工於保證期間內上列不法情事時，保險公於接受通知後，依該保單便應負賠償責任。惟有部分保單會規定被保險人（即投保公司）必須先行向司法機關控告為不法行為的員工，待刑事判確定後，保險公司始負賠償責任。所以保險實務上大都必須等待被保人自行向法院訴控告為不法行為的員工，並經法院為有罪的確定判決後，保險公司才予以理賠。

何謂不法行為
　　強盜、搶奪、竊盜、詐欺、或侵占等為刑法上的不法行為，但保單上既未明定須經判決確定保險公司鈶負賠償任，只要客觀上有此行為存在，保險公司便應負賠償任。譬如說，某甲被某乙打傷，傷害罪亦為刑法上的罪名，而因對可請求民法侵權行為的損害賠償，因只要提出客觀上被乙傷害的事即可,法院不會要求甲需事先對乙提起刑事的傷害罪,更不必等待刑事的判決確定乙為有罪，即可認定乙對甲是否須負損害賠償責任。同理，只要被保證員工客觀上有述行為者，若符合保單的規定其保險公司即應負賠任。

限制理由的再檢討
　　或有謂，之所以規定需經過刑事院判決定的另一個由在於避免道危險。國外有些保單亦有如此的規定，只有在被保險員工違反刑法時，保險公司才負責損害賠之責。否則，萬一被保險人有任何人為疏忽造成帳面的損失，而卻將此損失轉嫁於保險公司，以詐欺保險公司時，保險公司將會遭到許多無法計算的不利益。而且公司的帳多而繁瑣，倘若被保險故意訛詐保險公司，恣意向保險公司求償又不控告瀆職員工時，保險公司如何得以保護自身的利益？然而避免道德危險固然應該，但是，逼得被保險人不得不去控告瀆職員工，是否為最好的方法？

　　強盜、搶奪、竊盜、詐欺、或侵占等罪，任何一個知悉犯罪事實的人均可向偵查機關告發，保險公司於接受被保險人的通知後，若覺得該瀆職員工罪無可赦，也可自行向偵查機為告發而請求法院為審判。許多這類的事故發生後，行為人都後悔不已，深責自己財迷心竅。俏若僱主願意給他們一次機會，他們大都會與公司簽立和解書，將私吞的金額分期還給公司。保險公司也可於理賠予被保險人後如此的要求，而不致有太大的損失。若保險公司事後發現被保險人有詐欺情事，也可對之訴並請損害賠償，於法並非無彌補之途。

　　所以保險公司對此限制的考量是否為多餘呢？否則，此與被保險人投保當時的想法必然南轅北轍，並因而失去其投保的價值。中國人多不願興訟，尤其講求恕道，所謂「人非聖賢，孰能無過」、「得饒人處且饒人」。現在，為了向保險公司求償，不管如何均須告了再說，實在與國人的習性相差甚遠，也易陷被保險人於難以抉擇的困境。

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