人保车损险引起争议专家：打破保险行业垄断坚冰是关键

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人保车损险引起争议专家：打破保险行业垄断坚冰是关键

　　11月1日，中国人民财产保险股份有限公司的新版车损险（以下简称人保车损险）在全国范围内正式启用。但人保车损险的"500元免赔"这一条款引起很多被保车主的争议。记者就此问题于近日专访了中国人民财产保险股份有限公司董秘局的新闻发言人和部分国内金融专家。

　　人保：防范被保车主的"道德风险"

　　11月3日，中国人民财产保险股份有限公司董秘局一位不愿透露姓名的新闻发言人对记者说，保险公司调整车损险费率和重新制订部分条款，是国际保险业比较通行的一种做法，人保车损险并不存在涨价行为。人保车损险中的"500元免赔"条款在全国的推广和启用是为了进一步防范被保车主的"道德风险"，也是对部分被保车主不合理索赔行为的约束。

　　这位新闻发言人还对记者说，今后人保车损险产品在售后服务上会更加规范、合理和优质，因为中国人民财产保险股份有限公司在经过20多年的努力后，目前已在全国建起比较完善的各种财产保险产品销售和服务网络系统。

　　郝演苏："500元免赔"不是霸王条款

　　中央财经大学保险系主任郝演苏在接受本报记者采访时说，目前很多媒体在报道中认为人保车损险"500元免赔"条款是霸王条款，这是不成立、不对的。因为保险本身就是商业行为和交易行为，所以人保车损险的"500元免赔"条款不违规，属于正常的企业经营行为。这主要有以下两个方面原因：一方面，小额车损险索赔的迅速增多，增加了保险公司的服务成本和经营成本---毕竟保险公司是企业，必须要以赢利为目的；另一方面，车主买车损险主要目的就是为了获得保障，通常是考虑到事故风险超出了自己的经济承受能力才会去买车损险，把事故的风险转嫁给保险公司。今后人保车损险免赔额将会逐步从500元提高到1000元，甚至还会提高到5000元，当车损险的免赔额越高时，车主买车损险实际花费的钱就会越少。从个人和家庭理财的角度来看，还是被保车主得到了更多的实惠。

　　郝演苏认为，由于保险公司是企业，所以保险公司在制定经营原则和保险产品价格时必须要考虑到企业经营的盈亏点。我们没有理由让保险公司承担过多的社会责任，只要保险公司合法地经营，合法地纳税，然后用它经营所获利润回馈于社会这就足够了。

　　贾新光：产品单一制约售后服务

　　中国汽车工业咨询发展总公司首席研究员贾新光在接受本报记者采访时认为，目前国内的保险公司在车损险的创新和售后服务上满足不了车损险市场上被保车主的需求，所以人保车损险才会引起这么多的争议。例如，在国外的车损险产品中，对不同年龄的车主和不同被保的汽车车型都做了很细致的分类，而国内车损险产品品种却很稀少、很单一，这样就大大制约了车损险售后服务的发展。比如说，在国外当车主买了车损险后，保险公司会派专人对被保车主进行定期的车损险售后跟踪服务，并经常告知被保车主应随时随地遵守交通法规。国外保险公司这种人性化的服务在国内却很少看到，从目前的情况来看，如果要让国内保险公司的车损险产品服务达到国外保险业的服务水平，还得需要一段时间。

　　张承惠：打破行业垄断坚冰是关键

　　国务院发展研究中心金融所副所长、高级研究员张承惠在接受本报记者采访时说，此次人保车损险之所以在社会上引起广泛的关注，最根本的原因就是目前我国的保险行业还存在着行业垄断行为。有一组数据可以说明这一点，今年1~9月国内三大保险公司（人保、人寿、平安）所有保险产品的保费金额为同期所有保险公司保费金额的70%~80%。从我国保险行业发展来看，这种行业性的垄断是有它的历史原因的（1988年以前中国只有一家保险公司，即人保公司）。虽然明年我国保险业对外资进一步开放，但国外大的保险公司也不会对人保车损险市场构成威胁，因为国外保险公司要建成和目前人保车损险一样大的全国销售和服务网络系统至少需要6~8年的时间才能完成。据有关资料初步统计，今年1~9月人保的车损险已占到整个车险市场份额的60%，显然，在没有强有力竞争对手的情形下，被保车主要得到优质、满意的车损险服务实在是遥不可及。

　　张承惠认为，在较长一段时间内，人保在车损险份额唯我独尊局面不会有太大的改观，目前必须要尽快打破人保车损险这种行业的垄断地位，才会进一步促进国内车损险销售和服务驶入良性的发展轨道上。同时，国家要大力扶持国内有潜力、有发展前景的保险公司尽快地成长起来，参与到车损险的竞争中来，这样我国车损险的服务才会跨上一个新的台阶，从而被保车主的需求和利益才会得到最根本的保证

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