发达国家汽车保险一瞥

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发达国家汽车保险一瞥

汽车保险是财产保险中的主要险种，其保费收入占财产保险收入近一半以上，它已成为汽车发达国家的一大产业，被各国政府所重视。汽车保险最早诞生于英国，迄今已有100多年的历史，发达国家汽车工业发达，因而汽车保险业也发展的日趋完善，有着一些共同的特点。

首先，费率自由化是国外保险公司比较通行的一种做法。费率自由化的最大好处是使保险公司的利润合理化，让利于广大消费者。费率自由化还能做到优胜劣汰，迫使保险公司在产品创新、销售、服务、成本管理等方面绞尽脑汁，那些不守信誉、因循守旧的保险公司将逐渐被淘汰出局。面对费率自由化，最感头疼和挑战的是保险监管当局，因而发达国家对保险监管当局工作人员的素质和能力要求非常高。

英国由于汽车保险市场发育早，相对成熟，所以按照“契约自由”的原则，各保险公司自己决定汽车保险的费率。如果一家保险公司不顾自身实力和汽车保险市场的客观环境，大打“价格战”，那无异于自取灭亡。所以，英国各保险公司之间汽车险费的竞争总是限定在一个理性的尺度内，一旦出现恶性竞争的苗头，许多保险公司就会自动退出，“不陪你玩了”。

其次，汽车保险市场高度细分，“量体裁衣”。发达国家的保险公司一般在制定汽车保险费率时，除要考虑到汽车本身的状况外，还要考虑到驾驶员、地域、气候等多种因素，所推出的险种、条款多种多样，文本设计广泛采用图表、漫画、举例等多种形式，语言通俗易懂。

美国的汽车保险分为个人汽车险和商用汽车险两大类，其中在制定个人汽车险费时，要充分考虑驾驶员的年龄、姓别、婚姻和驾驶安全记录等情况。例如，根据美国ISO（Insurance Service Office）的有关说明，年轻人驾车时发生意外的可能性最大，所谓“年轻驾驶人”，即29岁以下的人，29岁以下的驾驶人中又被分为三类，这三类人中根据性别和婚烟状况再被细分，最后的结果是：未婚男性中最年轻的驾驶人，如果投保个人汽车险，其费率最高。

第三，以立法形式强制实施汽车第三者责任保险，在费率制定方面采取零利润原则。即收支相抵，不亏不赢，最大限度保护被害者的利益，维持社会的稳定。法国甚至在强制保险制度化之前，早在1951年就制定了“汽车保障基金制度”，使之更具有效性。目前，多数发达国家均已制定了“汽车保障基金制度”，其目的就是保护没有投保、肇事后逃逸、保险公司无法赔付等情况发生时，救助被害者。

我国汽车工业发展迅猛，汽车保险也迅速成长，但汽车保险业发展还很不成熟。对此，我国应借鉴发达国家汽车保险的优长，结合我国的实际情况，在实施强制第三者责任险的基础上，尽快制定并实施“汽车保险基金制度”，在汽车保险业引入竞争机制，实行费率自由化，让各汽车保险公司展开充分的竞争，让我国汽车保险业真正成长壮大。

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