中国人民保险公司启用车险新条款的负面效应

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中国人民保险公司启用车险新条款的负面效应

　　自11月1日起，人保启用车险新条款，其中“500元以下不赔条款”的“改革”新举措遭到了保户的广泛质疑(11月2日《新京报》)。质疑的主要原因是，从人保的职能作用上来看，车险总体讲还是一种“服务性”的险种，人保为了提升自己的利润空间，降低“服务”的标准，并将机构大、人员多、包袱重的“风险”转嫁到保户身上是不明智的。人保“单方面”的车险改革，一方面说明其经营的压力已经非常之大，大量的500元以下的赔付使其“不堪负重”；另一方面也说明人保在没有经过充分市场调查的情况下，仓促之中走出的是一步“险棋”。这招“险棋”虽说在一定程度上能够缓解人保利润降低的困境，但随之带来的却是更多的负面效应。

　　首先是人保的形象将大打折扣。人保的实力有目共睹，机构大、人员多、收入高、牌子响是其显著特点。过去人保也因服务项目全、服务质量好受到保户的广泛关注和积极推崇。但是这次人保推出“500元以下不赔”的改革，与其说人保是迫不得已，倒不如说是一种单方面的“违约行为”。据中消协法律人士解释，这是未与投保人协商的格式条款，保险公司通过合同里的免责条款，免除自己应该承担的法律责任，对投保人来说是不公平、不合理的，甚至可以说是一个“霸王条款”。这种单方面“免责”的做法，无疑会“激怒”众多投保于人保的私家车主，提出质疑也就在所难免。从这个角度讲，人保是自己给自己的脸上“抹黑”，说白了就是“自毁形象”。

　　其次是人保将丧失一大批私车主客户。或许人保基于自己的强大实力，不在乎损失这点保户，但是如果深入探究起来，这可不是“一点”的问题，而是“大多数”的问题。笔者于2002年购买了一辆10万元的轿车，出于对人保的信任，笔者连续三年拒绝其他保险公司的上门推销及各种优惠，每年上保险的费用平均3100多元。三年间已经支出近万元的保险费，仅出过两次险，每次都是400多元的剐蹭，到人保分公司很快进行了估损及修理厂的修复，笔者感到还是很满意的。但是当得知人保推出“500元以下不赔”的改革时，笔者第一感觉就是“不会吧，堂堂人保难道连这点车损都赔不起了？”难道要我每年交着3000多元的保费，却连三四百元的车损都不赔了，这种保险岂不是“冤大头险”？目前，北京的私家车已突破100万辆，而北京的交通也日益拥堵，每天发生的交通事故大多数是小剐小蹭，如果小事故不赔，相信很多投保人将选择新的出路。因此，可以相信人保的这一改革新举措，将“惊”走一大批私家车主保户。

　　再有就是这种人为制定的“不平等”条款，将使今后理赔工作更加复杂化。比如有的司机就明确表示，如果遇到一般的剐蹭，不如再多给一脚油，撞狠点，只要超过500元就行了。如此，将导致一些投保人心态的“变异”。另外不排除投保人与修理厂相互勾结，虚报损失，这对人保来说出台“500元以下不赔”的条款将得不偿失。

　　人保之所以敢于在市场竞争日益激烈的情况下，出台这样的改革措施，也是与其多年来垄断市场的“老大心态”是分不开的。人保仍自恃于自己的实力，满足于单纯的“卖方”市场，置保户的利益于不顾，出此“下策”，实在有违人本精神。而且人保这种“500元以下不赔，要想获赔就必须加钱”的做法，也充满了“强买强卖”的味道。

　　随着市场的发展，更多的市场主体将加入到保险中来，也不排除国外保险公司的大举介入。因此，人保放弃“500元以下不赔”的市场，这本身就说明有关车险竞争的大幕将徐徐拉开。据报道，其他保险公司表示，会密切关注人保的改革效果，但不会贸然“跟进”。作为保险公司，应当在加强内部管理、争取更高效益的同时，多考虑向保户让利，打出自己的服务品牌。有的保险公司甚至认为这是一个保险业洗牌的良好机会，不排除为了扩大市场占有率而“逆向操作”。鉴于此，或许保险市场新一轮的角力又将开始。

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