两年前，邱海刚在中国农业银行永川支行贷款１０.９万元。他用这笔贷款买了一辆川江牌自卸车，并向永安保险公司重庆分公司永川营销部投保机动车辆消费贷款保证保险（以下简称“车贷险”），贷款期限为２年。然而，就在１年多前，邱海刚再未履行还款义务，并恶意对抗保险公司和银行，人车失踪，至今没有找到。

　　“这种情况并不罕见。”重庆市保险业协会秘书长孙明说，“尽管保险公司和银行可以通过法律手段挽回一些损失，但恶意逃废银行债务事件的频繁发生，不仅使保险公司蒙受了巨大损失，也给保险业及银行等金融系统造成了冲击。”

　　“火了”别人的“车贷险”自身难保

　　实际上，近年来国内汽车消费信贷市场的迅猛发展和持续升温，在很大程度上得益于保险公司推出的“车贷险”。这个险种使银行经营风险得到了彻底转移，保险公司在其中起到了担保人的角色，这不仅极大地促进了银行汽车消费信贷业务的开展，同时也刺激了公众的汽车消费需求。

　　据记者了解，重庆市自１９９８年开办“车贷险”业务以来，带动重庆市各商业银行累计发放汽车消费贷款４８亿元，拉动汽车消费３８６８１辆。在扩大内需、刺激重庆市汽车消费市场、促进运输市场的繁荣、提高全市商品流通及客（货）运能力、扩大税源等方面作出了积极的贡献。

　　然而，随之而来的大面积、群发性的购车人恶意逃废银行债务及诈骗行为，给了各保险公司沉重打击，使得“车贷险”逾期风险大大增加，业务急剧萎缩。业内人士认为，尽管新“车贷险”在承保责任方面作了很大调整，如要求购车人提供不低于３０％的首付款、将“车贷险”的期限限定在３年以内等，但该项业务蕴藏的风险还是远远超过了预期。各保险公司在办理涉及“车贷险”业务时极为谨慎，目前重庆市“车贷险”业务基本处于停滞状态。

　　据记者了解，截至今年３月，重庆市多家银行和保险公司累计承保“车贷险”３８６８１笔，保险金额４８．０５亿元，截至２００４年２月末，全市已经出现逾期的“车贷险”８６８６笔，逾期率高达４１．９％，逾期金额达１２６９４万元，其中逾期３期及以上的３０２２笔，逾期金额７３３６万元，因恶意欠款而引发的赔款风险预计在３．５亿元以上。重庆市目前车贷逾期不能收回的占车贷总放贷额的４０％，总计近５亿元，这严重影响了重庆市金融管理秩序的正常运行，该市已于去年年底全面停止了车贷业务。

　　“车贷险”遭遇的高逾期风险，不仅直接威胁银行、保险公司的效益和经营安全，而且对金融信用水平及诚信建设提出了严峻挑战。

　　谁加大了“车贷险”的风险

　　在记者采访中，有保险公司表示，停办“车贷险”是迫不得已的选择。高赔付是目前“车贷险”最明显的一个特征。在某些汽车贷款发展较快的地区，“车贷险”的平均赔付率高达１３５％，最高的近２００％。高赔付导致了“车贷险”业务的高逾期风险，并最终使得保险公司不堪重负。

　　重庆市保险业协会有关负责人认为，造成“车贷险”业务逾期风险的原因较多，既有前期审查把关不严、经营管理不善、外部环境变化等因素；也有贷款购车人及部分汽车经销商恶意逃废银行债务等原因。

　　“车贷险”作为保证保险并不是１００％投保险种，因此保险公司在签发保单前必须对投保人的资信情况做全面详实的调查了解，以确定是否承保。这也是保险公司控制“车贷险”风险的关键所在。但保险公司内控不严容易导致“车贷险”在核保程序上的重大漏洞。据业内人士介绍，有些保险公司使前期审查流于形式，导致大量达不到承保要求的保单流入保险公司。

　　另一方面，部分贷款购车人及部分汽车经销商恶意逾期行为、诈骗行为以及汽车销售商挪用、侵占贷款购车人偿还给银行的欠款等行为更直接加剧了车贷险业务的逾期风险。

　　目前“车贷险”出现的大比例逾期情况，最直接的受害者当属保险公司。因为一旦购车人难以偿还贷款，保险公司必须“买单”。事实上，“车贷险”业务逾期风险的增加，不仅会导致银行和保险业风险加剧，还将影响到地方经济的持续健康发展。

　　“车贷险”逾期风险扩大后果严重

　　专家认为，如果“车贷险”逾期风险迅速扩大的势头得不到有效遏制，将对金融保险行业、汽车生产和销售行业、诚信建设等社会经济发展带来严重后果。

　　首先，保险和银行业的风险积累加剧。根据目前的逾期情况分析，大面积的逾期风险将直接转化为巨额的保险赔款或银行不良贷款，严重影响银行和保险行业的经营安全与稳定。

　　其次，严重影响地方经济的发展。在逾期风险没有得到有效化解前，保险公司无法重返车贷市场，而且也不敢再尝试开发能促进地方经济发展和满足广大消费者需求的新保险产品；由于信用缺失，银行也难以对个人消费和中小企业提供更多的贷款支持。这不仅对汽车生产、销售、物流、税收等造成不良影响，从而阻碍地方经济的发展，而且会严重影响银行、保险业在经济社会发展和全面建设小康社会中发挥积极作用。

　　再次，对社会诚信建设提出了严峻挑战。由于恶意逃废汽车消费贷款债务的违约违法行为，没有受到应有的经济和法律制裁，失信行为必将更加肆无忌惮，并在社会上扩散蔓延，严重冲击市场经济秩序、信贷环境和投资环境建设。

　　此外，社会稳定也受到影响。银行、保险业与众多逾期贷款购车人之间的矛盾如果不尽快通过正常、合法的途径解决，不稳定因素将急剧增加，从而影响社会稳定。

　　最后，安全隐患严重。由于货运、客运车辆无法及时更新，将对重庆市的运输行业、客运安全保障造成负面影响。逾期车辆为了逃废银行债务，千方百计采取逃税、逃费、不参加年检、不正常维修等手段，躲避追偿，将导致安全隐患日趋严重。

　　靠什么重树保险公司的信心

　　业内人士认为，要有效化解当前的车贷逾期风险，规范车贷市场，必须加强诚信道德建设的力度，进一步完善汽车金融服务体系。

　　从“车贷险”出现的问题看，人为道德风险已成为保险公司面临的最大风险。消费贷款保证保险面临的最大问题是社会信用体系的缺失。由于目前国内的个人和企业金融信用体系没有建立起来，缺乏信用等级监督和对失信者进行惩罚的机制，部分消费者信用观念淡漠，道德风险日益突出。而且汽车不同于房产等建筑物，其易于隐匿和移动，作为抵押物品较难保全，所以道德风险非常难控制。购车人有钱不还、不催不还、催了还想拖的情况比较普遍。因此，建立比较完善的客户资信评价体系迫在眉睫。

　　业内人士指出，要规避汽车贷款的风险，还应堵住制度漏洞，制订相关的法律法规，完善汽车金融服务体系。在目前汽车进口关税和国内汽车价格不断下调的情况下，汽车作为抵押品的价值下降幅度大、下降速度快，加上每年固定的折旧，抵押车的价值很可能难以抵顶所欠债务。

　　当新车的性价比超过贷款车辆时，可能就会影响借款人的还贷意愿，部分不讲诚信的消费者很可能钻法律的空子，故意以车抵贷，放弃还款，把本该还贷的钱用来买新车。银行收不到还款，可以要求保险公司赔偿，而保险公司如果讨不回债，就只能对着已经不值多少钱的车子“干瞪眼”。因此，保险公司在大多数车贷纠纷中扮演了被动的“吃亏者”角色。

　　此外，我国目前还没有专门的汽车金融服务机构，这是我国政策体制建设中缺少的部分。所以，我们应尽快促进我国的汽车金融服务机构的设立与成长，尽快完善相关机制，出台相关法规。归根结底，要加强汽车金融服务体系的建设与相应法律法规的完善。

　　重庆市保险业协会秘书长孙明称，部分保险公司暂停“车贷险”并不意味着长久退出，他们只是整顿市场、进行结构性调整和选择性限制，待逾期风险可以合理控制时，就会再次进入。不过，对于何时恢复“车贷险”业务，多家保险公司均表示，要看市场情况而定，目前没有一个确切日期。