编者按：在保险市场竞争白热化的今天，在多数保险公司车险经营并不乐观的形势下，出租车保险这样的高风险、高赔付、高成本、低盈利甚至不盈利的业务，被业内戏称为“垃圾业务”。沈阳人保却能保持盈利，走出了一条出租车保险经营新路，应引起业内广泛关注。

　　从人保财险沈阳分公司业务分析会上传出这样一组振奋人心的数字：

　　２００３年出租车保险实现承保利润１０００余万元。

　　今年一季度，出租车保费收入１８４８万元，比上年同期增加４５３万元，增长率２７．６３％；赔款支出７８６万元，比上年同期减少２２３万元，赔付率４２．５３％，比去年同期下降３０个百分点，应收保费率为０．９６％，为历年最低水平。

　　翻开沈阳人保昔日的账本，公司全系统承保出租车达到１２０００辆，出险率１００％、已决赔付率１００％以上，由于分散经营，管理粗放，普遍存在“三高一低”、拖欠保费、赔款顶保费等现象，导致公司每年减少近千万元的利润，有的支公司甚至达到难以经营的地步。

　　而今天的沈阳人保却走出了出租车保险的新路，获得了许多有益经验，留给人们以深刻的启示。

　　集中经营，转换出租车保险运营机制

　　沈阳人保经过深入调研、认真分析、反复论证，把目光坚定地聚焦在占据业务总量６０％以上的车险业务上，车险业务的盈利直接影响到整体业务的盈利，总经理室果断地做出决定———实施出租车保险集中经营，将全市出租车业务由一家支公司专门经营，其他支公司停办此项业务,成立出租车保险专营公司。

　　对于集中经营，沈阳人保有自己独到的理解和认识：出租车作为营业性交通工具，具有运营时间长、重使用、轻维护、事故率高等特点，但是出租车公司和车主为了转嫁风险，其保险意识较强，而且出租车公司具有一定规模，是一个投保率较高的经济实体，适合集中经营、集中管理。为此，他们采取统一承保条件，统一定损标准，规范出租车保险业务流程。提出全年３６５天、２４小时受理客户报案、查勘定损，承诺７日内赔付等措施，使出租车险业务的经营水平初步得到了提高，同时稳定了客户，业务规模也在逐渐扩大。

　　大数法则是保险经营的基本原理。高风险业务集中经营———这种看似冒险的战线收缩，其实是把巴掌攥成了拳头，而拳头又越攥越紧，使沈阳人保公司对内整合了资源要素，对外实现了功能互补，体现了立足高端、实施错位发展的独特战略。目前，全市承保出租车近１３０００辆，分布近２００家出租车公司，占全市出租车保有量的８０％左右。

　　强化内部管理，稳中求进

　　经历了两年集中经营的历程，出租车保险展业成本逐步加大，出险率、赔付率不断攀升。面对出租车潜在的风险和严峻的形势，２００２年下半年，两级公司领导班子认真审视了出租车保险市场现状，客观地分析了效益下滑的真正原因，提出必须强化内部管理，严把“入口关”和“出口关”，规范业务操作，降低经营成本，实现规模险种的最大利润。

　　１．把住“入口关”，提高承保质量

　　沈阳人保建立了主要指标的风险预警制度，对经营情况进行动态监控，通过对数据分析和细化各险种的风险，制定了科学合理的核保政策和差异化的核保规定，从源头上控制风险。同时，优化组合险种结构，增强了公司的盈利能力。

　　应收保费是影响公司财务状况的一大隐患，也是保险业风险的一个黑洞。为避免和减少应收保费，杜绝不良业务的发生，沈阳人保制定了严格的应收保费管理办法，强化业务人员责任意识，实行差异化管理。对部分资信好的出租车公司，在财务遇到暂时困难的情况下，允许月初报单，月底结账，短期欠费，若到期不能缴费，将停止其车辆的赔案处理；对于信誉不好的公司，坚持不交费不出单。通过内外严格的管控措施，最大限度地减少了应收保费的发生。今年一季度财务账内应收保费仅２０万元，应收率为１％。

　　２．严把“出口关”，防止理赔跑冒滴漏

　　出租车出险率高，每年出险近万件。由于市场竞争和业务规模的压力，前几年人情赔付、骗赔、假案等现象时有发生。为此，专营公司与理赔中心一起研究解决办法，实施查勘、定损分离制度；坚持查勘第一现场，若无第一现场，必须由公安交通部门出具相关证明，否则不予受理；严格定损标准，经过客观、公正、合理的定损。一年多来，仅从正、副厂配件的差价上，就减少赔款近２００万元；对于第三者伤人案件，在结案前为客户提供咨询服务，再次讲解条款，强调法律规定。事前有效控制，不但降低了赔付，同时也避免了纠纷。为提升公司的信誉和理赔服务质量，专营公司由一名副经理专门负责赔付前核查，发现问题及时沟通，迅速妥善解决，万元以上的案件，由一把手参与协同处理，有效地杜绝了人情赔付和扩大赔案的现象。通过严把“出口关”，降低不合理赔付，使出租车的赔付率有较大幅度的下降，今年一季度比去年同期下降了３０个百分点，取得了较好的经营成果。

　　创新服务，提高公司核心竞争力

　　沈阳人保紧紧围绕服务这一主题，细分客户，有的放矢地发展，提高公司的核心竞争力。

　　对于风险比较集中的客户群体，进行精细化管理，找出客户群体中风险相对较低或相对较高的部分，给予不同的奖励和限制措施，实施动态优化，以增量调存量，在灵活的处理中实现双赢。他们对已承保的近２００家出租车公司，根据其经营水平、历年的承保、理赔、车况等相关信息，建立了“黑、灰名单”，并制定出不同的经营策略。先后对不具规模、管理混乱、出险率、赔付率居高不下的３５家公司（近５００台车）限期整改；对于具有一定规模，赔付率超过盈亏临界点不太高,通过提升管理水平，有望扭转现状的３７家公司，提出管理建议，并深入客户，动态跟踪，适时监控每个公司的出险及赔付状况，帮助他们提高安全质量；对于车况好、管理水平高、出险少、赔付率低的公司，建立“黄金客户”关系，及时交流经验和传递信息，达到资源共享、理念互补，推动管理工作的不断加强。

　　实践证明，集中经营是提高经济效益的前提和基础，强化管控才是取得效益的关键所在。要让出租车保险这个“不良业务”有效益，必须要有一套适合出租车特点的、完善的管理办法和严格的监控措施。没有“垃圾”业务，只有“垃圾”管理。２００３年以来，沈阳人保出租车险业务实现的１０００余万元的承保利润，就是从严格的管控中获得的。