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寿险保单分红的方法

    分红保险目前在国内还不是很多，但它的确有一些不分红保险没有的优点，尤其在减少风险方面。首先，红利的来源和公司利润的来源基本一致，即费用率、死亡率、投资收入和退保。它和不分红保险相比，不分红保险的保费的保守性少一些分红保险的保费更贵一些，但通过分红调整。

    这里，主要讨论的是对保险公司来讲，应该将多少利润分给保户，并且如何分配。具体操作步骤是：

    1、决定公司可以用于分红的利润；

    2、将红利分配到每个保户，按照其对利润的贡献分配，但也依赖于不同的计算公式，还要考虑到保单终止时的分红；

    3、最后很重要的一点是必须注意实际的情况。

    首先，决定可分配的红利。其数量为资产减去负债再减去用于应急的准备金，其中应急的准备金包括三种，分别是针对不同的风险，C-1Risk，指不是由于利率改变而造成的资产受到损失的风险，例如公司的坏帐，其数量决定于公司资产的组成和比例。C-2Risk，指过低的厘定费率的风险，例如：理赔数量突然增大，公司费用增加，其数量依赖于公司的费率高低、品种等因素。C-3Risk，指由于利率改变而造成的损失的风险，例如：利率的涨跌都有可能造成资产的损失，其数量决定于资产和负债的匹配情况，提取了应急的准备金之后，剩余的部分就可以用于分红了，但有一些公司还会提取C-4Risk准备金，即混合的损失风险的准备金。

    决定了可分配的红利之后，就可按照公司的分配原则分到每个保户手中，其核心的按照保户对利润的贡献的不同而得到不同的红利，公司可以将被保险人分成不同的等级，例如：以性别或核保时的等级，因此即使是同年龄、同性别、保费也相同，其得到的红利也不同，但也依照不同的计算方法得到不同的结果，以下介绍几种计算方法，主要介绍三种：三因素方法、经验保费方法、资产份额方法，实际上还有很多其它的方法，例如：保费的百分比方法、增加保额的方法。

    最后，公司在分红时还必须考虑实际的环境和情况，最明显的情形就是第一年的分红，由于第一年的公司花费往往比较多，因此对于这些保单其实并没有什么红利可分，但由于实际情况例如为了增加续保率、或者为了和其它公司竞争，公司不得不给这些保单分红，这样其实对其它的保户是不公平的。还有在决定分红时，必须注意是否有法律上的约束，要在合法的条件下决定分红级别、分红方法以及分红数量等。

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