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专“宠”女人的保险

在妇女节到来之际，聪明的女性是否觉察到还没有为自己安排合适的健康保险？体贴的丈夫是否算为亲爱的妻子送上一份实实在在的节日礼物？不妨一起来看看市面上各款专门针对女性特殊生理和社会特征而设计的“女性险”。

为女人度身定做
所谓女性险，是指专门为女性设计的保险产品。在国内还没有出现专门的女性险以前，一般保险产品男女费率也是有别的，但差异不大; 而且一般健康险保障的疾病种类都是“不分男女”的。近年来，从“第一个吃螃蟹”的中宏保险女性险，到最近才新鲜出炉的天安保险女性险，这些产品一方面更有针对性，增加了一些女性特有和特需的保障，另一方面去掉了一些并不适用于女性的保险功能，保费相对也更趋向合理。

作为女人度身定做的保险产品，女性险的优点和特色功能主要有三大类: 一是能针对女性在特殊期，如结婚，妊娠，生育期间的保障费用进行赔付; 其次，女性健康险都会针对女性生理特征特别设立相关的险种，专门为女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等病提供医疗保障; 再次，考虑到女性的爱美需求，一些女性险还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时，按手术医疗费用赔偿，为女性的姣好面容保驾。

不过需要值得提醒的是，目前国内的女性险尚处在探索期，还不很成熟，所以购买时应该仔细看清保障内容。

“女性险”主要分三类
概而论之，目前我国市场上的女性险有寿险健康险两大类。女性寿险类产品里，其主险利益中往往涵盖了健康和身故等保障，且基本都有定期的现金返还功能。女性健康险产品则既有终身健康保险，也有纯保障的定期消费型产品，相对于寿险产品，更倾向于单纯的疾病和身故保障。其中，健康险部分又可以分为纯粹的重大疾病健康保险和母婴健康保险。

之所以要把母婴健康保险单门别类，附加了新生儿的疾病保障自然是原因之一，但最关键的问题还在于女性在妊娠期的风险概率比普通时段要高得多，因此女性寿险或普通的女性健康险往往把妊娠期间所发生的各种事故和疾病作为除外责任。母婴特定保险作为女性健康保险的一个衍生产品，最大的好处就是能覆盖到妊娠期的保障。

无论是女性寿险、女性健康险还是母婴保险，大家都要注意一个“观察/等待期”的时效问题。这三类产品中重大疾病的保障责任，很多都不是从合同生效后的那一刻就开始的，而是有一定的观察期，一般在90～180天以后才能进入真正的保障期。所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划生育期间或在怀孕早期就去投保女性险，以便所购买的保障期可涵盖妊娠期。如果并不是为了保障生育期间的风险，那就更不要在怀孕期间急着去买各种女性险，因为孕妇的核保更严格而且保费比普通人要高。

差异化选购女性险
在全面认识了各类女性保险后，消费者如何做到合理选购女性险呢？首先要考虑购买这个产品的目的。由于环境的恶化和生活压力的加重，现代女性遭受女性疾病的困扰越发严重，乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势，由于生理和体质上的原因，女性的医疗费用支出比男性高出许多，所以女性应更加关注健康疗险。

　　在注重保障的总原则下，还要根据不同年龄、不同处境做出不同的风险考虑。对于一般女性而言，都要经历“初入社会——结婚——生子——稳定——退休”的阶段，对于已婚并且准备生育的女性来说，应考虑购买包含了妊娠期疾病险和新生婴儿险的产品; 已育的女性基本上可将这两点剔除。

　　对于尚未买过保险的年轻女性，在投保时应考虑带有医疗、意外保障的产品，而不一定是性保险，待经济承受能力提高或成家后再适时调整。对处在稳定婚姻期的女性朋友来说，可以购买专门的女性终身寿险和女性两全险，或者重点投保女性重大疾病险和医疗险。

保障额依需而定
　与其他任何时候买保险一样，关于女性保的保费规划，也必须对未来长期费用的承担有个全面的考虑，主要考虑个人和家庭的经承受能力，使保险购买与收入水平相匹配。

　　具体来讲，单身女性一般建议保费不要超过个人年收入的10%; 而已经成家的女性的保费最好和其他家庭成员共同规划，如果其他家人的保单主险和附加内已经包涵了某些全家人都能享受的医疗保障，就没有必要进行重复投保，全家年缴保费占家庭年收10％左右的比例比较恰当

另外，投保时选择的保障额度，应取决于自己和家庭的需要。理性聪明的女性不会希望自己在万一发生不幸时，给家的生活造成太大的损失和影响。可以看看除去自己个人的开销，你每年能为这个家提供多少经济保障，同时考虑清楚自己万一遭遇不幸，还需要为这个家庭提供多少年的保障，两者相乘即得出投保时的保额。

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