航意险：竞争又起新波澜

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航意险：竞争又起新波澜

　　近日，在首都机场购买航意险时，工作人员将购买人员指引到了手工出单的替代险种窗口。据了解，这种手写的航意险“替身”已经在首都机场安营扎寨有些时日了。有知情人士透露，由于航意险电子出单堵住了规定手续费以外的“小动作”，而手工出单的“替身”产品则能高额提成，两边联手都有回扣，回扣高达50％。言下之意，似乎机场难寻航意险电子保单也就不用解释了。

　　此前，今年的8月，上海国际机场股份公司《关于征询浦东国际机场航空意外保险销售项目合作伙伴的说明函》和12家保险公司高价竞标入场的行动，也曾搞得沸沸扬扬。有报道称这一事件标志着“航意险暴利时代的终结”，也有报道说“从暴利到预亏，航意险淡出市场”。

　　显然，近一时期表面看起来比较平静的航意险市场一直暗潮涌动，竞争又起新波澜。航意险今后何去何从颇为引人关注。

　　谁将成为主导

　　在上海国际机场股份公司《关于征询浦东国际机场航空意外保险销售项目合作伙伴的说明函》中，浦东机场提出的条件可以说十分苛刻，不但进场费的标准很高，而且将以客流量而不是按照保费收入来确定收费数量。起初，相关保险公司的反响也十分激烈，但令机场始料未及的是，激烈的反响声中，有12家保险公司积极竞标，而且保险公司投标的实际价格都远远高于公司设定的心理预期价格，机场在这次试探中占尽优势。

　　从保险业自身看，保监会电脑出单的指令下达后，新航意险销售系统由中国人寿、太保、平安联合民航总局下属的中航信公司开发设计，其信息系统同民航总局的信息系统完全对接，打印新航意险保单只需调用旅客机票的订座记录编号即可完成。三家大保险公司联手，圈外的保险公司便处于微妙的境况之中。为了竞争这块市场，航意险的替代性险种纷纷涌现。替代性产品的的出现，一方面推动了航意险的市场化变革，但另方面，高回扣也跟着卷土重来了，市场秩序似又要重蹈覆辙。至此，保险业的顾虑似乎已经成为现实，机场和航空公司在航意险市场的优势地位已经形成，保险公司在航意险市场上将面对类似于车险市场上受制于车险代理商的不利局面。

　　共保还是自律

　　目前，维护航意险市场主要有两种方式，即自律和共保。采用自律方式的典型城市是上海和重庆。自律一般由同业公会或保险行业协会组织保险公司签订条款和价格自律公约形成约束机制。比如，《上海市有关销售航意险自律公约》是由上海市保险同业公会征求各保险公司意见达成共识后签署的；而《重庆航空意外保险行业自律公约》则由重庆市保险行业协会组织11家保险公司共同签订。

　　自律机制的问题在于，保险公司的价格联盟容易陷入“囚徒困境”。为争夺市场份额，各保险公司违背自律公约或明或暗地降价，导致了价格同盟最终的不稳定。重庆自律公约中代理手续费支付标准不超过保单销售收入8％的规定和上海自律公约代理手续费不得超过保险费的15％的约定已经成为一纸空文。

　　而共保的问题在于，这种机制本身就是违反市场法则和市场公平原则的。从长期来看将抑制保险业务的发展，共保只能是权宜之计。

　　实际上，以市场法则衡量，尽管自律比共保更接近于市场规则，但只要保险公司的自律达成的是价格同盟，两者就都属垄断，价格垄断不被市场体制所接受，终将要被真正的市场竞争所取代。

　　延续还是消亡

　　在国内保险公司开发的产品中，航意险具有简单易懂（条款明晰、责任明确）、廉价（与机票价格相比费用很低）、便捷（购机票时可以一同购买）的独特优势。2000年以前，航意险一直是国内惟一把意外伤害风险作为主险的单风险险种。公众对航意险的认可程度是其它类型的保险所无法比拟的。而且，若干年来，航意险对保险知识的普及和公众对保险公司的认知起到了巨大推动作用。航意险保单也是保险公司的一张广告单，航意险的广告效应是很多公司在将来低利条件下仍不愿放弃它的重要因素。

　　可以预见，在未来的很长一段时间内，航意险仍将被延续下去。保险公司之间、保险监管部门、机场、航空公司、旅客和代理网点之间的精彩博弈还将进行下去。但随着国民收入水平和保险意识的提高、保险中介业的迅猛发展和市场化改革的推进，单程单风险的航意险终将被功能更全面的保险产品所取代，这既符合发达国家意外险的发展趋势，也与中国的改革大势相吻合。

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