航意险替代品丛生行业协会拟干预

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航意险替代品丛生行业协会拟干预

　　民航方面提出利用自己的网络优势全面代理航意险产品，但遭保险业主管部门拒绝，理由是民航是“垄断行业”，由他们代理可能侵害投保者利益

　　【编辑提示】利用民航售票网点代售航空意外险，看上去是个不错的主意——既可大量节省保险公司的市场推销费用和硬件设施成本，还可避免恶性的市场竞争。但是保险业者希望自己另搞一套。这样的航意险销售系统，实在是一种资源浪费。

　　以“可能伤害投保人利益”为理由拒绝民航代售航意险，也显得有些牵强。恶性竞争对投保人利益的潜在伤害小吗？在此，只希望保险公司不要像银行曾经历的那样，花了大把钱建立了高级的小区域网，再花大把钱建立银联系统，把五花八门的软硬件整合在一起，为信用卡的跨行存取服务。

　　北京航空旅客人身意外伤害保险(简称“航意险”)市场正面临着又一次“整顿”。

　　由北京市保险行业协会牵头的这次行动的主旨，仍是维护现有航意险的“共保体系”。据悉，凡违规者将被处以重罚，直至取消共保资格。近日，协会正就此向各保险公司第二次“征求意见”。

　　从今年初开始，很多城市的机票代理点都非常热心地提醒订购机票的人“买保险”。但是，不关注保单的人很难发现，他们推荐的实际上是某种保险公司开发的“公共交通意外保险”。

　　这种保单提供的保障比传统的意外险多一些，一般承保责任是：“自被保险人登机之日起7日或者10日内乘坐包括飞机、火车、轮船、汽车等各种交通工具发生的意外伤害”；保险金额包括民航飞机40万元，火车轮船2万元，汽车1万元；保费为20元。因为其价格与传统航意险相同，可谓“物美价廉”。

　　由于此类航意险的“替代品”层出不穷，北京乃至很多城市的航意险市场出现前所未有的压力。北京保险行业协会称，上半年航意险保费3000万元，而去年同期已突破5000万元。北京航意险共保办公室(简称共保办)认为，除了SARS疫情令航空业遭受重创，“替代品”抢占航意险渠道是这一市场出现全国性萎缩的重要原因。

　　另外，全国联网电子出售保单系统建立后，由于入网要交费用，一些保险公司也转向成本较低的“替代品”市场。在上海、广州等地，航意险的出售窗口已被迫收缩进了机场。

　　祸起共保？

　　“共保”的含义很明显，即几家保险公司组成共保体，按比例共同承保。

　　今年1月1日，国内航意险市场改革正式启动。根据中国保监会134号文件精神，除了中国保险行业协会，各保险公司也可以联合制订航意险的条款、费率，经中国保监会认可后，作为行业指导性条款、费率共同使用；保险公司则可自己选择保监会认可的航意险产品条款和费率，并在保单中注明采用了哪家机构制订的条款、费率。

　　航意险是一种非常特殊的保险产品——假如不出险，利润将非常高；一旦出险，则可能出现很高的赔付额度。为了鼓励充分竞争，保监会曾表示，鼓励保险公司开发一年期定期乘坐飞机意外险种，或者定期乘坐交通工具意外险种，以替代目前的极短期航空意外保险。

　　在北京等地，航意险依然只销售共保保单，像中国人寿等大公司自然占据最大的市场份额。不少中小公司便把目光转向了保监会鼓励开发的定期乘坐交通工具意外险种上。此外，根据新的《保险法》，财险公司也能经营意外保险，因此不少产险公司也把目光投向航意险替代产品市场。

　　但是，急于分享市场的众多公司在开发“替代品”时，依然把目光集中在超短期意外保险上，保单期限大多是7天，而非保监会为控制公司风险而鼓励开发的一年期产品。

　　代理费竞争趋恶

　　让监管部门非常担忧的另一个问题是，替代产品迅速占领市场的原因并非产品本身的优势，而是保险公司竞相提高代理费的结果。

　　据北京保险行业协会透露，按照《保险法》规定，传统航意险手续费仅为8%，如果电子出单，一张航意险整体成本约在30%。而现在代理点销售的“替代品”手续费竟高达50%～60%；也就是说，一张20元的意外险保单，中间代理就拿走10～12元的利润。

　　一位业内人士还透露，北京市实行“共保”后，给300多个网点免费装上了电子出单机，但卖航意险的不到一半。原因是“替代品”的高额手续费更有吸引力。

　　这种被共保办指为“违规”的行为背后，还涉及偷税等问题。在广州，某些保险公司为了抢占市场，向代理机构施以高额回扣，甚至一次性把空白保单卖断给代理人。由于利益驱使，有的代理人将必须在广州销售的航意险替代险种拿到其他地方销售。

　　目前在航意险市场上，多数城市靠保险行业协会维系共保体系，而航意险共保体系实际上是一个由各公司派人组成的松散机构，监督力度较弱。

　　民航愿意合作

　　面对航意险市场的混乱，民航方面也表示了担忧，并向中国保监会提出“合作意向”。据中国民航信息网络股份有限公司市场部负责人介绍，民航希望利用自己的网络优势，帮助建立航意险销售网络，即由机票代理点全面代理航意险产品。

　　其实，民航方面和保险公司签订代理合作协议，在旅客购票出票时，购买保险记录直接在机票上有所反映，并在民航信息网络留底。这样既节约了保险监管部门单独建立网络的成本，还可统一对代理点的行为有所约束，控制手续费恶性竞争局面。

　　但据了解，目前保监会并没有同意民航方面的建议，理由是民航为“垄断行业”，由他们代理出售航意险可能侵害投保者利益，故予以拒绝。

　　对此，民航方面认为不应是合作的障碍，因为合作之后民航并不能强迫旅客保险，只是在信息方面和保险公司共享。而这种合作将有利于帮助化解航意险共保体目前的尴尬处境，保险公司可以和民航签订航意险销售合同，客户可以任意选择保险公司，只需要在保单上标注不同的公司代码即可。为防止垄断，民航承诺不会单独与某家保险公司签订协议，而是在与保监会和行业协会合作框架下完成上述设想。

　　但迄今还没有保监会方面的进一步反馈意见。

　　有业内人士担心，“航意险可能重蹈车险的覆辙”。和车险一样，航意险及其“替代品”主要依靠兼业代理人销售，如果不能控制好手续费恶性竞争问题，将给市场造成极大伤害，市场改革难以推进，最终依然是消费者利益受到伤害。

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