陈秉正：在国外“保险是伴随居民一生”

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陈秉正：在国外“保险是伴随居民一生”

　　2008年2月26日下午15:00，保监会举行以 “保险与财富管理” 为主题的在线访谈，中国保监会政策研究室主任周道许，中国人寿保险（集团）公司副总裁、中国人寿资产管理有限公司董事长缪建民，清华大学经济管理学院教授陈秉正作为嘉宾出席，在直播过程中嘉宾就网友关心的问题进行解答。

　　主持人：陈教授能否介绍一下国外的保险理财情况？

　　陈秉正：据我了解，国外老百姓的保险意识，通过保险进行理财的意识非常高、非常强，可以说保险是伴随他们一生，从小孩一出生，一直到老年，一生都离不开保险。前几年我在美国工作学习过一段时间，对他们的保险情况也做了一些了解。平均来看，每一个美国人，大约有两张以上的保单。当然这个保单可能是买的健康险或者是一般的人寿险。在他们每年的可支配收入当中，也有相当一部分拿出来税后收入的10—15%用来买各种各样的保险。这可以看出在个人指出中占有很大的比例。实际上银行储蓄很少，国外很多老百姓的银行储蓄很少，更多是通过保险的方式获得保障，在获得保障的同时也在进行储蓄，因为像人寿保险、养老保险，它都是将来才会得到保险金，所以它是储蓄性产品。美国的老百姓更多把保险业看成是储蓄，和我们国内理解储蓄单纯是银行储蓄，这点是有很大区别。

　　主持人：和国外这么高的保障程度相比，我们国家的保险理财前景是非常乐观的。

　　缪建民：我补充一个信息，说明理财越早越好。前两天我看香港信报讲的如果一个人从25岁开始理财，本金是10万块钱，年复合增长25%，到60岁的时候就是2465万元。但是如果同样的10万块钱本金，30岁开始理财，年负荷也是增长25%，60岁的时候，它的财富是666万，差别还是很大的。所以，要理财还是尽早。投资界里顶礼膜拜的人是巴菲特，11岁开始买股票，14岁开始买农场。他说11岁买的晚了。

　　主持人：和发达国家比，我们国家的保险理财目前来看还有什么不足？除了保险意识方面的不足。这涉及到保险理财的发展方向问题。

　　缪建民：总体上来讲，我们现在理财产品比较少，另外也不够方便，我想这是最大的差别。不光是保险行业有这个问题，金融业都有这个问题，因为我们金融业还不够发达。

　　主持人：网友：就国外的情况来说，是否存在保障类的保险产品向投资类的产品转变，我国是否有这样的发展方向？

　　陈秉正：在国外也有这样一个趋势。在上世纪80年代以前，国外的保险市场上出售的主要是传统型保障产品。但上世纪80年代以后，在经济发展中出现了一些明显的通货膨胀，出现了利率波动，这样就使得传统保单的现金价值受通货膨胀的影响，出现了缩水、出现了贬值。那时候国外的保险公司为了适应这样新的变化，在上世纪80年代之后，逐步开发出万能险、投连险，投资型产品、理财型产品。这也是逐步发展起来的。像现在投连险、万能险在英美保险市场上都占据了很大的份额。

　　国外有很多消费者，仍然是根据他的需要，单纯地买一些纯保障性产品。因为纯保障性产品有一些好处，相对来说比较便宜，功能比较简单。仍然有一部分消费者会选择这种产品。如果我希望保单的现金价值能够起到保值增值，同时我也相信把这个钱交给保险公司，让保险公司给我进行运作，可以达到这样的目的。那么，消费者就会选择保障功能加上投资功能结合起来的保险产品。并不是说保障功能没有了，仍然是有，一些传统保险产品仍然是有。目前我国很多保险公司的纯保障性产品仍然是有的。

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