给你的“金饭碗”保个险

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给你的“金饭碗”保个险

　　广州外来打工仔许霆，在一次取钱的时候偶然发现ATM机出现故障，遂起贪念，利用ATM机取款171次，共取得人民币17.5万元，一年多后，被抓获归案的许霆被一审判处无期徒刑，目前该案已经被发回重审。

　　这个2007年年底爆出的“许霆取款案”，相信很多人都还记忆犹新。对于这个案子，也有很多不同的评论和声音。而在此案中，很多人心中都有一个疑问，那就是许霆发现ATM出错后，继续多次取款，显然是犯法的。但这其中，ATM出现故障，也从客观上“引诱”了许霆的贪婪行为，ATM机的维护人员，甚至包括银行，是否也该承担自己的一份责任呢？

　　ATM机制造商可投保

　　对于这样的事件，美亚保险相关负责人对本刊记者表示，这种事件其实在国外也并不少见，银行除了追讨失款外，通常也可向ATM机制造商或者其它相关方追偿，此时保险公司一般都会介入。他表示，ATM机制造商在提供硬件设备的同时，还会向客户即银行提供相应的计算机软件系统及相应服务，对软、硬件的正常运作都负有责任。如果造成ATM故障的原因是由于ATM机制造商所委派的工程师在对ATM机进行维护的时候出现了操作失误，这种由于专业技术人员出现过错或者疏忽而导致的相关赔偿责任，ATM机制造商可以通过投保“电脑技术人员职业责任保险”向保险公司转嫁风险。

　　而随着电脑技术日新月异，越来越多的电脑专家为客户提供广泛的专业服务，如软件开发，配置、定制，以及硬件销售、安装、维护、修理和网络设计、整合、网页设计、培训等，其中包括ATM机制造商向银行提供ATM机以及相应的计算机系统使其投入正常运转、某ERP公司为客户公司设计提供一套完整的电脑计费系统等等。

　　在这其中电脑专家的职业责任风险非常大，一旦在服务过程中出现疏忽导致客户遭受损失，客户可以索赔。这些职业责任风险有可能来自网络，软件的安装，为客户编程和开发软件过程中的错误、疏忽和过失，包括对知识产权、名誉权非故意的侵犯，也可能来自文件的损失、草率的决定以及违反保密义务等等。

　　电脑职业责任险国内起步

　　职业险专家介绍说，“电脑职业责任保险”于20世纪80年代首先在美国诞生，在发达国家和地区已经经营了近30年之久，得到了电脑行业的广泛认可和接受。在美国，几乎所有的IT企业如微软、英特尔、甲骨文等公司，都投保了电脑技术人员职业责任保险，而责任险的保费收入每年要占到财产险总保费的30%以上。

　　但在国内，由于责任险发展时间短，普及率较低，责任险的保费收入仅占到财产险总保费的4%，“电脑技术人员职业责任保险”更是鲜为人知。尽管目前该险种已被引入国内，包括美亚保险等公司都已经开发出了这类产品，已受到专业软件设计公司的关注和欢迎，投保数量在不断上升，但对于其它绝大多数从事电脑顾问、网页设计员、电子资料处理员等职业，包括提供ATM机计算机系统设计等技术人员来说，都还没有意识到自身的职业责任风险，更不了解还有相关的保险产品可以转移风险。

　　财务人员可投职业保险

　　不仅仅是电脑技术人员在2008年新年迎来了专属于自己的职业保险，企事业财务人员在近期也可以投保专门为自己开发的职业保险了。中银保险新近就推出了一款名为“金员保”的产品，实际上是为银行开户企业事业单位财务人员提供的综合保险。

　　这款新品主要包含了企事业单位的现金财务保险，和雇主对于企事业单位的财务人员的责任险。比如，企事业单位的库房内、保险箱内的现金，或是出纳员桌上待点的现金、出纳或会计人员抽屉里的现金等，因火灾、爆炸、暴风雨、洪水、盗窃、抢劫等引致的损失，可按保单条款规定获赔偿。另一方面，凡在营业时间内，投保单位的现金在来往银行、其他金融机构运送途中，如遇抢劫遭受损失，也可按保单条款规定获赔偿。同时，凡是在保单中列明的被保险人指定的雇员，主要是一些财务工作人员，如果在受雇过程中从事保单载明的被保险人的业务有关工作时，为保护现金安全或办理相关现金业务的过程中遭受意外事故所致伤残或死亡，可按保单条款规定获身故赔偿金或医疗费用的补偿。

　　企事业单位购买“金员保”这类财务人员职业责任险，既可以为特殊岗位的员工提供一份保障，解除他们的后顾之忧，体现企业事业单位对特殊岗位员工的安全保障和关爱；同时，对于领导者而言，通过每年少量、固定的预算支出，可为其人员和现金寻求一份保障。一旦风险发生，可以把损失转嫁给保险公司，从而保障了自身的正常经营。

　　上市公司买董事责任险

　　鼠年春节前，有媒体报道说，在证券公司综合治理圆满收官后，券商上市步伐明显加快，上市对证券公司的长远发展固然有利，但也意味着证券公司高管将背负更多的责任，不少证券公司都在谋划为其公司高管买份董事责任险。不仅仅是上市券商，目前，很多已经准备上市的公司，都开始关注起董事责任险。

　　所谓董监事及高级管理人员责任保险(Directors and Officers Liability Insurance，简称D&O保险)，就是公司董事及高级管理人员在行使职权时，因过错导致第三者遭受经济损失，依法应承担相应经济赔偿责任的风险，将它转嫁给保险公司，由保险公司按合同约定来承担经济赔偿责任。

　　由于董事责任险是在确保董事在尽职尽责的情况下，才对无意过错导致的损失进行赔偿，因此对高管本身要尽责工作有个正向的压力。同时，一旦出现由于高管行使职权过错而导致的损失时，高管可能面临被降职或承担经济赔偿的风险，董事责任险不仅为高管提供了一个有效的弥补机制，也为投资者提供了一个经济赔偿的保障。

　　近年来，美国、欧洲及亚洲的知名企业财务丑闻接连爆发，全球司法在公司管治上的更多关注，对公司董事及高管人员提出了更严格、更广泛的管理标准，将董事及高管人员的责任提升到空前的高度。

　　随着国内相关立法及监管的加强，公司董事及高管个人受诉的几率也在不断上升。同时，在海外上市公司数量的快速增长，也使国内公司董事及高管个人在海外受诉的风险明显增加。董事责任险就能够为上市公司在这一方面分忧解难。

　　目前，国内平安财险、华泰保险、美亚保险等公司，均能为上市公司提供该类保险产品。

　　热门职业的责任险登场

　　据悉，虽然国内职业责任险发展还处于非常初级的阶段，但针对各种热门职业和各类专业人员，各保险公司已经开始逐步提供比较有针对性的责任险产品，甚至开始出现一些同类险种的竞争。

　　而在上海，所有在册律师和全部公立医院的医生以及所有保险中介机构，都已通过行业协会牵头投保了相应的职业责任险。当然，在西方国家，不但会计师事务所、律师行和医院等机构会帮助雇员买保险，相关从业人员也都会从个人防风险求保障的角度出发自费投保职业责任保险，而我们国内个人投保职业责任险的还很少见，专业人士“为个人职业和专业风险投保”的意识还有待加强。

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