附加健康险及时续保避免“吃亏”

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附加健康险及时续保避免“吃亏”

去年6月，张先生投保了某公司的分红险，当时营销员说可以优惠的价格附加一份健康险，张先生同意了。今年7月，张先生因病住院治疗，他想起自己曾购买过一份健康险，让家人找出保单，到保险公司索赔，却被告知保险已经过期了。自己购买的分红险明明是五年期的，为什么附加健康险才一年就过期了呢？询问保险公司才知道，投保的附加健康险是短期险，一年一保，需要续保，而张先生并没有及时续保。

　　张先生觉得自己“受骗”了，因为投保时营销员并没有告诉他附加险一年一保。其实，像张先生这样自认为“吃亏”的消费者还很多。

　　2006年9月《健康保险管理办法》实施前的附加健康险通常为短期险，保险期限多为一年，且不含有保证续保条款。也就是说，一年到期，需要重新投保，而且要根据被保险人的健康情况、年龄等重新核定保费。

　　附加健康险因为赔付率较高，对保险公司来说并非“效益险种”。相对于长期健康险，附加险的保费也低，如30岁男士投保新华人寿附加意外医疗，2万元的保额保费约80元。因此附加险常被当作投保长期保险的“优惠”。随着投保人年龄的增加，健康险出险概率增高，保险公司更加倾向于销售一年期的附加险。

　　因为不是主推险种，保险公司销售附加健康险时，往往不提醒消费者每年续保，所以投保时容易默认为一年。这样一来，许多人会像张先生那样，到需要理赔的时候，才发现附加的“实惠”健康险因仅有一年的有效期而过期，于是连呼“上当”了。

　　去年9月起，新《健康保险管理办法》实施，像张先生这样被“默认”的情况得以解决。《办法》第三十一条规定：保险公司以附加险形式销售无保证续保条款的健康保险产品的，附加健康保险的保险期限不得小于主险保险期限。这一规定实际上就是约束保险公司对附加短期健康险的随意性。附加险与主险期限一致，避免了类似张先生那样的情况发生。

　　目前，保险公司在附加短期健康险条款中都注明“保险期限为一年，期满续保”等字样。如中国人寿的附加住院医疗生活津贴保险、新华人寿的附加意外医疗、泰康人寿的附加世纪泰康住院医疗(费用型)个人医疗保险等，都有这种“保证续保”条款。

　　太平洋寿险上海分公司客服部经理冯嘉亮说，虽然新规实际上是要求保险公司对附加短期健康险要保证续保，但也是有条件的续保。如果投保人发生过理赔，保险公司可以提高费率或者将某些疾病列为除外责任。

　　另外，如果投保人提出不要和主险期限保持一致，则可以附加一年期的健康险。附加险虽小，却也是一份实实在在的保障，因此消费者在选择附加险时，一定要根据自己的实际需求，而不是一味地听从代理人的推荐。

　　　　

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