太平洋个人抵押商品住房保险

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太平洋个人抵押商品住房保险

险种名称：太平洋个人抵押商品住房保险

所属公司：中国太平洋财产保险股份有限公司

险种介绍：

险种简介
        银行发放的房地产贷款主要采取房地产抵押形式。但是，这并不等于房地产贷款就没有风险。其实，房地产抵押贷款本身还是存在着不少的风险，主要有：
（一）违约风险（如借款人由于种种原因无法还款，抵押房地产依法处分后不足清偿等）；
（二）抵押风险（如未办理抵押登记等）；
（三）抵押物灭失或损毁风险；
（四）流动性风险（如抵押物在变现过程中的损失）；
（五）其它风险（如利率风险、通胀风险等）。
         从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移的有效手段之一。根据中国人民银行《个人住房抵押贷款管理办法》的有关规定，向商业银行申请商品房抵押贷款的借款人，可以通过保险来协助银行化解房地产抵押贷款风险。
         中国太平洋保险公司北京分公司开办的《个人抵押商品住房保险》（以下简称本保险）包括了财产损失险和还贷保证保险两个险别，既可避免抵押住房因灭失或损毁造成贷款银行的抵押权落空，又可帮助被保险人在本保险责任范围内的风险事故发生时避免经济危害。

条款内容：

保险对象

　　第一条凡符合中国人民银行《个人住房抵押贷款管理办法》有关规定，向商业银行申请商品住房抵押贷款的借款个人可参加本保险。
　　第二条本保险的被保险人为借款个人。保险财产指被保险人用银行抵押贷款购置的房屋.被保险人购房后，装修、改造或其他原因购置的附属于房屋的有关财产和其他室内财产，不属于本保险的保险财产范围。
　　第三条本保险分为财产损失保险和还贷保证保险，保险人按承保险别分别承担保险责任。

保险责任

　　第四条财产损失保险：
　　（一）由于下列原因造成保险财产的直接损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：

　　1、火灾、爆炸；
　　2、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；
　　3、空中运行物体坠落以及外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。

　　（二）发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险财产损失所支付合理的、必要的费用，由保险人承担。该项费用以保险财产的保险金额为限。
　　第五条还贷保证保险：
　　被保险人在保险期限内因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行《个人住房借款合同》约定的还贷责任的，由保险人按本条款第二十四条规定的偿付比例承担被保险人提出索赔时《个人住房借款合同》项下贷款余额本金的全部或部分还贷责任。

责任免除

　　第六条由于下列原因造成保险财产损失的，保险人不承担赔偿责任：
　　1、战争、类似战争行为，军事行动，武装冲突，罢工、暴动、民众骚乱；
　　2、核子辐射或污染；
　　3、行政行为或执法行为；
　　4、保险财产因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失和费用；
　　5、被保险人擅自改变房屋结构；
　　6、地震或地震次生原因所造成的一切损失；
　　7、被保险人或其家庭成员的故意行为；
　　8、保险财产遭受保险事故引起的各种间接损失；
　　9、其它不属于本保险责任范围内的损失和费用。

　　第七条由于下列原因导致被保险人死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力的，保险人不承担还贷保证保险责任：
　　1、战争、类似战争行为，军事行动，武装冲突，罢工、暴动、民众骚乱；
　　2、核子辐射或污染；
　　3、行政行为或执法行为；
　　4、地震或地震次生原因所造成的一切损失；
　　5、被保险人或其家庭成员的故意行为；
　　6、被保险人的疾病；
　　7、被保险人的自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、违法犯罪行为；
　　8、《个人住房贷款合同》项下贷款余额的利息、罚息及其它不属于本保险责任范围内的损失和费用。

保险金额与赔偿限额

　　第八条财产损失保险的保险金额为被保险人所购房屋的购置价。中国太平洋保险公司北京分公司与被保险人特别约定如下：兹经保险人与被保险人双方约定：
　　（一）商业贷款与组合贷款项下财产损失险的保险金额为：
　　（1）住房保险金额＝房屋销售价×76%;
　　（2）室内财产保险金额＝房屋销售价×30%×80%;
　　（二）公积金贷款项下财产损失险的保险金额为：
　　（1）住房保险金额＝贷款额×76%;
　　（2）室内财产保险金额＝贷款额×30%×80%;
　　（三）财产损失险承保的室内财产限于室内装璜、家具、家用电器。

　　第九条还贷保证保险责任项下的赔偿限额以被保险人提出索赔时《个人住房借款合同》项下的贷款本金余额为限。

  保险期限

　　第十条保险期限为自《个人住房借款合同》生效日零时起至被保险人按照《个人住房借款合同》规定清偿全部贷款余额日24时止。中国太平洋保险公司北京分公司与被保险人特别约定如下：如果借款合同的生效日期与售房合同的交房日期不一致，本保险的生效日期以售房合同上的交房日期为准。

保险费

　　第十一条保险费＝保险金额×保险年费率×保险年限。
　   中国太平洋保险公司北京分公司与被保险人约定如下：兹经保险人和被保险人双方约定：
　　由于本保险的保险期限较长，为了充分保护被保险人的利益，保险费按现值计算，即：
　　1、保险费(P)=保险金额(S)×年费率(L)×换算现值系数(F)；
　　2、换算现值系数(F)的计算公式为：F=(1-V^n)/(i×V)，其中：i为年利率，V=1/(1+i)，n为保险期限年数，V^n为V的n次方；
　　3、换算现值系数见下表：
保险期  换算现  保险期  换算现  保险期  换算现
限年限  值系数  限年限  值系数  限年限  值系数
    1          1.00         11           9.87         21        16.96
    2           1.98         12           10.65       22        17.59
    3           2.93         13           11.41       23        18.20
    4           3.87         14           12.16       24        18.80
    5           4.78         15          12.90       25        19.39
    6          5.68         16           13.61       26        19.96
    7           6.55         17           14.31       27        20.52
    8           7.41         18           15.00      28        21.07
    9          8.25        19           15.67       29        21.61
   10          9.07         20           16.32       30        22.31

　　4、个人抵押商品住房保险费率表：

           保险年限                       保险年费率      保险年限                   保险年费率
           5年（不含）以下          0.60‰               15年－20年（不含） 0.46‰
           5年－10年（不含）      0.54‰               20年－25年（不含）    0.43‰
           10年－15年（不含）    0.50‰               25年（含）以上           0.40‰

被保险人的义务

　　第十二条投保时，被保险人应就保险财产或有关情况履行如实告知义务。
　　第十三条投保人应在签订保险合同时一次性缴清全部保险费。
　　第十四条被保险人应当遵照国家有关消防、安全方面的各项规定，维护保险财产的安全。
　　第十五条保险单所载明的内容如发生变更，被保险人应及时向保险人申请办理批改手续。
　　第十六条保险财产遭受损失时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘。
　　第十七条被保险人如不履行以上约定的各项义务之一的，保险人有权拒绝赔偿，或自书面通知之日起终止本保险合同。

赔偿处理

　　第十八条发生财产损失保险责任范围内的事故，被保险人向保险人申请赔偿时，应提供保险单、损失清单，以及其他必要的单证。
　　第十九条发生还贷保证保险责任范围内的事故，被保险人向保险人申请赔偿时，应提供意外伤害事故的证明、死亡证明或由保险公司指定的伤残鉴定部门出具的伤残等级鉴定书、贷款余额证明，以及其他必要的单证。
　　第二十条保险人接受索赔后，应根据保险责任范围迅速调查审核，按本保险条款有关规定予以赔偿：
　　1、财产损失保险项下的赔款在与被保险人达成赔偿协议后十日内可以直接赔付给被保险人同意的贷款银行；
　　2、还贷保证保险责任项下的赔款，应在保险人、被保险人和贷款银行达成一致协议后十日内由保险人一次性直接赔付给贷款银行。
　　第二十一条保险财产遭受保险责任范围内的损失时，按下列规定进行赔偿：
　　1、实际损失等于或高于保险金额，按保险金额赔偿；
　　2、实际损失小于保险金额，保险人只赔偿用于使受损保险财产恢复到原来状态的修理或重置费用，该项费用以保险金额为限。
　　第二十二条抵押商品住房购置价中含附属设施和其它室内财产的，其损失计算以销售合同中列明的数量、品牌、规格为准。购置价中所含附属设施和其他室内财产若发生变更，保险人在赔偿时以销售合同中列明的数量、品牌、规格的价值为限。
　　第二十三条在保险有效期限内，保险财产若遭受部分损失，经赔偿后，应自出险之日起相应扣减有效保险金额，下一个保险年度保险金额自动恢复。保险财产若遭受全部损失，经赔偿后，保险合同自行终止。
　　第二十四条在保险有效期内，被保险人遭受本条款第五条保险责任范围内列明的事故时，保险人按下列标准承担还贷保证保险责任：

死亡或伤残等级    还贷比例
死亡              100%
一级              100%
二级              75%