汽车信贷风险保险公司不再独自“埋单”

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汽车信贷风险保险公司不再独自“埋单”

保监会于2004年1月15日发出了《关于规范汽车消费信贷保证保险业务有关问题的通知》，指出了汽车消费信贷保证保险（简称车贷险）的经营风险日益显现，暴露了车贷险业务在保险责任界定、条款设计、经营管理方面存在的问题。根据通知要求，旧条款于今年3月底废止，各保险公司必须严格依据保险法律法规，充分考虑车贷险业务的高风险特征，制定新的条款。通知明确规定：严禁通过协议等形式变更或替代报备的车贷险条款，严禁将车贷险业务办成担保业务。
　　这项新政策的出台，说明前阶段车贷险业务的泛滥和无序竞争导致的恶果已经受到保险业高层的高度重视。业内人士熟知，这两年各家保险公司为了扩大业务，盲目竞争。为了避开保监会制定的条例给车贷险业务带来的“障碍”，通过与银行签订补充协议的形式扩大了理赔范围。但汽车消费信贷违约率高达30％，远远超过保险公司预想的比例。据杭州市上城区法院统计，去年受理的600多件金融案件中，80％属于汽车消费信贷客户违约纠纷案。而在广州市车贷险理赔率达到130％以上，高的达到400％，保险公司在车贷险业务上面临巨额亏损。去年8月份以后，人保等大的保险公司已停止车贷险业务，但一些小的保险公司仍在开展此项业务，致使车贷险业务造成的潜在亏损越来越大。
　　由于违约率太高、保险公司拒赔而导致的银行和保险公司理赔纠纷案件不断，青岛市8家金融机构和保险公司6亿多元的车贷险纠纷就是典型案例。从理论上看，这个结果是必然的。保险业务的原理是根据事物自然出险的概率来测算费率的，像车辆损失险、人寿险等出险的概率，保险公司的精算师可以测算。而汽车消费信贷风险不是概率问题，它取决于消费者的还款能力和还款意愿，而人的还款能力和还款意愿受到个人收入变化、车辆价值变化、突发事件甚至国家政策等因素的影响，不确定因素很多，消费者违约的概率是无法测算的。换句话说，人的信用是无法保险的。所以，如果把车贷险变为担保业务，必定给保险公司和银行带来巨大损失。
　　车贷险不同于担保，这是对车贷险的正确认识，既符合保险的原理、法律法规，也符合汽车消费信贷业务高风险的特征。因为保险终究是依靠概率测算风险。如果把车贷险变成担保，保险公司也就变成了担保公司，就必须建立客户资信评估、风险处置等相应的核心能力和业务流程，而这并不是保险公司的专长，也不符合保险公司的管理体制，这不是保险公司愿意去做的事。
　　为了各方共同承担风险，保监会在通知中明确了保证保险承担的只是差额保证责任，即当投保人未按合同约定履行还款义务时，保险公司仅对被保险人实现担保权后差额部分提供保险理赔，同时对赔偿金额设定不低于10％的绝对免赔率。对借款人为自然人而言，差额保证责任包含两层含义：一是银行首先要处置抵押物，而要处置抵押物，必须找到汽车，经过起诉、判决、法院执行，然后拍卖变现，否则无法知道差额是多少；二是要追诉个人其他财产，直到法院认定无法执行为止。在实践中，实现担保权后的差额部分是很难界定的，实际操作非常困难。而且，10％的绝对免赔率必定使银行产生部分坏账。
　　可见，从以前的“低门槛”到现在的精打细算来看，保险公司将不再独家为汽车消费信贷业务的风险“埋单”了。要想解决由汽车贷款带来的风险，银行方面今后还得在其他方面另觅“高招”，尤其要在客户贷前资信审查、违约催讨、拖车、诉讼、车辆变卖等方面形成自己更加过硬的能力。

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