分红险成银保销售主力

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分红险成银保销售主力

　　由于资本市场大幅下挫，与之联系紧密的投连险产品的销售情况遭遇“寒流”，银行渠道开始将销售重点转向分红型保险产品。专家表示，消费者购买保险产品还是要将重点放在保障功能方面，在目前的市场环境下，不要追求高收益，而是注意控制风险。

　　万能险利率有下调压力

　　记者昨日来到西门口的工商银行营业厅，其柜台上摆放的两份宣传资料均为分红型产品。当记者提出有无合适的保险产品推荐时，该网点理财规划室工作人员建议购买分红险，“这种产品有稳定的收益，到期后除了可以取回本金外，还可以享受一定比例的分红。”

　　在保险理财产品中，投连险受到股市的拖累表现疲软，而万能险的结算利率也面临不断下调的压力，因此受股市影响相对较小，收益稳健的分红险逐渐吸引了消费者的注意。

　　所谓分红险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。就是带有分红功能的寿险。

　　据了解，目前分红险的红利分配主要有两种方式，现金红利和增额红利。前者是直接以现金形式将盈余分配给保单持有人。目前国内大多保险公司采取这种方式。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

　　有一点需要提醒市民注意，尽管分红险收益稳健，但该产品并不承诺保底收益，分红水平完全取决于公司运营状况，如果公司出现亏损，很可能下调红利水平甚至停止分红。因此销售人员不能承诺分红水平，否则即属于误导销售。

　　由于近期央行连续降息，不少保户担心其分红利率是否会受到影响，并将分红产品与银行定期存款或债券进行比较。中山大学风险管理与保险系主任申曙光教授对记者表示，上述产品之间无法相互取代，也不具备可比性，保险的核心还是保障。

　　重点应放在保障功能上

　　据记者了解，分红险的投资方向主要是国债、存款、基金和大型基础设施建设等比较稳定的项目，其中与银行的大额协议存款占很重要的比例。因此利率下调会在一定程度上影响保险公司的投资收益。但有分析人士表示，尽管进入降息通道，但由于大额协议存款在降息前已锁定，因此保险公司受到的冲击还很难说。

　　申曙光教授表示，对于保险产品，消费者还是应该将重点放在保障功能上，不要只看短期的投资回报。

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