湖南农业保险的现状与问题

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湖南农业保险的现状与问题

　　□刘钢　宋晓春
　　湖南省农业风险和保险状况
　　湖南是一个农业大省，种植业以水稻、甘蔗、烤烟为主，其中水稻产量占粮食总产量的８５％，２００３年水稻产量高达２０７亿公斤，居全国第一。
　　湖南省气候为亚热带湿润季风气候，且正处在东南季风和西南季风的交汇地带，降水分配不均，温度的季节变化显著，往往是湘北洪水未退，湘南干旱又至。据不完全统计，截至上世纪末，湖南省的致灾因子有四十多种，以干旱、洪涝、低温和病虫害等灾种最为严重。综观全省单因子灾情分布情况，旱灾的灾情占比最大，一般占总灾害的３０％—８０％，平均为５０％；洪涝的灾情占比次之，一般在２０％—５０％，平均为３０％；病虫害的灾情占比一般在１０％左右；低温灾的灾情占比一般为７％。目前，随着全球气候进一步恶化，致灾因素的变数加大，湖南省已成为全国灾害频发、受灾面广、灾害损失严重的省份之一。因各种自然灾害，２００３年全省有１２２个县（市、区）不同程度受灾，农作物受灾面积５１４．５万公顷，成灾面积３２５．４万公顷，造成农业直接经济损失１５０．４亿元。养殖业的风险主要来自于疫情发生，常见的疫病有猪瘟、口蹄疫、禽流感、肺疫、丹毒等，２００３年直接经济损失两亿多元。
　　湖南省农业保险状况
　　１９８４年湖南开始试办农业保险，由中国人民保险公司湖南省分公司独家经营，多年来以水稻保险为主，保险责任主要是自然灾害。１９８６年开始在安乡县等地进行常规水稻保险试点，１９９２年保费收入达到最高峰，全省系统水稻保费收入１７１９．４万元，至１９９６年累计实现水稻保费收入３３４９万元，累计赔款４０６８．８万元，赔付率１２８．８４％，１９９７年停办；１９８９年开展三系杂交水稻制种保险，至１９９５年累计实现保费收入８３９．５万元，累计赔款８３５．５万元，赔付率９９．５２％，１９９５年停办该险种；１９９６年开展两系杂交水稻制种保险业务，从１９９６年至２００２年累计承保４２１１０亩，实现保费收入８５．３万元，累计赔款１０５．５万元，赔付率１２３．７１％，２００３年已停办。仅水稻保险一项，加上平均费用率因素，累计亏损近２０００万元。
　　目前，由于农业保险缺乏政策的有力支持，长期处于亏损状态，业务逐年萎缩，保险公司经营积极性不高。全省财产保险产品有１０４０个，其中农业保险险种２６个；２００３年全省农业保险保费收入８９１万元，占当年财产保费收入的０．４４％，占农业生产总值的０．０１％，其中种植业保险保费收入８８０．２万元（主要来自部分森林、烤烟保险），养殖业保险保费收入１０．８万元（主要来自网箱养鱼、南山牧场奶牛保险），大大低于全国平均水平；湖南现有省级保险公司１０家，在以利润为导向的经营思想指导下，大多数一级法人未授权省级分公司经营农业保险，只有中国人民保险公司湖南省分公司一家经营。２００２年全省２３６４个乡镇中有乡镇保险营销服务部二千三百多家，其中经营财产险业务的５３６家，经过分公司调整，至２００３年底，全省乡镇保险营销服务部９７７家，其中产险２０９家。农业保险处于农民不愿买、保险公司不愿卖的尴尬境地。
　　制约因素
　　自然灾害频发，损失程度加重，保险公司无力承担政策性农业保险的赔偿责任。由于全球气候变迁和生态环境的恶化，自然灾害发生的频率和强度有加剧的趋势，灾害事故造成的经济损失愈来愈大，保险公司按原损失率计算费率收取的保费，弥补不了赔款支出。以水稻保险为例，１９９６年至２００３年，湖南省仅因灾减产粮食的损失率达１０．４１％，而保险公司过去按５％—７％收取保费，纯损失率至少要亏损三个百分点以上，这还没有考虑保险公司的营业费用。正常年份偶有经营利润，保险公司的所得税又不能少交，而亏损年份则没有补贴，商业保险公司无法维持该险种。
　　农民的保险意识淡薄，现实购买力低，发生逆选择的机率较高。由于我国对农业保险的宣传力度小，农民对保险的作用认识不够，依靠自身和救济应对风险成定性，加之农户生产规模小，收入低，保费支付能力弱，对保险的需求先天不足。靠保险公司业务员到每家每户宣传发动、收取保费，其难度曾在业内形容为“走千家万户，用千言万语，难收到千元万元钱”，有的业务员收的保费还抵不了个人的工资。如果出险，一些保户则认为保险公司是国有的，就应多赔，结果出现高风险地区农户投保的积极性高，低风险地区农户投保的积极性低的现象，导致风险高度集中，保险费率扭曲。若提高费率，大部分农民又难以接受。
　　遇突发或大面积灾害，查勘定损难度大。由于养殖、种植物都是有生命的物种，一生中都可能遇到灾害，而不同的生育期免疫或抵御自然灾害的能力差别大，损失程度不一，因此灾害的损失程度核准难。多数保险分支机构缺少懂农牧业生产技术的人员，遇到水旱灾害和重大疫情，无法准确定损。
　　法律和政策支持不够，农业保险法律缺失、性质未明确。《保险法》第一百五十五条只提到“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定”，今年３月１日起实施的新《农业法》第四十六条规定“国家建立和完善农业保险制度”，并未明确其政策性保险性质，也未出台相应的配套支持政策，除免征营业税外，其他政策支持力度不大。有的地方由于宣传不够，对农业保险的运作规律和特点缺乏了解，认为农业保险属“乱收费”、会“增加农民负担”，给农业保险带来经营环境方面的压力。
　　缺乏必要的数据和资料。开办农业保险必须要有种植物、养殖物生产的原始记录，灾害发生的时间、种类以及灾害损失情况等相关资料。不同的地理环境，不同的培育管理水平，不同的品种搭配，不同生育期的损失程度等资料对费率厘定的科学性尤为重要。由于长期以来对数据积累不够重视，加上各部门对数据的统计口径也不一致，造成现有数据不系统、不完整、不准确，农业保险费率厘定困难。
　　缺乏农业风险的研究机构。农业保险作为跨部门、跨学科的服务行业，需要多方面的配合。当前国家和省里还没有明确专门的部门去研究，如何控制防范和转移农业生产的风险、农业保险的经营模式、灾害风险区划、费率区划和险种布局等，也使得农业保险科研严重滞后。

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