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“良好的开端是成功的一半”，新的一年已经开始，站在新一轮起跑线前，我们是否为自己做个新年理财规划？本报特邀请银行优秀理财师为白领青年家庭度身定制理财方案，希望能对读者有一定参考。我们同时欢迎读者来信，说一说你们的新年理财计划，可以委托本报请理财师为您度身定制理财计划，也可以对刊发的理财方案进行评点。
（顾卓敏）
案例：张先生夫妻俩年龄分别为36岁和32岁，目前月收入15000元左右，现有3房2厅住房一套，无房贷压力，且有银行存款10万余元。一般情况下，家庭月平均支出在3500元左右，但在妻子怀孕之后，每月新增家庭支出在1000元左右，其中包括产检、服装、营养食品在内，随着孩子出生的临近这笔支出呈上升趋势。家庭财务目标：在孩子出生前后考虑买车；在5年内，积累20万作为孩子的教育资金；两年后，考虑再购入80万左右的房产作为投资。家庭财务状况分析：张先生目前财务状况是有房无贷，夫妻俩都有较高的月收入，因此总体情况良好。但考虑到家庭即将有新成员加入，而孩子在0-5岁的平均消费在15万左右，因此今后的家庭财务会进入一个消耗阶段，财务压力会逐渐增加。理财建议：
1.检查财务目标由于孩子即将出生，张先生同样需要对家庭的下一步财务目标进行检查，根据实际情况，孩子的出生会使家庭资金压力增大，同时考虑到近期有买车计划，以及今后孩子的教育资金积累，因此不建议在短期内考虑再次置业，投资房产的计划可以在孩子进入成长平稳期之后考虑。
2.家庭保险计划对于准三口之家而言，必须考虑家庭主要收入提供自身保障问题。首先可以考虑加强医疗方面的保障（如重大疾病险），同时考虑到在孩子进入大学阶段，需要大量学费资金时，夫妻俩已经面临退休，在这种情况下，单靠养老金生活可能过得不会很宽裕，因此建议补充一些分红的年金保险。在资金充裕的前提下，可以考虑为孩子购买一份保险，但金额不宜过高。
3.投资结构转型由于张先生家庭即将发展成为三口之家，因此这时需要对投资产品的结构进行策略调整。作为有了孩子的家庭，安稳是首要问题，因此，在组织投资结构时，要从激进型转为平和型，通过减少风险型基金产品，增加稳定型基金来降低投资的风险系数，或以投资银行理财产品为主，确保家庭财产稳中有升。 |
