低储蓄家庭定额买基金5年脱困

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低储蓄家庭定额买基金5年脱困

据了解，目前欧阳除自己购买了一份10万元保额的重大疾病保险外，公司未给他购买任何保险。而阿兰除公司提供的每年2万元住院医疗保险外，自己已购买了重大疾病保险、女性疾病保险及意外险，两人每年保费支出共计5774元。

保障：货币基金零存整取作保费

　　对此，林丽萍建议，欧阳可先增加20万元保额20年期的祥和定期保险，年交保费为662元，只需每月节约55元。而在阿兰的保险里面，有一份与重大疾病险有相当程度的重复(女性癌症部分)，建议将续期保费交至小孩出生后即停止交费，以减少保费支出。

　　由于调整后保费增加数百元，应在每月收入中预提500元，存入专门的账户进行管理。建议采取每月定期定额购买货币市场基金的方式，利用货币市场基金赎回的方便性，分期买入，保险到期交费前赎回，以达到零存整取的效果，还能有一定的收益(货币市场基金年收益约为2%)。

　　偿债：定期定额购买股票型基金

　　目前欧阳一家的债务主要有两块，一块是供楼按揭贷款，一块是欧阳公司的借款。对此林丽萍建议，欧阳可每月从工资中拿出1000元定期定额购买股票型基金，坚持买5年。

　　据了解，定期定额购买法只要长期持有3～5年以上，就一定能获得良好的收益，通常长期收益达10%以上。按照5年平均年收益8%计算，如每月用1000元定期定额购买股票基金，则5年后本息和累计为约7.34万元。再加上目前公司每月从欧阳工资中扣除的500元(用以抵偿房价借款)，5年总共10.34万元，已足以偿清尚余的96000元单位借款。

　　储备：应每日记账以控制支出

　　由于欧阳一家的硬性支出较多，目前也没有应急备用金储备，一旦收入链发生中断，各项供款均将面临断供的风险，因此，建立应急备用储备基金势在必行。由于阿兰还在兼做财险佣金收入，虽然单不多，但一年也有二三千元额外收入，这笔收入可用作家庭应急备用金，建议以货币市场基金形式持有，非紧急情况不得动用。

　　由于央行加息预期，楼宇按揭月供部分会有少量增加，因此应将月供款额调整为3700元。按目前收入计算，扣除此项月供款后每月剩余资金为2740元，这笔资金可供日常开支的资金。

　　林丽萍提醒，除了作好每月预算外，还应养成每日记账的良好习惯，以便于月底检视支出与预算是否相符。时报记者袁峰

　　案例

　　欧阳为药学硕士，今年33岁，毕业后一直在某医药公司任部门经理，税后月薪4600元。太太阿兰今年29岁，平均每月税后收入为2000元。夫妻两人2003年买了自住房一套，购房时10万元首付款为向欧阳公司借款支付。

　　对于这一案例，中国人寿广州分公司业务主任林丽萍认为，该家庭负债率过高(达94%)，储蓄率过低(仅占资产总额4.4%)。为扭转财务困境，可制定一个五年期的脱困财务规划方案。

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