两“手”抓两“手”都要硬——北京依靠政府和市场加快推广公众责任险

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两“手”抓两“手”都要硬——北京依靠政府和市场加快推广公众责任险

经过年初密云游园灯会踩踏事故的北京人，是否树立起了足够的自我安全防范和维权意识？
　　
　　从7月初开始，北京人又卷入到“环球嘉年华”的狂热中。每天有1万多人光顾这个有5.5万平方米、近百个游乐项目的大型娱乐场所，但有多少人在满足冒险冲动的同时，去关注自己的人身安全是否得到充分的保障。记者查阅了众多媒体的报道，在一系列有惊无险的安全事故发生后，主办方才提到了保险。于是记者拨通了“环球嘉年华”现场协调办公室，当问到投保情况时，中方经理们说不了解，要问外方经理。在记者反复电话催问下，终于在第二天，有位工作很负责任的经理答应马上和外方核实，回答记者说，按惯例“环球嘉年华”在境内外的保险公司都进行了投保，包括公众责任险、意外伤害险等，但细节不详。
　　
　　我们最缺乏的是一种制度。北京市作为一个国际化大都市，由于文化、体育、娱乐活动经常形成人群高密度聚集，大型购物中心、饭店也是鳞次栉比，如果在城市管理中建立了相关制度，形成一种硬约束，公共聚集场所必须投保公众责任险，那么，中方经理必然形成保险意识，就会像外方经理一样，就按“惯例”立即给予记者肯定答复；媒体也不会放过是否投保这一细节；如果北京人有足够的自我安全防范和维权意识，他必然要求有保险情况的知情权，一旦有事故发生，就不会跟主办方纠缠不清或自认倒霉。在密云灯会踩踏事故中，由于没有投保责任险，其450万元的责任赔偿则由政府“买单”。
　　
　　据了解，目前，北京市财产保险公司共有10家，经营的各类责任险保险条款累计62个。截至2004年6月，北京市责任险保费收入6768.04万元，同比增加267.22万元，增幅为4.11％，责任险业务占财产险业务保费收入1.96％，低于全国4％的比例，其赔款支出累计1414万元，简单赔付率为20.89％。对比上海责任险所占财产险保费收入7.5％的比率，广东省去年责任险收入4亿元，可以看出北京责任险发展的滞后。责任险的发展标志着一个国家、一个城市社会管理功能和法律制度、环境的完善以及保险市场的成熟，而北京目前在此方面的差距，不仅与一个国际化大都市、首都的身份不符，从另一方面似乎也昭示了非典及大雪、暴雨发生时北京城市管理出现混乱的必然性。
　　
　　业内人士表示，目前公众场所责任事故发生后，对第三方受害人提供的补偿资金来源主要有三个：事故责任业主、政府财政和公众责任险赔偿。而政府财政中计划用于灾难事故的赔偿抚恤金十分有限，这些巨额赔款无疑加重了国家的负担。因此，业内人士呼吁，建立相关制度，引导公众场所经营者投保责任险势在必行。
　　
　　有资料表明，公众责任险的增长速度在放慢，究其原因，北京保监局在对北京责任险市场进行调研后认为，一是社会公众依法维护自身权益，追究侵权人责任的观念不强，导致公众投保责任保险意识淡漠；二是法律环境不健全，责任判定困难或缺乏依据；三是保险公司责任险业务历史经营数据不足，给相关业务保险条款费率的制定带来较大困难，影响到公司责任险业务的发展；四是责任险业务是典型的管理型险种，但由于保险公司风险控制和管理手段不足，同时，社会普遍存在的诚信问题，导致大量道德风险出现，影响公司业务拓展；五是责任险业务受国家政策和法律影响较大，依目前各保险公司资金实力，很难承受某些责任保险业务所带来的可能亏损风险，使很多公司望而却步。
　　
　　回顾国内责任险发展，曾经一度是在市场这只看不见的“手”推动下发展，当事人根据自己意愿选择是否购买责任险。但实践证明，责任险走得并不尽如人意。我国责任险在财产险业务占比只有4％，远低于保险发达国家15％－40％的水平；通过责任险给予的补偿只有1％，以至于每次发生事故进行赔偿时，总会有责任险缺位的遗憾。责任险不能仅靠市场力量推动，在国外，许多责任保险业务都是以法定保险方式确立下来，为责任保险的发展提供了良好发展环境和基础。我国也有类似强制的法律规定，但仅在部分特殊行业。因此，国内保险意识普遍不强的情况下，我们必须让另一只“手”硬起来。
　　
　　北京保监局在广泛征求各家公司意见基础上，与市政府有关部门共同研究，提出了发展北京市医疗责任保险及加快发展公众责任保险的意见。目前，北京市政府已决定在北京市推行医疗责任保险，在京各医疗机构将通过医疗责任保险机制转嫁医疗赔付风险责任，缓解医患纠纷；同时北京市政府还责成北京市有关部门研究从火灾公众责任保险入手，在高危行业和容易引起群死群伤事故的场所，推行公众责任保险，运用保险机制维护保障人民利益，维护社会稳定。
　　
　　公众责任险发展需要社会各界的共同探索和努力。一方面要通过积极进行社会宣传，提高公众责任意识；而我们也希望制定法律的部门，尽快完善促进责任险业务发展的各项法律环境，责任风险方面的法律制度越完善，责任保险的市场需求越大；同时保险公司应积极进行产品创新和经营数据积累，加强风险管理手段和能力，满足社会对责任保险的需求；而社会诚信体系建设也必须加快建立一套有效约束机制，制约各种道德风险发生。政府的支持，市场的力量，这两只“手”共同推动，才能让责任保险这一有效的经济手段，真正能够防范和化解各类责任风险，最大限度地保障人民的利益。

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