保单标准化：迈出第一步期待更大步

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保单标准化：迈出第一步期待更大步

　　中国保监会近日颁布的《人身保险保单标准化工作指引》(试行)，标志着中国保险标准化工作又上了一个新的台阶。通过标准化工作，统一保险合同的格式与内容，在依法合规的基础上使保单传递给消费者的信息更加全面、准确，让消费者更容易阅读和理解，从而达到提升行业整体服务水平、保护消费者利益的目的。业内人士认为，这是中国保监会贯彻落实科学发展观，坚持以人为本，努力构建和谐社会的具体体现。

　　从市场反应来看，《指引》一经推出，便受到了业界的一致好评。中央财经大学保险系教授郝演苏认为，保单标准化将有利于消费者选择产品，有利于解决保险仲裁和诉讼，有利于保监会实施监管。

　　有关专家表示，《指引》的重要意义主要体现在三个方面：一是有利于促进保险公司积极采取措施推进保单标准化工作，更快更好地满足广大人民群众和社会保险需求；二是有利于消费者全面、准确地理解保险产品，得到适合自身条件和需求的保险保障与服务；三是有利于充分发挥保险业的功能与作用，全面促进保险业稳定、持续、健康、快速发展。

　　然而，标准化的保单并不是能够包治百病的良药。对于保险企业而言，有了标准化的保单，并不等于赢得了市场竞争；对于保险市场而言，有了标准化保单，并不等于保险市场就能自然而然地走向良性发展。实际上，标准化保单，仅仅是推进标准化工作的一小步。今年年初，中国保监会主席吴定富在全国保险工作会议上提出，要推行保单标准化，促进人身保险合同的内容和格式更加规范。

　　中国保监会副主席李克穆9月份在全国金融标准化技术委员会第二届保险分技术委员会成立大会上也强调，保险标准是国家利益在保险领域的体现，也是国家实施保险产业政策和实施技术的重要手段，要加快保险业标准化建设，制定出符合我国国情、能够在国际上被认可的保险标准，迅速跟上世界保险业发展步伐并在竞争中争取主动。中国保监会结合信访投诉中反映的诸多问题，研究发达国家的有关做法，参考所有寿险公司不同产品的合同样本，于近日正式推出了《指引》。

　　李克穆对此要求，保险标准化工作要总体规划，突出重点，稳步推进；本着"急用先行"的原则，把能尽快立项、尽快出成果的项目先确定、先启动，尽快着手制定保险业一系列基础标准、数据接口标准，为保险行业信息共享以及对外信息披露提供标准接口。由此可见，保单标准化是我国保险监管部门本着"急用先行"的原则，有计划、有步骤开展保险标准化工作的一个突破口。专家认为，假若从行业发展的高度来看保险标准化工作，保单标准化只是万里长征的第一步。如果单就市场竞争而论，标准化的作用简单地说，就是能够"赢得市场竞争"。当然并不是保险企业一开展标准化就能赢得市场竞争。标准化没那么灵，但是如果把标准化工作做好了，确实能赢得市场竞争。

　　12月1日，中国平安人寿麾下18万保险代理人，同时收到一个新指令：即日起，销售分红类产品和万能险等主流产品时，必须向客户出具由公司指定软件制作的产品说明———《平安综合保障计划》，也就是俗称的《保险建议书》、《计划书》，并且要求客户签字。这看似波澜不惊的一个动作，从制度上保障了客户在购买保险之前，能够完整了解平安产品权益的权利。尽管这一做法仅仅被平安解读为"企业深度自律行为"，但是，记者认为，这不仅是平安人寿维护消费者权益的有力举措，也是保险企业主动配合保险监管部门做好标准化工作的具体体现。

　　通过平安人寿的做法，我们可以得出这样一个结论：即保险企业可以通过标准化的保险建议书和计划书，充分地尊重并保障客户的知情权，从而赢得顾客的信赖与支持。

　　那么，如果站在整个保险行业的高度来看，保险标准化工作应该怎么做才算做好呢？这个不能一概而论，也没有一个固定的公式。根据国际经验，记者认为保险标准化工作一般要走"三步曲"。

　　第一步，要制定好能确切反映市场需求令顾客满意的保险产品标准和保险服务标准，以保证保险产品获得市场欢迎和较高的满意度，解决保险公司占领市场的问题。

　　第二步，要建立起以保险产品标准为核心的有效的保险标准体系，保证保险产品质量的稳定和业绩的提高，使保险企业能够站稳市场，不至于刚占领市场，由于质量不稳而退出市场。

　　第三步，把保险标准化向纵深推进，运用多种标准化形式支持保险产品开发，使保险企业具有适应市场变化的能力。保险市场是多变的，保险企业必须具备应变能力，这就要求保险企业不仅能够占领市场、站稳市场，而且要具有能够适应市场、扩大市场的能力。

　　由上可见，保单标准化仅仅是我国保险监管部门为了重点解决当前消费者投诉率最高的问题而采取的初步措施，当然这也是为保险标准化体系所作出的一大努力。但是，保险标准化只有在形成完整的体系之后，才能体现出标准化的作用和价值。仅仅有了统一的保单标准是不够的，还要有保险产品标准和保险服务标准；并且，有了保险产品的标准还是不够的，接着还要走第二步———建立保险标准体系。以保险产品标准为核心，包括保证保险产品标准实施所必需的各个配套标准，共同形成一个有机整体，就是保险标准体系。因此，我们从中可以看出，保险标准化工作需要保险监管部门和保险企业的共同努力，尤其需要保险企业的大力配合与支持。这三步曲中的每一步，都要遵循市场经济规律，每个保险企业都要从自身的情况出发，通过创新开辟自己的标准化道路。只有这样，我国保险业才能做大做强。

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