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看收入选重疾险

　　有关数据显示，人在一生中罹患重大疾病的概率高达72%，且发病年龄趋于年轻化，尽管社保可承担一部分医疗费用，但看护费、误工费等费用难以报销，重疾险可通过一次性给付约定金额减轻家庭或个人的财务压力。近日，不少市民打电话咨询如何购买重疾险，选择消费型还是返还型，定期重疾险还是终身重疾险?记者专门采访了有关保险专家，对如何选择重疾险指点一二。

　　年龄偏大可买终身重疾

　　重疾险分为定期重疾险和终身重疾险，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁、80岁保障会终止，并且如果保险有效期内未发生任何重大疾病，不管意外还是疾病导致的死亡，都可以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄的限制，满期同样可获得一笔满期给付金。

　　定期重疾与终身重疾在保障疾病种类、保费计算方式上没有太大区别，按照重疾险新规，除发病率最高的6种疾病必保之外，保障疾病种类可达到7~40种不等，保费计算一般采用均衡保费的形式。但是，重疾险的投保保费会随着年龄的增加而提高，由于不需要承担无限期的保险责任，相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。

　　选择哪种重疾险主要根据个人的缴费能力来定，一般来说，经济水平有限的年轻人可选择保费便宜的定期重疾险，如果为老人投保，投保定期重疾险有可能出现保费与保额倒挂的情况，即所缴保费超出保额，此时选择终身重疾险更合理。

　　附加重疾险保费便宜

　　除了作为主险的重疾险外，还有附加重大疾病保险和附加提前给付重大疾病保险，作为附加险的重疾险属于消费型险种，除非发生理赔，否则保费不能返还。附加重疾险一般与保险期限相差不多的养老险、终身寿险、两全险等险种搭配，购买附加重疾险必须同时购买相应主险，保费相对便宜。以30岁男性投保为例，10万保额附加重疾险的保费约为300元。

　　经济有限

　　方案一：定期重疾

　　可提供一定期限的重疾保障，但是保险期限后的保障无法覆盖，建议缴费期选择为20年，期限较长，由于大多重疾险种具有保费豁免功能，如果缴费第二年发生重疾，实际缴费仅为1/10，就获得约定金额的保障，此外，无须担心续保风险。

　　方案二：养老险/寿险+附加重疾险

　　因为经济能力有限，承担不起较高的保费支出，可根据自身保障需求，选择主险+附加险的形式较划算。

　　经济宽裕

　　方案一：终身重疾

　　可提供终身保障，不用担心续保风险，还有一笔满期给付金可留给子女。

　　方案二：定期重疾+终身重疾

　　定期重疾保额较高，终身重疾保额较低，定期重疾侧重于一定年龄前的保障，如60岁、70岁前的保障，终身重疾覆盖定期重疾终止后的保障，可避免支付交付过高的保费，同时还可保障终身，如果定期重疾险终止前发生重大疾病，还能获得双重赔付。

　　方案三：投资型保险+附加重疾险

　　选择投资型保险作为主险，还可以定期获得一部分投资收益，但是保费也较高，适合经济宽裕，同时基本保障已经足够的人群。