批发买保险理赔风险大

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批发买保险理赔风险大

　　为了购买便宜的保险，三五个好友集体购买保险，从而享受团体保单与个人保单之间的保费优惠。事实上，这种“团购保险”的方式有点像当下流行的私募基金。对此，资深保险业人士表示，虽然“团购保险”没有相应的法律法规约束，但是对投保人、保险公司或是整个行业而言，都是不可取的。

　　此“团险”非彼团险

　　据了解，团险保单价格的确比一般个险便宜，因为团险保单的获得成本较低，这里所指的获得成本包括代理人佣金、管理费用等。至于承保范围，一般同类产品，比如健康险，团险和个险的确差别不大。对于消费者而言，应该更多地考虑保单额度。

　　平安保险寿险专家端木介绍，团体保险被业内人士比喻为保险中的批发产品，是以一张保单为某一团体的所有成员或其中大部分成员提供保障的保险，保险公司会根据投保团体的整体风险情况制订总保额。因此，分摊到个人后保额相对比较低。比如，一张团险保单的总保额是50万元，承保人数是5人，那么每个人的保额可能只有10万元；如果是购买个险，消费者在相同保费情况下，或许可以承保50万元的风险。

　　此外，“承保范围基本相似”的说法也不准确。据保险业专家分析，不同保险公司给出的保障范围其实有较大不同，投保人应寻求最适合企业实际情况的团险产品，同时应关注免赔额和赔付比例。

　　私自拼凑增加理赔风险

　　对于客户找朋友私自拼凑购买团险，保险公司其实并不乐意。华泰人寿团险部经理李宏伟介绍：“从保险公司的立场出发，并不希望消费者以集体购买团险产品的方式投保。原因是私自拼凑购买保险的人是为了买保险而买保险，与企业、组织团体购买的保险性质不同，因此会给保险公司带来逆选择风险，也就是说赔付率会很高。”

　　事实上，本身团险投保没有个险严格，比如体检、投保年龄等方面都比较宽松。因此，一些个人核保不符合要求的消费者，能够通过团险产品获得保险，这就增加了保险公司的理赔风险。因此，为了保证承保质量和财务稳定，保险公司对购买团险的消费者大致设定了一些要求。

　　其中有，团险投保者必须是正式的法人组织，有特定的业务活动，独立核算。因此，为购买某款保险而临时组建的团体一般不会获得保险公司的保障，即便获得了，保险公司在理赔时也会以此为借口拒绝赔偿。为保障承保对象总体的平均健康水平，被保险人必须是能够正常参加工作的在职员工。在参保人数方面，投保团体的员工比例不得低于75%，且绝对人数不能少于8人。

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