投保人找“漏洞”：重疾险买旧不买新

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投保人找“漏洞”：重疾险买旧不买新

　　旧版重疾险由于不够“科学、精细”，让投保人找到一定“漏洞”

　　“我建议你买老版的康宁终身或者康宁定期重大疾病保险。很多律师和医生买的都是这一款。”中国人寿保险公司的代理人甄小姐在向记者介绍、分析重疾险产品时如此说，“当然，您要是觉得不放心的话，还可以买一份新版的，2007年修订版的国寿康恒大病险。”

　　代理人主动推销老版的重大疾病保险，这着实让记者吃了一惊。

　　代理人透露，这主要是由于旧版重疾险定义模糊、费率相对较低，不够“科学”，有漏洞。

　　根据保监会的规定，2007年8月1日以后，多数的老版重疾险都停售了。代之出炉的是新版重大疾病保险，这让很多投保人在购买重疾险时心里多了一点点安全感。

　　老版重疾险定义模糊

　　甄小姐告诉记者，有时候，老版的重疾险一些条款由于定义模糊，在出险时投保人更受益，如现在还在销售的国寿康宁终身和定期寿险。

　　“这些条款隐藏在后面的注释里，保障的范围就更广泛了。”甄小姐坦言，做律师、医生工作的客户对疾病和法律有着比较深的研究，知道这款产品发生理赔时保险公司的产品硬伤在哪里。

　　甄小姐同时向记者透露，“99年版的重疾险是国内精算师设计的，新版的是国外的精算师核算的，国外的精算师在费率方面更严谨，也更有利于保险公司，或者说更符合事实费率。”

　　言外之意，旧版重疾险由于不够“科学、精细”，而能让投保人找到一定“漏洞”。

　　记者比较了几个保险公司的重疾险产品，以某公司的老版重疾险“年年安康”为例，就存在着某一项定义模糊的情况。代理人解释，该保险产品第18款疾病终末期就是一个很模糊的概念，这肯定会导致理赔的时候产生纠纷，所以我们在新出的重疾条款里修改了这一条。该公司资深营销总监表示，在发现“漏洞”后，该公司早在2007年8月份以后就停止销售旧款产品了。

　　目前市场上，除了中国人寿外，其他保险公司的老版重疾险都已停止销售了。

　　老版重疾费率低

　　新版重疾险保障范围更加广泛，定义更加严谨，但是保费也较之原来有所提高。

　　以中意人寿的“年年康”新版重疾险为例，较旧版保费上涨了8%-10%。中国人寿的“国寿康恒”也较之以前的康宁重大疾病保险上涨了1/3左右。友邦人寿的“守卫人生”较之以前的“守御神”也上涨了10%左右。

　　对于费率有所提高，中意人寿代理人的解释是：“现在环境越来越恶劣，人们罹患大病的风险越来越高，保费自然也就水涨船高。”

　　友邦代理人的解释是：“这和保险公司在资本市场运作资本的时间长短有关系。现在是80岁领取满期金，保费在资本市场运作时间短了，收益自然就少一些，所以保费也就高了一点。”

　　老版重疾险保费低，相对应的是保障自然减少，如国寿的“康宁重疾”所保的大病就只有10类。保险专家指出，投保时应该考虑保障更加全面的新版重疾险。

　　新版重疾险在定义上更加精确、严谨，虽然保费高了点，但是买保险就是买心安，只怕“少”会有“遗憾”，不怕“多”出“问题”。信诚人寿理财顾问崔先生如此表达自己的观点。

　　看25项之外的大病险种

　　“自从保监会2007年8月新规出台以后，所有保险公司对大病的定义都是一样的，所以没有条款陷阱之类的问题了。”友邦、人寿、信诚、中意、中国人寿的代理人都一致表示。

　　“要看25项之外，增加的是什么大病险种。”有4年临床医学经验的王彤经理说，“有一些病是得病几率少之又少的。”换言之，保障重大疾病多的保险产品，并不适合所有的投保人。

　　记者比较了一下各个公司的大病险种，发现其各有特色和优势：