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房贷险究竟该如何保

　　买房、按揭对个人而言，应该算是人生中数得着的几宗大“买卖”之一了，当然得好好合计妥当后再出手。

　　且不说选房、购房环节中的诸多窍开，即便是住房按揭中房贷险选购一项，就颇需费一番琢磨。

　　如今，银行对借款人在房贷险选择上所给予的自主性和灵活度越来越高：2003年年末，工行即开了“房贷险分年支付”的先河，今年，农行也开始推行类似服务，最近，工行又提出了由借款人自主选择投保房贷险的设想。

　　借款人的自由度高了、宽容度大了，相应地对其本身的判断与决策能力要求也更高了，因此，部分借款人可能难免会有些无所适从：究竟保不保房贷险？如果要保，又该选择哪种保法好呢？

　　首先是保与不保的问题。银行给借款人以房贷险自由选择权，对于减轻借款人的购房成本压力无疑是个利好，那些资金较紧的购房者，由此就能省下数千元的保费支出。然而，房产毕竟是人生中比较重大的一项资产，那些保险意识较强的消费者，也完全可能会因自己的房产没有保险而感到不踏实。因此，保不保房贷险，最好还是从自己的实际情况出发来权衡和抉择。

　　如果首付及还贷的资金压力较大，而自己又愿意承担由此而产生的相应风险，那么，不购房贷险也未尚不可，至少从目前来看，风险出现的概率确实不高。反之，如果本人保险意识强，手头资金也相对充裕，那么，购置一份房贷险也是个不错的选择，因为时下的房贷险综合了财产险和人身险两部分内容，而保费却只相当于市场上同类房屋财产险的一半左右，性价比还是较高的。

　　决定了投保房贷险后，问题并未就此终结，借款人马上又会面临下一个选择：是一次性趸交，还是分年支付？

　　其实，这只要对两种保费支付方式作一番比较就可明了。

　　“分年付”每期保费是按：“保险费＝保险金额×0.1%”公式计算确定的，而“趸交”保费则是按：“保险费=借款总额÷10000×借款年限相对应的每万元保险费”公式计算确定的。表面看好像都是保险额乘保险费率，但“趸交”的保险额指的是贷款总额，而“分年付”

　　的保险额则是指每期剩余的贷款本金，两者是有明显差异的。

　　“分年付”要比“趸交”具有至少三项优势：其一，克服了趸交方式因一次性付清保险费而造成的集中性支出较大的弱点，减轻了借款人购房初期的资金负担。其二，当借款人提前还部分贷款时，其下个年度的保险费将按照实际剩余的贷款本金来计算，提前还贷部分的保险费当然也就不用支付了。其三，当借款人提前还清全部贷款时，余下年限的保费将全都“自动终止”，因此，既可避免到保险公司办理退保手续的麻烦，也可节省退保手续费的支出。

　　另外，由于“分年付”属于一种延迟支付方式，而资金是具有时间价值的，也就是说，早支付的钱要比晚支付的钱更值钱，故分次延期支付要比一次性支付更优惠。事实上，如果按活期利率将“分年付”未来各期保费全部“贴现”至首期，再与“趸交”保费总额相比，就可证明这点。

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