2006年：投资类保险值得投资吗？

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2006年：投资类保险值得投资吗？

　　分红险、投连险以及万能险这些投资类险种走出了２００３年、２００４年的低谷后，２００５年开始逐渐恢复。目前寿险市场上，投资类险种的份额大概占８０％以上。尽管“保险的本质在于保障而非投资”的呼声居高不下，但投资类保险正逐渐成为人们理财生活的一部分。２００６年，投资类保险又将带给消费者怎样的期待呢？投保人又该以怎样的心态去选择适合自己的险种呢？

　　目前在中国市场上销售的投资类保险产品主要有投资连结保险、分红保险、万能保险三种。分红险承诺客户享有固定的保险利益，万能险承诺保底收益，投连险不承诺保底收益。它们的风险排序依次递增，但风险越大回报越高，它们的收益可能也依次递增。

　　据业内人士预测，２００６年，中国的资本市场将迎来一片艳阳天，股市、债市都将有较好的表现，而随着保险资金进入股票市场、债券市场和境外运用的相关限制的松动，投资型保险的收益将可能会提高。消费者可以根据自己的需要和经济情况选择适合的险种。

　　业内人士提醒，在购买投资型险种时，不能完全以保险公司的经验统计数据为根据来评价险种收益的多少，而应同时参考银行存款、债券市场及基金市场三个收益率来综合考虑，此外，购买不同品种的投资险其关注点也不同。

　　分红险适合短期投资

　　产品特点：分红保险具有固定的较低的保底预定利率，它能够减少客户利率风险，客户按照保险合同的约定永远取得公司实际的经营红利分配的权利。按照中国保监会的规定，经营分红保险的保险公司每年必须以书面的形式向保单持有人告知分红业绩情况。

　　投资策略：由于固定收益的分红保险产品保险期多为１至５年，因此比较适合愿意短期投资、又不想担风险的消费者。由于各种分红保险的设计有一定差异，分红保险所能提供的保障和收益程度各有不同，投保人应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红保险产品的红利多少做简单、片面的比较，更不能与其他类型的产品收益作比较。

　　理论上讲，投保分红保险，客户可以在获取固定的保障收益之外与保险公司共享其经营成果，同时客户还为自身赢得了一份保险保障，可谓一举两得，但保险代理人所描述的红利状况仅仅是一个假设，根本不能代表该产品派发红利的实际水平。因此购买投保分红保险还是要从自己的真实需求出发，而不能凭借红利情况的演示冲动性地选择投保。

　　风险提示：分红产品不一定会有红利分配，特别是不能保证年年都能分红。分红产品的红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余。其中，保险公司的投资收益是决定分红率的重要因素，一般而言，投资收益率越高，年度分红率也就越高。但是，投资收益率并非决定年度分红率的惟一因素，年度分红率的高低还受到费用实际支出情况、死亡实际发生情况等因素的影响。保险公司的每年红利分配要根据业务的实际经营状况来确定，必须符合各项监管法规的要求，并经过会计师事务所的审计。

　　投连险适合２０－３０年长期投资

　　产品特点：投资连结保险一般不保证投资收益率，而将保险费分为保障和投资两个部分，其中保障部分的风险责任由保险公司承担，其保险的金额是固定不变的；投资部分的风险是由投资人承担，客户在承担投资风险的同时，也完全享有投资回报。投资账户的资金由保险公司专业基金管理人员操作，每月公布一次投资收益情况，客户也会收到年度报告，详细说明账户的投资收益、财务状况、投资组合等，类似于基金的管理方式。

　　投资策略：由于投连险在设计的时候，是为长期寿险量身定做的，因此比较适合缴费期长达２０年至３０年的投资者。投保人应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项，同时，在购买时也要设定最合适的保障额度。

　　风险提示：投连产品的收益相对较高，但带来的风险也大。另外，投连险的收益不固定，一旦资本市场行情转坏或者保险公司运作不当，投资者可能遭到损失。

　　万能险适合闲置资金投资

　　产品特点：万能保险承诺保底收益，其优势在于缴费灵活，可定期、不定期，其保障部分的保险金额可以根据投保人的经济状况随时调整，并有加保的选择权，可以充分满足客户不同时期的保险需求，既具有较低保底收益的可靠性，又具有高回报的可能性。

　　投资策略：万能寿险，由于保险期以短期为主，因此适合于家中有闲置资金，而风险承受能力低、对投资需求不高的对象。在购买时，要综合考虑费用、保障成本和回报的不确定性，并且要明白产品说明书或保险利益测算书中超过最低保底收益以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。

　　风险提示：对于万能险的风险，近期北京保监局特别提示，万能险超过最低保底收益以上的收益具有不确定性，不能将万能产品和银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品。

　　商报链接购买投资型保险切忌冲动

　　一些保险代理人在推销分红险、万能险或投连险时，会给消费者高收益率的暗示。很多消费者往往经不住诱惑，一时冲动购买了投资类保险，等明白过来这种产品根本不适合自己的时候，又想要退保，而退保又将蒙受很大的损失。结果，往往落得一个“持有也不是，退保也不是。”的两难境地。

　　保险专家提醒消费者，投资型险种属于中长线投资，它不像投资股票、基金一样可以高抛低吸、频繁进出，买的时候不应当冲动，退保时也不应妄动。

　　投资投资型险种的正确心态是，将其收益放在一个中长时间段来考察，短期暴富不可能也不现实。一位业内人士称，投资型产品更适合有稳定收入来源、短期内无大额消费计划的人，而低收入的市民还应选纯保障型的产品。

　　事实上，消费者在银行完全可以买到不错的理财产品，并不需要到保险公司购买理财产品。消费者购买的第一张保单应该是保障型的，而非理财型的。

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