军人：最可爱的人需要最贴心的保障

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军人：最可爱的人需要最贴心的保障

特约嘉宾：广东平安人寿陈长顺

　　泥巴裹满裤腿，汗水湿透衣背，我不知道你是谁，我却知道你为了谁……这首歌是歌颂当年在抗洪抢险第一线的可敬可爱的中国军人。军人在我们心目中是最可爱的人，军人总会出现在国家和老百姓最需要帮助的地方，他们以自己的血和汗，以钢铁般的意志，捍卫着国家的安全，维护着我们安居乐业的美好生活。

据了解，近年来，国家已不断提高着军人的福利待遇，军人享受着部队提供的各方面的生活补助，以及养老保险、公费医疗等待遇。国家在1998年和2000年先后出台了军人伤亡保险制度和军人退役医疗保险制度，进一步完善了军人的保险制度，解除他们的后顾之忧。

　　尽管如此，军人的保险保障也不是十完十美的，也会遇到普遍老百姓所碰到的困难和苦恼。据介绍，在广东地区，一般士兵每月可以得到部队的补助为800－1000元，军官则是2000－2500，这个数目以现代的生活水平来衡量并不多，自然他们能够承担的生活和生命风险的能力也不大。

　　同时，大部分军人都会面临到转业的问题，这就意味着军人保险转入社会保险、重新择业，所以，转业军人面对的生存压力比一般的百姓大。

　　平安人寿广东分公司陈长顺建议，军人们应该充分认识到军人保险制度的优势，并以自身购买保险来弥补它的不足，未雨绸缪，为自己安排一个好的，有保障的将来。

　　大多军人只关注子女教育险

　　专家指出，保障自己更重要

　　陈长顺介绍，军人投保商业保险具有一定的局限性，商业寿险公司所承保的对象（个险）是不持枪械的文职类军人，而对于危险性极高的执行战斗任务的军人是不予承保的，但他们却是最需要保障的人。

　　从我们公司的情况看，已购保险的军人选择最多的险种是子女教育险和投资理财险。陈长顺分析，军人的吃穿住部队基本上能够解决，每个月得来的补助虽然不多但开支少，所以大部分资金能够自由安排。中国的父母都非常愿意为孩子的教育投资，为小孩创造一个良好的未来，同时，也希望自己的积蓄能够增值，但军人在部队能够研究投资的机会非常少，所以分红险、万能投资险等投资理财险种正好满足了军人的投资需求。

　　陈长顺认为，军人们对自身保险的策划存在几个误区：第一，以为军队可以日常生活的一切，就不需要自己购买其他的保险，殊不知，大多数军人都会有转业的一天，到这个重新适应社会的时候该怎么办？第二，从军人买保险的现状来看，重子女教育，对自身的关注和维护不够；第三，就是目前国家对军人的养老是没有明确的法律保障的，军人很少部分人买了养老险，这对任何人来说都非常重要的一个保障。

　　陈长顺建议，尽管国家给予军人很好的福利保障，但适当上点保险既可以在万一出现意外和重大疾病时，家人有所保障；同时也可规划今后退休养老的美好生活。根据自身的情况，按意外险、重疾险、养老保险等顺序购买，但每月保险支出不应超过收入的15%。

投保顺序：意外险、重疾险和养老保险

　　■意外险：沈阳军区某机务队军士长，在执行任务中光荣牺牲。正当一家人为失去亲人悲痛、为日后的生活担心的时候，军人保险工作人员送来了6万多元的伤亡保险金。1998年军人伤亡保险制度出台。国家给军人配备的意外伤残保险。军官和士官需要个人按月缴纳一定的保险费。军人伤亡分为9个等级。其中，死亡分烈士和因公牺牲两个等级，伤残分7个等级，保额为5－8万元。

陈长顺建议，我国大多数现役军人是来自农村的青壮年，一般都具有上有老下有小，中间还有兄弟姐妹的状况。考虑到军人工作的危险性，一旦出现意外，5－8万的保额是远远不够的。军人在意外险方面应该加大至10－15万的保额。

　　■重疾险：军人退役医疗保险于2000年1月1日出台，主要是为了解决军人退出现役后与地方基本医疗保险制度接轨而设置的，保险对象为师职以下现役军官和全体士兵。军官和士官每人每月按工资收入的一定比例缴纳保险费，国家给予同等数额的补助，逐月计入个人账户。义务兵在退出现役时，给付一定数额的退役医疗保险金。

　　陈长顺建议，在医疗重疾险方面，军人应该在国家配备的基础上加大5万的重大疾疾险的保额。尽管军人享受免费医疗，但大多数进口药品和营养保健品是不属于免费医疗的范围之内，若出现大病，则会在一定程度上增加医疗费的支出。此外，大多数军人都会面临转业，转业后的医疗保障转入社会保障体系，不能再继续享受公费医疗。如有发生重大疾病，所带来的经济负担只能自己承担。所以，适当购买重疾险是非常必要的。

　　■津贴型保险：津贴型保险实质上是在保险公司设立了一个专款专用的医疗保障基金，作为原有医疗保险保障的有效补充。

　　陈长顺介绍，军人一旦发生意外或疾病需要住院治疗时，该基金便可发挥作用，补充公费治疗之外的营养等方面的补给，与实际医疗费用无关。理赔时无须提供发票。军人可从中获得住院前后门诊给付、紧急医疗运送给付、每日住院给付、每日重病监护给付、重大疾病及重大手术给付等。

　　■养老保险：根据我国政府有关规定，军人在军队服役期间无需缴纳养老保险费，在其转业、复员退伍后，也无需补缴在军队服役期间的养老保险费，而是从其到企业报到的当月起开始缴纳基本养老保险费。

　　陈长顺说：国家对军人的养老保险是没有法律保障的，所以，军人如果要自己买养老保险，应该及早规划，因为年纪越轻的人买养老保险就越便宜，同时得到的回报也更多。

　　■子女教育险：部队里对军人的子女保育教育提供一定的补助费，标准为每人每月10元，发给军官(含文职干部)、士官的未随军或虽已随军但因年龄及其他特殊情况未能人本部队幼儿园的6周岁以下子女。

　　望子成龙的中国父母认识到，从子女从出生到大学这二十几年中，教育费将会成为一个家庭总支出的相当大一部分，以常规储蓄的方式来积累这笔费用往往比想象中困难，所以，购买子女教育险，强制储蓄，以现在的积蓄为子女将来买个保障，是很好的选择。

　　■万能型保险产品：这是一个兼有保障和收益分红的险种。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。

　　投保人投保了此类产品后，可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。对于军人来说，万能型保险产品最有益的地方是，不管是服役期间还是已经转业，保险的保费是不变的。

军人买保险案例：

　　刘营长，30岁，现任文职工作。单位福利保障不错，妻子在一间广州某公司里做出纳，孩子也已经有一岁了。他想买又保孩子又保大人的保险。

风险分析：目前国家对军人的意外伤残保障只有几万元，不能充分照顾到家人未来生活，同时如果患重疾，虽说大部分可以报销，但是还是有部分进口药品或营养保健品无法报销。还是需要购买一些重疾保险，另外转业后就不再享有这些福利，而纳入社会保险体系。同时目前教育费用日益增长，需要及早为孩子准备教育费用。

　　产品组合：险种组合：平安智富人生终身保险（万能型，A，2004）+平安附加智富人生提前给付重疾（A）+平安附加意外伤害保险（2004）

主要利益：

险种

保额

保障期间

缴费期（年）

年保费（元）

平安智富人生终身寿险（万能型A,2004）

5万-20万

终身

设定20年

5000

附加智富人生提前给付重疾（A）

5万-20万

--------

-----------

0

平安附加意外伤害（2004）

10万

1年

1年

230

合计

5230

　　刘营长在军营期间如患合同所列28种重大疾病，一经确诊，保险公司可马上提供5万元保险金用于治疗费用，可以购买进口药品及营养保健品，无需提供发票。在刘营长在转业后，可以将保额调高至20万元，同时每年所交保费不变；如果发生重疾，可获20万元用于治疗，作为社保医疗的补充。根据中等利率测算，保单在退休时积累了一笔价值12万元的现金价值，可以提取作为养老金使用。

　　假如交费过程中有一年或几年没有交费，只要帐户的钱还一直能够支付每年每月的身故和重疾保障成本，保单仍然有效，则得病时立刻赔付5-20万保险金。而且随着客户万能帐户保单价值的增长，重疾保额自动增长。

　　除意外保险金10万元外，视伤残情况还有1万-12.5万元的意外伤残保险金，5万-12.5万元的三度烧烫烧保险金、10万-12.5万元的交通意外身故特别给付金、如果因意外事故发生一级伤残，每日给付200元的意外全残辅助保险金，最长可达365天。

　　在刘营长孩子成长到18岁-20岁时，每年可以从保单中提取1万元作为孩子的教育费用，在孩子成长到25岁时，还可以提取2万元作为婚嫁金或创业金。还可以根据需要随时从保单中提取现金应急使用。

　　综上所述，本保障计划可以帮助刘营长实现科学理财，综合解决重大疾病、意外、及养老、子女教育等人生问题，规划美好人生。如果经济情况不错的话，建议让孩子再购买平安的鸿利两全分红保险，每三年领取保额的8%，还可享有公司分红利益。越早投保，费率越低，返还越多;一人投保，三代受益。