车险“全保”就能高枕无忧？

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车险“全保”就能高枕无忧？

随着国内汽车产业的不断发展，现在消费者只需花费几万元就可以把一辆自动挡小轿车开回家，可是除了众人皆知的油价持续上涨问题外，用车过程中容易发生的种种意外也让人们十分担心，汽车保险也成了消费者购车时必须考虑的问题。

　　据统计，在目前一般消费者每年养车费用支出中，机动车辆保险费就占20％。而且随着车龄的增长，车主每年都得面对如天书般的保险条款，如何根据自己的条件和要求来投保、如何最大限度地发挥金钱的效率都不是省心的事。那么，到底怎样选择才能保证自己的最大权益呢？是不是买了“全保”就可以高枕无忧了呢？

　　【消费者】

　　买了“全保”就放心了？

　　记者在江门各大4S店就购买机动车辆保险的相关问题随机采访了部分消费者，结果人们大多表示“纷繁复杂的保险条款和手续老是让人看得头脑发胀，弄不清个所以然”，更别提优化配置险种，得到最大利益。于是在这种情况下，多数人便选择了购买“全保”，而对于全保具体投了哪些险种，也有很多人表示“不太清楚”。一位车主林先生甚至认为，“‘全保’就是全部保险，出事故就找保险公司索赔。”

　　那么，真的如消费者想象的那样，买了全保就什么都不用管，只管安心开车就行了吗？记者了解到，一般4S店提供给客户的险种包括基本险和附加险，基本险指的是第三者责任险和车损险，还有六种附加险：全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险、车身划花险。从江门几大4S店得到的反映是，一些客户并不会在投保时看清楚条款，却常常在车辆出事故之后回店修理时才发现自己投的“全保”竟然不是“什么都赔”，几经周折，到最后还是要自己掏钱处理。消费者遇到此类情况，通常都会抱怨上当受骗，而4S店对此类问题也是无可奈何。

　　【销售商】

　　“全保”到底包括什么？

　　为什么消费者买了“全保”竟不全呢？笔者通过4S店了解到，消费者投保途径大致可分为两类：一是部分消费者是在通过熟人介绍或者保险经纪游说的情况下投的保，另一类就是经过中间商4S店向保险公司购买车险。据恒志业务经理余远全介绍，后者是4S店为客户提供的一条龙服务，只要消费者交了保费，那余下的就是4S店的事。那是不是只要在4S店购买车险后就可以撒手不管？新会恒志汽修的索赔员阿明解释说，“其实消费者理解的‘全保’跟实际情况是有区别的”，据新会恒志汽修的索赔员阿明解释：“4S店一般说的‘全保’指的就是基本险，至于附加险如全车盗抢险、不计免赔等则会根据车辆的使用情况建议客户购买，而客户的意愿如何又将导致他们各自购买的险种的不同，但在保单上是清楚注明客户所投的险种和费率的。”所以客户即使要委托4S店购买，在投保的过程中仍应清楚自己所投的险种，根据自身情况合理选择投保，否则事故发生后很可能会引起索赔纠纷。

　　鑫源汽贸的李经理则告诉笔者，客户在买车的首年由于不熟悉情况通常会委托4S店代买车险，但第二年开始不少客户会在续保时转向其他代理或经纪。此时，在没有4S店引导消费者购买合适的险种时，客户就更加要慎重进行选择。

　　【保险公司】

　　没有“全保”这个概念

　　面对各色名目繁多、价格不一的险种，消费者到底怎样才能买到完全放心的“全保”呢？就此问题，笔者咨询了保险业内的专业人士。

　　专业人士告诉笔者，其实在保险行业中具有相当规模的公司是不提倡业务员对客户使用“全保”这一概念。保险公司只会对客户可以投保某些险种进行建议，但最终如何选择还是要看客户自身需要。因此，要想真正放心就要在投保前做足功课，弄清楚各类保险条款及其适用范围。

　　他还介绍说，从专业角度来说，就算同一险种也会有几种方案。比如第三者责任险有“50万不分人身或财产”，还有“50万分20万人身和30万财产”这两种方案。如果消费者事先不弄清楚，很可能出现同是买了50万的保险，但“后者在人身方面只会按比例赔20万”，“前者则无论人身或财产都会赔足50万”的不同情况，也会容易引起纠纷。因此，投保前做足功课，进行详细咨询就显得至关重要。

　　此外，消费着在投保前该弄清楚是通过保险代理还是保险经纪投的保，这两者是有区别的。据业内人士介绍，保险代理是代表保险公司跟客户沟通，通常包括个人代理、兼业代理(如汽车销售商、4S店等)、专业代理，保险公司事前会和这些代理签定《保险代理合同》，双方互相制约，互赢互利。而保险经纪则是代表客户跟保险公司沟通。如果消费者选择通过经纪投保，那么在事故后索赔就要先跟经纪沟通好，在保险公司方面只负责受理经纪的保单，而保单的内容是否和客户的意愿一致保险公司不负责任．

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