险种结构和保费趋同服务成车主唯一选择

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险种结构和保费趋同服务成车主唯一选择

自4月1日新版商业车险实施，A、B、C三款车险的险种结构与保费费率趋于统一，原本依靠价格优势扩大车险销售规模的营销模式已经消失。如今三款商业车险都站在同一起跑线上，谁能跑得快，依靠的是它们所衍生的车险服务能力。而保险公司服务效率的提高，无疑对车主们是一大利好。将来车主们就不必再苦恼定损理赔“烦”又“繁”。

　　远程定损省时省力

　　交强险的实施使事故处理流程变得很简洁。只要是2000元以下的两车碰撞事故，车主无需等待查勘定损，只要索取到事故证明资料与修车单据，就能向保险公司索赔。可要是损失金额在2000元以上的呢？车主们还得耐心保护事故现场，静静等待定损员查勘理赔，有时还得遵照保险公司嘱咐，去指定的修理厂定损维修，既耽搁时间又耗费精力。

　　但现在一种运用于车险定损的“全球眼远程监控系统”可能大大简化那些赔偿金额较大的事故理赔流程。据悉，将来车主只要将事故车辆开到指定的修理厂，在工作人员指导下拍下现场照片，上传到保险公司的“网上理赔系统”，理赔人员就能通过电脑终端的控制程序远程遥控检测汽车故障程度，直接开出定损单到修理厂。车主就不必再为定损而空等大段时间。

　　但业内人士却指出，这种系统还存在某种缺点。如果故障车辆在开往修理厂途中有意无意地“添加”其他碰撞故障与痕迹，定损员仅仅通过网络检测是很难辩别它们是碰撞引起的，还是曾经存在或人为制造的故障。毕竟汽车故障不是在事故现场拍摄的，一些人为的碰撞可能蒙混过关“赚取”理赔款。

　　不过“全球眼远程监控系统”已经表明保险公司已经在提高定损理赔效率，只要一些运行漏洞被克服，将来车主就能享受到最便捷的定损查勘。

　　出险“通赔”简化手续

　　随着越来越多车主喜爱驾车出游，异地出险理赔繁琐成为保险公司努力提高理赔服务效率的一大难题。但自从新版商业车险实施后，不少保险公司基于车主新旧车险条款趋于一致，便在“出险通赔”上下功夫。即车主只要在相关区域内出险并及时报案后，他就能在出险地向该公司通赔网点的理赔服务中心申请理赔。这样车主就省下来回奔波索取理赔单证，再回到上海索赔的烦琐历程。

　　据悉，平安、人保等保险公司都已经开始了全国“通赔”服务，它就像储户在银行存款通存通兑一样，只要车主在国内驾车出险，就能去该保险公司的当地分支机构索取理赔，大大简化了异地理赔的流程细节。而不少保险公司的“通赔”服务还包括对出险的车辆就近提供查勘、定损、垫付抢救费、接收理赔单证和支付保险赔款的服务。

　　电话营销宣传服务

　　如今，电话投保已经成为保险公司销售车险的新途径。自新版商业车险实施，每天有许多车主通过电话咨询车险投保事项。电话投保正成为车主主动获取车险知识与购买车险的新途径。

　　业内人士说，如今有车族们工作多半很繁忙，他们便开始精挑细选投保渠道的方便快捷性。电话直销相对于传统销售渠道，最大优势就在于车主的投保难题能在电话里现场解决，而且专业车险专家还能根据车主所提供的用车信息为他度身定做车险组合方案，使车主买到最合适的车险，当然电话销售渠道降低了车险营销成本，最终车险保费也会跟随降价，给车主更多价格实惠。

　　但自从新版商业车险将险种结构与费率水平趋于一致，车主也不必拨打数家保险公司电话反复比较各款车险的特点，现在车主在电话咨询时更会关注保险公司的衍生车险服务效率，这将成为保险公司扩展电话营销服务的一种新武器。

　　免费拖车遇险急救

　　如果我们仔细地观察新版商业车险条款，我们会发现它增加了不少新颖的附加服务。例如在A款商业车险中，人保财险为便于车主快捷处理2000元以下赔偿款，对通过电话及网上投保的车主们提供事故免费拖车及两次免费故障拖车服务。

　　而C款商业车险则推出不少救援服务，如果车主在行驶中遭遇汽车无油或抛锚故障，可以要求保险公司加油或派谴专业拖车将故障车拖运到修理厂。

　　资深车险专家聂先生指出，其实保险公司已经执行不少汽车服务内容，但这次他们将汽车服务写入车险条款里，可见保险公司要通过比拼车险服务功能而扩大自身车险销量的决心，而车主不妨细细察看新版商业车险条款，说不准还能发现更多令自己满意的汽车服务。例如在一些附加险条款里，新设了医疗急救、24小时支付、提供代步车等个性化服务。

「车险大家谈」

　　服务应当因人而宜

　　刘先生（驾龄3年，1391xxxx428）：每当我买车险时，总是看不懂繁琐的车险条款，即使现在三款商业车险条款与价格趋于一致，但车主还是不懂这些条款到底在说些什么。所以我觉得保险公司推出各类车险服务倒是其次，首要的任务是为我们度身定做最合适的车险方案。

　　谢小姐（驾龄1年，1381xxxx398）：我更看重新版商业车险条款里的服务内容，毕竟不少女车主都不了解汽车性能，遇到汽车故障如抛锚或爆胎等就策手无措。现在我们按照车险条款拨打电话就能得到援助，省事又省力。但我觉得保险公司还要确保这些汽车服务能落实到实际行动，别让车主等了很久都见不到救援人员。

　　许先生（驾龄5年，1330xxxx375）：保险公司比拼车险服务，对于车主们是一件好事。但仅仅依靠所谓的小型施救援助活动来讨车主们欢心，显然是不够的。我觉得保险公司最需要提高的是理赔效率，尤其是三款商业车险保费都趋于一致，谁的理赔服务做得好，越早办妥理赔流程，越快把理赔款交给车主，谁才能真正赢得车主的信任。其实我想将来车险理赔应该是从定损到修理的各个环节都是一站式完成的。

　　「车险故事」

　　要修要换保险公司举棋不定

　　“为何修理厂要遵照保险公司的修理意见，可汽车是我的，我想怎么修就该怎么修啊？”谢先生的声音越说越响，“保险公司的职责就应该是事故理赔，怎能干涉车主的修车方式？”

　　原来上周二，谢先生的车不小心碰其他车，造成一些零部件损坏，于是他便要求修理厂更换受损零部件。“零部件有损坏就该换掉，这是天经地义的事，没想到第二天修理人员告诉我保险公司要求修理零部件。”谢先生回忆说，“车是我开的，万一这些零部件没修好，造成隐患，谁负责？”谢先生喘了口气，“毕竟换零部件比修零部件让我安心很多，现在我修车，可我不能作主如何修车，你说这合不合理？”

　　第二天，他前往保险公司论理，不想理赔人员的解释让他闻所未闻。“我又不知道车险条款的具体内容，当时经销商只让我草草看了我购买的车险种类，就要我签车险合同。”

　　谢先生不依不饶地说，“车险本该只负责理赔事宜，修多少赔多少，怎么他们倒管起修车方式，真想不明白。”

　　为何零部件修换没标准

　　笔者随谢先生走访相关保险公司，理赔专家李先生解释说，车险公司的职责是做事故定损理赔，并遵照车险条款与车主共同承担事故损失费用。毕竟车险公司承担事故损失费用，自然有责任提出修车意见，而不是车主说怎么修就能怎么修。

　　而且车险公司赔偿基本原则通常是恢复性原则。所谓恢复性原则，是指当保险标的因保险事故遭受损失后，保险人只对保险标的的实际损失给予补偿，使投保人在经济上恰好能恢复到保险事故发生前的状态。

　　据定损员反映，谢先生汽车的零部件本身就存在一些老化或其它故障，如果谢先生执意要求更换零部件，就可能达到以旧换新的目的，这样谢先生无疑在这起事故中获得“收益”，这就违反保险理赔的补偿性原则。

　　但谢先生却说，他要求更换零部件的原因是这些零部件在受到这次事故后，性能明显大打折扣，即使全面修复这些零部件，驾车安全也留下隐患，而他要求修理厂更换零部件，厂方也没有异议。

　　李先生解答说，保险公司的理赔原则是受损汽车通过维修能达到安全行驶的状态，否则保险公司会重新评估汽车受损状况，直到汽车能修复完好才交给车主使用，结清理赔款。而且定损员当时认为这些零部件完全能够修复，无需更换零部件，修车人员也认可定损员的看法。

　　但谢先生仍不满说，万一汽车由于这些零部件今后突然发生故障而导致车祸，受害的还是他自己。这时李先生要求谢先生与定损员一起前往修车厂，共同制定一套皆大欢喜的定损修理方法。只要不违反保险理赔的恢复性原则，车险公司也愿适当更换某些零部件，让谢先生驾车更安心。

　　至今，这起因零部件修换所产生的理赔纠纷仍未结束，但笔者不禁在想，为何保险公司没有制定一套详尽的零部件修换参考标准，便于车主在理赔前就知道受损零部件是否达到更换要求。

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