新规“十一”执行万能投连走向物美价廉

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新规“十一”执行万能投连走向物美价廉

近日，中国保监会下发《万能保险精算规定》和《投资连结保险精算规定》，从10月1日起，市场上销售的相关产品都将遵照新规执行。

　　理财专家表示，新规将使热销的万能险和投连险产品逐渐回归“保障”本质，投保人的利益将更有保障，购买成本也会降低。

　　物美：投资险将更“保险”

　　央行加息以及股市的节节攀升，带动投资型保险产品收益率水涨船高，但相关的投诉、退保似乎也越来越多。广东省保险行业协会的统计显示，仅今年1月份，个人万能险的退保金额就达3047万元。业内人士分析，保障功能弱化、性价比不高是消费者“看不懂”投资型险种的重要原因。

　　投连险和万能险都是投资和保障兼顾的保险产品，不少消费者关心的只是其收益，而忽略了保障功能。据了解，目前市场上很多公司投连险的保障比例甚至不足投资金额的1％。一旦发生风险，保险的保障作用却无从发挥。

　　10月1日以后，新的万能险投连险将在保障功能上有所强化。此次保监会出台的新规规定，万能险和投连险的保障比例不得低于个人账户价值的5％。而2003年的老规定中只限定风险保障不得低于零。“总公司正在研究新规定，相信不久就会推出新产品”一位保险公司精算人员表示，“也就是说，未来消费者购买万能险和投资连结险更‘保险’了。”

　　专家表示，新规对投资型保险产品的风险保额作出最低比例、既有利于保护消费者的权益，也有利于帮助消费者树立“保障第一”的正确投保理念。毕竟，保险的本质是保障而非投资，消费者不应当一味追求投资收益，而保险公司也要改进产品的保障功能，而不是误导消费者。

　　价廉：投保成本降低

　　新规的又一大亮点，就是消费者买万能险和投连险将更便宜。包括初始费用、退保手续费在内的投保成本都有所降低。

　　消费者在购买投连险、万能险后的第一年，往往发现自己的账户现金价值大幅“缩水”，有些投保人因此而退保。其实，与传统的纯保障型保险产品不同，消费者购买万能险和投连险后，保险公司要从其缴纳的保费中扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等，剩余部分才用于储蓄投资。

　　目前，各公司扣除的初始费用不尽相同，首年初始费用大约在60％-70％。也就是说，第一年客户所缴的保费中，只有30％-40％能够进入投资和保障账户。

　　新规对万能险和投连险的初始费率做了统一规定。银行保险产品（趸缴型）5万元及以下的初始费用上限为10％，5万元以上最多收取5％；个人代理人销售的（期缴型）产品，第1年为50％，以后逐年降低。

　　保险专家估算，未来按照新规推出的新产品，其初始费用将比目前行业平均水平下降10％左右。一位中资寿险公司人士告诉记者，已经有保险公司决定，对于银行保险产品，未来将统一收取5％的初始费用。

　　除了缴纳初始费用，投保人每个月还要被扣除一定的账户管理费。新规要求保险公司只能收取固定的费用，不得与个人账户挂钩。而现在的通行做法是，按照账户现金价值的一定比例收取账户管理费。

　　按照新规，投保人退保时缴纳的手续费也将小幅下调。“比如万能险，现在如果投保人中途退保，只能得到保单现金价值中扣除一定的退保费用后的退保价值，消费者退保损失会比较大。”业内人士说，“而根据新规，第一年退保费用依然为10％，保持不变，但以后每年有小幅度的下调。”这同时也意味着，投保人投保时间越长，退保时损失越小。

　　投连险的买卖差价不得超过2％，是新规带来的另一个利好。投连险每天都会公布买入价和一个卖出价，目前两者差价约为5％。新规明确，投连险账户的买卖差价不得超过2％，可以有效减少交易费用，相当于变相提高投保人的投资回报率。

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