重疾险规范昨启用老保单能否套用新标？

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重疾险规范昨启用老保单能否套用新标？

核心提示：由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“规范”）昨日正式启用。据悉，该行业规范对25种重大疾病进行了标准化定义，8月1日后，保险公司签订的重疾险合同要符合行业新标准。也就是说除新推出的重疾险要按新疾病定义制定外，现有的重大疾病保险也要做调整。

　　【看点】六必保六不保

据了解，“规范”只适用于保险期间主要为成年人（18周岁以上）阶段的重大疾病保险。

　　根据“规范”，保险公司销售的重大疾病保险，所承保的疾病范围必须包括“恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）”6种核心疾病。

　　对于其他疾病种类，保险公司可以选择使用，但是重大疾病险合同中涉及“规范”中的疾病名称和疾病定义，就必须使用标准定义。总之，“规范”对我国重大疾病保险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范。

　　记者调查后了解到，为了吸引消费者投保，保险公司常常宣称自己产品所承保疾病种类多，重大疾病保险所保疾病种类也从原来的10多种，扩到20多种、30多种等，事实上，不少保险品种只是把原来的一种疾病拆开了按几个算。统一标准后，这种现象将得到改善。

　　不过有6种疾病不在恶性肿瘤保障范围内。（1）原位癌；（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

　　【解读】

　　所患疾病要由专科医生确诊

　　当前，重大疾病保险最大争议之一便是“保险医学”与“临床医学”之间存在很大差别。福州市民王先生得了良性脑肿瘤，医生采用了放射治疗的疗法，而保险公司却规定良性脑肿瘤必须接受开颅手术切除才能理赔。

　　也就是说，在临床医学上被确诊为某种疾病，但到保险公司理赔时，却往往要附加很多条件才能达到“保险医学”的理赔标准，因此引发了一系列的纠纷。

　　这种状况今后也将发生改变，一些因为保险公司限制的诊疗方法与实际治疗手段不一样产生的纠纷将会减少。“规范”中要求，被保险人发生符合疾病定义所述条件的疾病，应当由专科医生明确诊断；并要求，专科医生应同时满足以下四项资格条件：具有有效医师资格证书、医师执业证书、主治医师或主治医师以上职称的医师职称证书，并且在二级或二级以上医院的相应科室从事临床工作三年以上。

　　【动态】

　　新重疾险已推出

　　虽然重疾险新标准昨日才启用，并从今年8月起才正式实施，但记者调查后得知，已有寿险公司按新行业标准制定了新版重大疾病险。民生人寿和中英人寿推出的重大疾病保险当中疾病保障范围就已涵盖了“规范”中的25种疾病。

　　那么新品种的保费水平是否发生了变化?民生人寿福建分公司有关人士说，目前的重疾险以附加险形式与两全分红险组合出现，其返还功能由两全分红保险来承担，重疾险不再具有返还型，而变为了消费型，因而保费水平整体略有下降。

　　也有市场人士认为，由于当前的重大疾病保险是今年年初“变脸”后重新面市的，与旧版重大疾病保险没有直接的可比性，但是，如果保障范围拓宽了，保费就有增加的压力。

　　【问题】

　　老保单能否套用新标?

　　据了解，保险公司肯定会调整已推出的保险产品，那么，他们又会如何处理市民已经购买的重疾险老保单呢?老保单是否适用新的行业规范定义? 记者采访到的省内五家保险公司的十名业务员均认为，保险公司将按照从宽原则处理原有重疾保单的索赔申请，比如，某疾病新定义宽泛，那么对老保单就参照新定义进行赔付，否则仍然沿用原有定义。无疑，这有利于老保单持有人。

　　不过，记者注意到，“规范”界定新标准定义生效前已经签订的老保单，保险公司要做好相关服务工作。在闽一家保险公司的负责人认为，这样的规定偏向于老保单按合同说明继续执行，今后发生包括对疾病不同理解的纠纷，不套用新定义。当然，保险公司最终如何操作取决于是否有解释性说明出台，各家保险公司也可能采取不同的策略，有的自动升级，有的则按老条款执行。

　　不愿透露姓名的另一家寿险公司副总经理也认为，如果旧版保险的整体赔付范围比新版窄，保险公司可能会采用升级的方式，让旧版保单适用新定义，但可能需要收取一定的升级费用；而那些整体理赔范围差不多的或稍微宽的，则可能直接升级。

　　□提醒退保需权衡利弊如果保险公司对老保单不套用新的标准定义，消费者要不要退保?记者了解到，中途退保会损失很多已缴纳的保费，比如一款重大疾病保险，每年缴纳的保费是2910元，其第一年保单现金价值只有900元，也就是说一年内退保要损失2010元。保险专家提醒，退保需要权衡利弊，目前退保还不划算。

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