保险专家：保险维权莫要极端化

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保险专家：保险维权莫要极端化

消协剑指保险“霸王条款” 车险１０条占６条

　　日前，中消协联合浙江省消协公布了保险领域不平等格式条款点评意见。这是自今年８月点评金融领域不平等格式条款后，推出的第２个点评项目。在１０条涉及到保险的“霸王条款”中，车险占据了６条。

　　中消协车险存在六大“霸王条款”

　　中消协指出的这六大“霸王条款”分别是单方规定先向第三方索赔，强制被保险人提起诉讼；任意设置免赔率，转嫁经营风险；残车折归不当，加重被保险人责任；单方规定管辖法院，限制被保险人选择权；降低施救等费用的法定最高限额标准；以及任意设置拒赔和合同解除条款。

　　以涉及到的第一个问题为例，保险条款规定，保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿，被保险人应当向第三方索赔，如果第三方不予赔付，被保险人应提起诉讼或仲裁。

　　举一个例子就能说明这个问题，甲开车在道路上正常行驶，乙开车违章和甲发生碰撞，经交通部门认定，乙应当负全责。这时，甲必须先向乙索赔，乙不赔，甲应该去告乙。如果甲认为自己已经投保了就放走乙，保险公司就不向甲赔付了。

　　中消协的意见是：保险事故发生后，对属于保险责任范围内的损失予以赔偿或者给付保险金，是保险人的法定义务。选择向谁要求赔偿是被保险人的权利。保险事故的发生属于第三者责任的，被保险人可以要求第三者进行赔偿。但保险公司的上述条款规定被保险人在取得赔偿款或者保险金之前，必须先行向第三方索赔，限制了被保险人直接从保险人获得保险赔偿的权利。

　　保险专家：维权莫要极端化

　　保险专家郝演苏昨天在接受记者采访时表示，保护消费者利益是对的，但在保护消费者利益的时候不要极端化。

　　比如其中涉及到的第一个问题是“任意设置免赔率，转嫁经营风险”，第六个问题是“任意设置拒赔和合同解除条款”。这个“任意”一词的使用就存在很大问题。保险公司是商业企业，总是要赢利的，因此不能按照慈善机构的要求要求保险公司。保险公司在制定保险条款的时候是经过精算师精算的，而不是任意制定的。而且保险条款在实施之前，都要向保险监管部门申请报批，不存在随心所欲设定条款的问题。

　　有保险界人士认为，保险合同本身就是产品，能满足客户需求就可以，事先没必要过多征求投保人意见。在一些涉及到价格的问题上，在市场经济下，企业应该具有一定的自主权。比如卖大白菜，你卖两块五，我买两块三，这都没问题啊。

　　投保人：我们就是处于弱势

　　与保险界人士的反映不一样，投保人普遍认为自己在投保车险的时候处于弱势地位，很多权益不能得到维护。

　　一位投保人指着第五个问题告诉记者，这一条就明显不合理。这一条规定：在出险后，“经保险人同意的，由被保险人支付第三者的抢救费、施救费、仲裁及诉讼费、律师费赔偿的总数额，在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的３０％。”他认为，在事故发生后，司机不是无后顾之忧地紧急对伤者进行救护，还要先跑去问保险公司的意见，这显然不合理。

　　另一位投保人对第一个问题深有体会，他说，自己就是在无责的情况下和别的车发生刮蹭，保险公司根本不管。最后只好自认倒霉。

　　投保人普遍认为，相对于保险公司而言，投保人属于弱势群体，对车险产品只有接受，没有参加意见的权利。他们对中消协指出的问题表示认同。

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