“安盟模式”给我们带来了什么？

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“安盟模式”给我们带来了什么？

“没有政府补贴就不能经营农险”长期以来不仅成为国内一些保险公司老总们脑海中的“定式”，保险专家中也不乏这样的观点。日前，一位保险业内资深学者在接受记者采访时就斩钉截铁地提出了两大必要条件，一是走政府扶持的道路；二是逐步实现农业的工厂化管理经营。并断言短期内农业保险的路不会走得太快。
　　法国安盟保险公司成都分公司在经营农险的过程中，不仅打破了长期困扰农险发展的这一怪圈，通过积极的探索，安盟还用实例展示了一种全新的经营农险理念。法国安盟保险公司通过将实事求是的工作作风、人性化的设计理念、独具特色的经营方式紧密结合，开创了国内以商业化模式经营农险的一条新路子。几个试点地区中，中国保监会财产保险监管部对安盟成都分公司从产品开发、销售网络、服务体系、内部控制、经营战略等各方面进行了深入细致的调研，并将其誉为“安盟模式”。
　　作为中国首家引进的农业保险公司，他究竟能给我们带来什么？外资公司如何开辟中国的农村市场？如何经营农业保险？监管部门怎样来支持外资公司在中国的发展？带着这些问题走进法国安盟在成都广袤的农险市场，答案当即显现在面前。

　　因地制宜发挥优势

　　法国安盟保险公司在正式进入中国市场之前，为掌握中国农村的实际状况，了解真实的保险需求和农业风险，与保监会、中国人保联合在中国吉林、江苏、四川三省开展了近一个月的农村保险市场调研。调研发现，中国农业的特征、农民从事农业的目的、农村生活及金融服务环境等与法国及欧洲其他国家有较大的不同，中国农民对保险也有着自己特殊的需求。
　　中国农民从事农业的规模一般较小，农业的机械化水平较低，以种植业为主，养殖业为辅，农产品主要是用来满足农户自身的生活需要。调研发现，中国农村人口对保险的概念并不陌生，农民中购买保险的比例也不低，但主要限于人身保险，投保农业保险的比率却相当低，四川是零，江苏为9.7％。由于当时中国农村基本没有建立社会保障体系，农民既不享受医疗保险，也不享受养老保险，因而中国农民对农村医疗保险和养老保险有着显著需求。三省农民的储蓄率很高，平均达82.5％。存钱的目的是在缺乏社会保障的情况下，农民为防看病、养老等之需。
　　基于中国农户对收入和人身保障有明显需求的调研事实，法国安盟认为农业保险应给农户提供最全面的保障，要通过自己在欧洲经营农险上百年的经验，结合中国农村的实际情况，通过一系列全面的保险产品，包括财产、人身、责任、健康，给与农业经营者及其家人在生活和工作两方面的保障，进而保障和稳定他们的收入。

　　创新产品特色营销

　　法国安盟有关负责人告诉记者，分公司计划在第一阶段向市场推出三套产品，分别针对城乡居民和中小企业、工商业者。一是农村家庭保险；二是城市家庭保险；三是中小企业及工商业者保险。
　　在中国，农村人口在经济上并不宽裕，但对医疗和养老保险有着强烈需求。必须为他们提供“一揽子”产品而且要求价格低廉。“在四川很多地区，牲畜是农民的主要财产，牲畜死亡险备受农民的关注”。当地一位村干部说。
　　与四川其他从事农业险的国内公司比较，安盟牲畜死亡险不仅针对各类养殖厂，而且也针对分散、单个的农户（国内公司产品仅针对大型养殖厂）；保险对象不仅包括猪、牛、羊等大牲畜，也包括家禽等小牲畜（国内公司产品不承保家禽）；保险责任不限于流行性疾病，也包括财产险责任、政府下令的紧急屠宰造成的牲畜死亡（国内公司产品中，政府行为规定为除外责任）；但安盟牲畜死亡险费率仅为6‰（而国内公司同类产品费率为2％至4％）。
　　“只需交纳35元保费，可获得全年累计最高48万元人民币（其中物质和物质损失10万元）的保障。安盟的农村/城市家庭保险基本责任险让我们感到非常实在、实惠。”一位农民说。
　　安盟产品开发部有关负责人介绍，公司产品设计体现了三个原则：一是创新性。安盟三套产品包含31个险种，其中15个险种为国内首创。“国内公司不予承保的风险，其实是农民在生产生活中经常可遇见的风险，”这位负责人强调；二是针对性。产品要针对不同的群体，必须注意研究地区差异，针对四川地区农民经营的农家乐项目，安盟专门设计推出了“附加农村旅游、娱乐责任保险”，为农村第三产业中的安全事故提供保障；三是人性化。设计产品时，充分考虑了农民生产自救过程中的每一个细节，从尊重人们生存权出发，将农民受灾后的生存放到第一位。
　　另外，安盟建立了面向农村的特色营销，培养了高素质农村代办员，建立农村营销网络，挑选农村中比较优秀的人员担任代办员，通过各种培训帮助代办员提高个人素质。
　　“取材于中国农村，用之于中国农村的本土化策略，不但有利于公司拓展农村业务，而且对增加农村人口就业，带动农民整体素质提高，并达到微观利益和宏观效益、公司利益和社会效益兼得的‘双赢’”。这位负责人表示。

　　为农民提供综合保险服务

　　服务的好坏直接关系到承保风险的控制和续保业务的发展。为此，安盟采取“两条线”方针加强保险服务。一条线是销售网，一条线是技术支持网。安盟要求经过严格培训的农村代办员在销售产品的同时，还要做好本村的售后服务工作，以起到连接公司与农户的桥梁和纽带作用。同时由各乡镇兽医防疫员和其他农业专业技术人员组成技术支持网。技术人员在协助销售的同时，也为核保和理赔提供技术支持。
　　面对未来的农险发展，安盟正筹划着在保监会和四川各级政府部门支持下，继续做好农村代办员的培养和农村营销网络的建设工作；抓紧做好冰雹保险、种植业保险的调查、研究工作，争取在第二阶段推出。

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