英国的员工福利保障产品

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英国的员工福利保障产品

英国社会保障制度具有规模大、结构庞杂、支付项目多等特点。

　　近年来，为了减轻财政负担，英国对社会保障制度进行了以私有化为特点的改革，主要是发展补充养老保险；减少地方政府健康部门对医院的管制；要求社会福利的受益者接受生计调查等。

　　改革的推行使私营机构受益非浅，其中，多种福利的供给者，尤其是保险公司获得了新的发展空间。保险公司业务的拓展也对英国的福利改革起到了积极促进作用。

　　当前，英国的保险公司尤其是寿险公司，向企业团体客户提供多元化的金融产品和服务，包括寿险、储金、养老金、年金、医疗健康保险、投资与基金管理、银行与抵押融资等，并应企业需求的变化，积极开发各种新型团险产品。

　　团体寿险。该类保险的特点是核保和理赔程序简单，只要企业雇员人数超过30人，一般无需进行健康检查。但保险公司会根据企业雇员的年龄结构、性别、吸烟状况、婚姻状况、工种等数据调整费率，并适时评估员工总体的健康状况。市场上流行的主要团体寿险产品为：定期寿险，终身寿险，混合寿险。

　　健康保险。只要雇员在2人以上，一般都有相应的团体保险项目覆盖其健康保险方面的需求。通常对于雇员人数在50人以下的小公司，保险公司提供多种可供选择的团险产品及其组合，尽量满足每个员工的不同需求。对于雇员超过50人的大型企业，寿险公司与企业充分协商，就产品服务、费率达成一致。其费率一般根据经验费率，并结合同类企业的理赔状况及其他保险公司的类似费率决定。这类保险一般具有三种保障作用：伤残收入保障、医疗费用保障、生病期间保费豁免保障。

　　通常情况，如果员工抚养有未成年子女，则所有未成年子女都可以享受企业提供的健康保险福利。如果夫妻都在同一企业任职，其未成年子女的健康险保费将享受较大折扣，待遇水平也比较优厚。

　　团体健康保险的期限一般为一年，每年重新续保并适度调整，如果发生以下事宜，则员工可要求保险公司在一个月之内对其参与的健康险项目进行调整：婚姻状况变动，即结婚、离婚、丧偶；生育、收养子女，或未成年子女夭折；配偶失业。雇员因上述原因对健康险的条款、品种进行调整时，通常不用健康检查，也无需提交健康证明。

　　年金保险。目前，英国有三分之二的员工参加了团体年金计划，年金类团险产品较为丰富。保费由雇主和雇员共同交纳，雇员交纳的比例一般为工资的5％一9％，所积累的资金要求单独建立账户。

　　大多数产品都提供抚恤金，并保证无固定生活来源的遗属可以继续领取一定额度的年金。与个人年金产品类似，团体年金的产品也分为固定投资收益型、浮动投资收益型（投资收益可在一定幅度内变动），员工可以依照自已的储蓄和投资意愿加以选择，而且可以进行调整，所得投资收益享受延迟纳税的税收优惠。

　　在英国，企业年金市场除了保险公司以外，还有众多的信托、基金和其他非保险金融机构参与，市场主体繁多，竞争激烈，因此，各种退休年金计划具有较明显的地域、行业特点。截至2003年8月，经FSA（英国金融服务局）批准认证的退休基金有156家，很多基金是由寿险公司参与开发的。

　各养老保险计划往往将养老基金投资于证券市场，列基金运用前五项的分别为：公司股票（28.7％）、政府债券（21.9％）、房地产投资（19.7％）、公司债（9.1％）和抵押放款（8.1％）。目前的低利率使投资于国债的养老基金利息收入减少，投资于股市的养老基金也因为股市的低迷大幅缩水（2000年以来，英国经济的增长速度逐年下降，2002年已降至1.9％，2003年经济增速继续放缓，今年第一和第二季度只分别增长了0.1％和0.3％）。

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