我国民营经济发展现状及趋势
　　所谓民营经济，理论界有两种观点，一种是包含所有制和经营层次的概念，指的是以民为经营主体的私有制经济，包括私营经济和个体经济。一种是纯经营层次的概念，指的是以民为经营主体的经济，既包括全部私有制经济，也包括除了国有国营以外的其它公有制经济。在工商、税务、统计的行政实践中，更多的是指前一种。
　　我国现实中的民营经济，都是在改革开放的形势下，通过引进外资，通过允许和鼓励民间投资，通过对国有经济和集体经济的改革，通过企业制度的创新等等，而重新出现和发展起来的，在壮大国民经济、改善结构、保持国民经济持续快速稳定增长中具有不可替代的地位和作用。
　　据国家统计局资料表明，截至1999年底，全国私营企业150．89万户，从业人员2021．55万人，注册资本10287．27亿元，分别为1989年的16．66倍、12．33倍、122．47倍个体工商户达3160．06万户，从业人员6240．91万人，注册资本3439．22亿元，分别为1981年的17．27倍、27．49倍、687．84倍。1999年，私营企业共创产值7686．01亿元，社会消费品零售额4191．39亿元，分别为1989年的79．23倍，123．28倍。私营企业与个体工商户纳税总额达到830．83亿元，约占我国税收总额的8．1％。
　　以宁波市为例，据宁波市工商局资料，截至2001年5月底，全市登记在册的私营企业40869户，投资者103787人，雇工527448人，注册资本304．6亿元，同比分别增长49％、50％和79％。私营企业共创产值357亿元，完成销售额161．5亿元，实现消费品零售额78．3亿元，同比分别增长26％，39％和110％。登记在册的个体工商户211958户，从业人员367805人，注册资金53．2亿元，同比分别增长3％、2％和20％。个体工商户创产值199．8亿元，完成销售总额202．4亿元，实现消费品零售额135．7亿元，同比分别增长15％、10％和17％。
　　十五大报告提出的以公有制为主体，多种所有制经济共同发展的基本国策和从战略上调整国有经济布局，使国有经济有进有退的措施，为民营经济的放手发展让出了一条大路，提供了更广阔的空间。我国民营经济正在进入发展的黄金时代。
　　当前保险业为民营
　　经济服务中存在的问题
　　长期以来，在保险业的成长过程中，民营企业被当作散兵游勇，民营企业主也被看作是“土老冒”，民营企业保险业务一直处于低迷状态。
　　以宁波市为例，据调查资料反映，2000年宁波市民营企业投保企业财产保险不足10000户，仅占工商注册户4％，其中私营企业不足6000户，个体工商户不足4000户，分别占工商注册户的15％和1．6％；投保雇主责任保险的私营企业雇员人数不足8万人，仅占雇员人数的15％，个体工商户的雇员几无投保私营企业投保货物运输保险的保额不足20亿元，仅占其产值的6％，而个体工商户则几无投保。
　　分析原因，主要存在以下问题。
　　1、认识不足，研究不够虽然民营经济在国民经济发展中的地位和作用日益突出，但民营企业保险一直未被重视，对与民营企业的这种经济体制相适应的保险制度、保险商品、服务手段等等，很少有专业人士研究，无论从理论上还是实践上都缺少指导意见和方法。
　　2、险种单一，条款过时
　　以企业财产保险为例，可供民营企业选择的只有一个全国通用的、大而“全”的《保险公司财产保险条款》，而其条款的设制又完全针对国有企业，具有浓厚的计划经济色彩，缺少针对性和灵活性，很难满足民营经济多种组织成分的不同需求。
　　3、消极的限制多，积极的激励少
　　由于条款错位使用给保险业带来的保险纠纷和成本支出的增加，加之对民营企业保险缺乏研究，把困难看得过多，保险业目前对民营企业保险几乎都采取“退避三舍”“敬而远之”的态度，对民营企业投保设置了不少限制条件，在内部激励措施上也反映了一些消极的因素。
　　4、相关配套服务少
　　以目前保险业从业人员的数量来看，面对庞大的民营企业群体，几乎难以做好保前、保中、保后的相关配套服务，同样，民营企业除了每年一次的续保和保险公司人员见上一面外，也几乎享受不到国有企业能享受到的服务。
　　除此之外，民营企业自身保险意识薄弱，风险观念较差，“家庭式”管理固有的缺陷，甚至个别民营企业主道德风险的存在等等，也是造成保险业为民营企业保险服务积极性不高的原因。
　　保险业为民营经济服务的途径
　　首先，保险业要充分认识为民营经济服务的现实意义。
　　保险是经济发展的产物。社会经济发展既为保险业创造了生存和发展的空间，也需要保险业为其稳定发展提供保障。
　　(一)、民营企业保险大有可为
　　1、民营企业蕴涵着巨大的保险市场潜力
　　经测算，全国民营企业仅财产保险业务规模就在210—290亿元左右；以宁波市为例，民营企业企业财产保费市场规模约在7000万元左右，汽车保险市场规模约在2．2亿元左右，雇主责任保险市场规模约在1．35亿元左右，其它财产保险市场规模约在3000万元左右，合计总规模约在4．55亿元左右，分别为2000年宁波市财产保险同类业务实际收入的7倍、2倍、10倍、15倍和3．3倍。
　　2、民营企业需要保险保障
　　我国民营企业规模还太小，抗风险能力太弱。1999年，私营企业户均注册资本68．18万元，私营企业户均产值50．94万元，户均社会消费品零售额27．8万元。个体工商户户均注册资金1．09万元。1998年注册资金在100万元以上的私营企业10．78万户，占8．9％，注册资本在500万元以上的私营企业仅1．7万户，占1．4％。私营企业集团仅1563户，占0．13％。1997年，96万户民营企业中，注册资金超过1000万的不过100多家，超过亿元的40多家。宁波市是民营经济发展的比较快的地区之一，据2001年宁波市个体私营经济运行分析报告，私营企业户均注册资本74．5万元，个体工商户户均注册资本2．5万元，全市私营企业注册资本在1000万元以上的仅202户，占0．49％，产值在500万元以上的766户，占1．87％。这些数据都反映我国目前的民营企业规模还太小，很难经得起经营、管理、投资等风险。
　　(二)、经济互动性必将促进民营经济和保险业的共同发展
　　1、民营企业前卫的市场化经营理念和市场运作方式将进一步促进保险业的经营管理水平的提高
　　我国的民营企业是在计划经济的夹缝中发展起来的，生命力极强，不怕市场竞争，在管理体制、用人机制、产品开发、市场营销和市场洞察力等方面具有明显优势。保险业面对这样的保险群体，既能迅速收到市场瞬息万变的最新消息，又必须不断地提高自身的市场反应能力。通过民营企业这一面“镜子”进一步促进保险业经营管理水平的提高。
　　2、保险业成熟的风险管理经验帮助民营企业进一步提高风险意识和风险管理水平。
　　保险业特有的风险防范意识和专业化管理经验通过保险业务交往和合同方式渗透到民营企业，使其自觉或不自觉的提高风险意识，改善风险控制措施和方法，从而增强企业经营的安全性和稳定性。
　　(三)、保险业雄厚的实力可为民营企业二次创业提供有力的保障
　　近年，民营企业的生存环境发生了巨大变化，面临着二次创业。从民营企业自身来看，“国内市场国际化、国际竞争国内化”的新竞争格局已经形成。不论是否自觉，是否愿意，我国的民营企业已无退路，不可能偏安一隅，自得其乐，开展国际经营、积极参与国际竞争，已成为经济全球化发展的必然要求和民营企业发展到一定阶段的必然选择。由于对海外投资环境和市场竞争规则的了解与把握需要一个过程，再加上面对激烈的市场竞争，所以民营企业到海外投资办企业所遇到的风险将比国内大。面对海外投资的风险，除民营企业自身采取一些防范风险的措施外，保险业要当有所作为。
　　其次，要加强和改进为民营经济服务的措施和方法。
　　加强和改进为民营经济服务，从宏观层面上来看，主要从以下三方面着手：
　　(一)、加快国有保险公司体制改革步伐
　　当前，我国国有保险公司仍占有国内保险市场70％的份额，基本处于商业垄断地位。改革国有保险公司体制，使其与社会主义市场经济内在规律相适应，也就基本完成了对我国保险业市场化的改造。这是我国保险业融入社会主义市场经济大潮的首要前提，也是保险业加强和改进为民营经济服务的动力源泉。
　　(二)、转变观念，加强研究
　　保险业要充分认识到民营经济在我国国民经济发展中的地位和作用，切实转变思想观念，深入研究民营经济发展的内在规律，加紧制定民营企业保险中长期发展规划，明确加强和改进为民营企业服务的方向。
　　(三)、建立民营企业商业保险制度，完善民营经济风险保障体系
　　总体上讲，在中国，民营企业还是企业中的弱势群体，还处于成长期，顺利完成资本的原始积累是其首要。从这个意义上来讲，当前，为民营企业这个弱势群体建立特定的商业保险制度，其意义不亚于社会保险制度。通过这一特定的商业保险制度，在政策、法律法规上促使保险业加强和改进为民营经济的服务，如制订民营企业保险条例，设立民营企业保险行业防灾减灾共同基金等；在财政、经济上鼓励民营企业投保的积极性，如民营企业保险费率的市场化和税收优惠政策等。
　　加强和改进为民营经济服务，从微观层面上来看，主要从以下四方面着手：
　　(一)、结合现实和将来，发展适应性业务
　　1、根据民营经济发展的规模特征，对占90％以上的绝大多数小型民营企业发展各类分散型的定额保险业务和低保费主保障业务；对中大型民营企业(集团)发展“一揽子”统括保单业务。
　　2、根据民营经济发展的趋势，当前主要是发展民营企业的财产保险、雇主责任保险和货物运输保险等基础性业务今后五年，主要是发展出口信用保险、产品(商品)质量保证保险、产品(商品)责任保险、贷款保证保险等发展性业务，通过保险信用载体，为民营企业打造信用品牌，建立信用机制；长远来看主要是发展科技开发和转让保险，投资保险等技术性业务。
　　(二)、加大投入，提高服务水平。
　　1、设计改造开发针对民营企业特点，满足民营企业需求的各类保险商品，例如民营企业财产保单条款在形式上可采取定值保险、市值保险、评估值保险，在责任构成上可采用多项单一责任自由组合式，也可采用“一切险”，在理赔计算上可采用第一危险赔偿责任或部分采用第一危险赔偿责任等等。凡此种种，就是要建立一个能供民营企业量体裁衣、自由选择又能选择得到的“保险商品大超市”。
　　2、转变现有的展业方式，建立客户经理制
　　在保险业现有从业人员力所不能及的情况下，要组建和培养专业保险代理人队伍，通过他们逐步建立客户经理制，及时主动为民营企业提供优质服务。
　　3、引入理赔公估机制，造就公平的保险环境
　　引入理赔公估机制，体现保险理赔的公正性和合理性，这是保险业维护民营企业专业弱势利益、增进相互信任的重要举措。
　　4、建立民营企业保险历史档案，提高风险识别能力，大胆经营，有所为、有所不为。
　　5、调整内部考核办法，制订积极的考核制度，放宽对民营企业的投保限制，鼓励基层保险公司和从业人员发展民营企业保险业务。
　　6、重视对民营企业防灾减灾的资金、技术的投入，尤其是要重视防灾减灾知识的培训，指导、检查、帮助民营企业落实各项防灾安全措施。