产品创新和市场扩容是推动我国保险产业未来增长的两个车轮, 也是中国保险业的增长模式，其特点是行业内部重新洗牌的机会较多，有利于包括中小保险企业在内的各个层次保险企业在市场中获得重新定位和发展的机会。

　　统计数据显示,目前中国保险行业仍然保持了高增长的特性。2001年，全国保险公司年保费收入为2109亿元。从1997年至2001年期间，全国保险公司年保费收入的年平均增长率达到18％ 。这一增长率远高于同期7－8％的经济增长率。同一期间，保险公司的资产总量也从1725亿元增长到4591亿元，年均增长率达到将近28％。

　　有关专家认为,目前中国的保险产业正处于开发和深化的高增长阶段,而保险产业的高速发展将在市场扩容和机构投资理念形成等方面对中国资本市场产生深远影响。

　　国内保险业的未来增长空间有多大？一般可以用保险深度（年保费收入/GDP）和保险密度（人均保费收入）这两个保险市场成熟度指标来估测。据有关统计资料，2001年，中国的保险深度为2.2％,远低于国际平均值7％，保险密度为人均169元，远低于国际平均值360美元。从这两个指标来看，中国的保险市场还远未达到成熟。可以乐观地看到，在今后相当长时间内，中国的保险行业将保持两位数的年均增长率。
　　目前，国内有50多家保险公司，其中外资和合资保险公司超过30家。在市场份额和经营历史角度，我们可以把这50多家保险公司分成四个梯队。第一梯队为为大型航母型国有保险龙头企业，国有中保集团下属的中国人寿和中国人保，分别占据了41％和23％的市场份额。它们的年均保费收入增长率分别为8％和3％，净资产收益率分别为 13.2％ 和8.8％。

　　第二梯队为全国性经营的股份制保险企业，平安保险和太平洋保险公司。它们各自占据了16％和9.3％的市场份额。它们的保费收入增长率很高，分别为22％ 和23％。平安保险的净资产收益率也很高，达到22.3％，太平洋保险的净资产收益率较低些，为8.5％。

　　第三梯队为1995－1996年成立的股份制保险企业，其中代表性企业有新华人寿、华泰财产和大众保险。它们形成了一定的市场规模，但各自的市场份额低于1％。

　　第四梯队为1992成立的中外合资企业、外资企业驻中国的分支机构，以及正在组建的合资保险企业、中资保险企业。这些保险企业目前普遍处于经营起步阶段。除了1992年在上海成立的美国友邦保险公司在上海的个人寿险市场占据了重要的市场份额外，其余机构在市场份额方面还比较小。目前外资保险公司单独市场份额低于1％，总体市场份额不到5％ 。

　　面对行业的高速增长和激烈的市场竞争，上述各梯队的保险企业正在采取什么样的竞争战略来抓住时机，形成自己的竞争优势呢？

　　按照国家金融改革的整体思路，对于第一梯队的中国人寿和中国人保这样的龙头国有保险企业，将采取提高企业经营效率，进行股份制改造，完善公司法人治理结构，在境内外资本市场上市等竞争战略。其目标是在2006年我国加入WTO过渡期结束后，公司的核心竞争力能够达到国际先进水平。

　　第二梯队的平安保险和太平洋保险已经完成了财产和人寿保险分业经营和股份制改造。这两家保险公司已经获得了稳定的市场地位，有较高的投资回报率，并且增长强劲。它们一方面采取了引入国际战略伙伴，组建中外合资子公司的方式来引进保险行业的国际先进管理和市场营销技术，增强自身的核心竞争力。太平洋保险公司先是与美国安泰集团组建了太平洋安泰人寿保险公司，目前又将与澳大利亚第一大人寿保险公司澳安保集团进行全面合资。

　　另一方面，它们具备了进入资本市场上市融资的条件，正在申请上市。

　　第三梯队代表性企业新华人寿、华泰财产和大众保险在1995、1996年开业的当年便实现了盈利。开业后，三家公司一方面保证了投资回报率，另一方面采取了积极的外部融资扩张战略。2000年前后，新华人寿向苏黎世保险公司、国际金融公司和日本生命等增资扩股了24.9％的外资股份。大众保险则和德国安联集团合资成立了安联大众保险公司。据今年5月公司发布的公告，华泰财产已由中国国际金融公司完成了6个月的上市辅导。另外，据最近报道，美国ACE集团旗下的三家保险公司已完成了对华泰保险22.13％的参股。

　　第四梯队的保险企业数目最多，大多数具有外资背景，大都成立于1992年后。2001年到2005年为中国加入WTO后保险业对外开放的过渡期。在这一段时期内，将有许多国外保险企业采取与国内企业合资的方式来尽早进入中国保险市场，尽早建立市场形象。在国内方面，许多非保险国有大中型企业也纷纷看好保险行业的增长潜力，参与到组建合资保险公司的行列，比如中石油与意大利的忠利保险，中海油与荷兰的全球人寿，中海油与美国的纽约人寿在近期组建了合资保险公司。

　　对于国内的那些希望投资于保险产业，但自身又缺乏保险行业管理和技术经验的国内投资方来说，目前的过渡期的确提供了很有利的政策环境。这些国内投资方可以获得与国外保险企业合资的良好机会。按照中国加入WTO的承诺，在合资寿险公司中，外资的比例不得高于50％，所以，外资只能靠品牌和经营技术等来谋求对合资公司的控制。

　　目前，国内对保险基金投资于股市的限制很严格，保险公司的资产管理业务基本上没有太大差别，保险基金的投资回报率也比较低。因而，如果赶在保险基金投资管制放松前与外国保险公司合资，那么在资产管理业务方面，规模尚小的合资保险企业和市场上规模较大的企业实际上是站在同一起跑线上的。这将有利于合资保险企业参与市场竞争。