观念变化，外资保险，人民币再降息，都在加速催熟中国保险业，加入保险业成为越来越多年轻人的职业理想，其中精算专业尤其炙手可热，“精算师身价百万”的传言鼓动着一批又一批人涌进精算师考场。
　　然而市场上却不断传来保险产品遭遇滑铁卢的消息。一边是投保人质疑保险公司暴利和欺诈，一边是保险公司保全客户自我牺牲的满腹委屈。保险产品的市场尴尬直指产品设计关键——保险精算。

　　从理论到实践都属舶来的精算，在中国保险市场水土不服？

　　“土”“洋”精算师　孰优孰劣？

　　业内人士介绍，在国外保险公司中，精算师是所有业务、特别是产品设计的绝对核心，保险公司的每个部门几乎都有精算师参与工作；但在国内，为数不多的精算师主要被放在保险公司的精算部或研发部，参与产品设计。即便如此，由于国内的精算师大都比较年轻，多数尚不具备独立设计产品的能力，所以各公司的产品研发实际仍由经验丰富的一般业务人员担刚。为了达到保监会“寿险公司必须聘用经过资格认定的精算师”的规定，多数公司还需另外外聘精算师，负责产品及年终报表的审核签字。

　　而“土”“洋”精算师孰优孰劣，业内认识看法大相径庭。

　　“我认为国外精算师在中国任职的情况是不容乐观，中国更需要的是自己的精算师。”在国内许多保险公司聘请外籍精算师几乎成为一种时尚时，中央财经大学的郝演苏教授却泼了一盆冷水。

　　郝演苏认为，中国保险市场正在起步阶段，国内消费者的投资理念与国外有很大差别，包括对保险的认识和对市场的预期变化等，这些都会对保险产品产生重要影响。而洋精算师毕竟对中国的市场环境不是很了解，对中国国情需要一个熟悉过程。本土精算师熟悉国情了解市场，有助于产品开发的适销对路，国内的保险公司非常需要“土”精算师。

　　但华信惠悦保险精算顾问有限公司高级顾问马天宇认为，外籍精算师会为中国的保险业带来新的活力，并注入新的理念。

　　马天宇在美国大都会、安泰保险公司有６年精算工作从业经历，他认为，国外保险市场非常成熟，精算行业也非常专业化。洋精算师的进入，不仅仅会带来先进的理念，从技术上也会使国内保险产品更快接近国际化，从而推动中国的精算业向前发展。

　　马天宇说，中国国情固然与其他国家有所区别，但精算业的核心问题从技术角度来讲，都是一样的。无论哪个国家，精算师在设计产品的流程中要合乎标准与规则的。人们通常讲的本土化，其实只是市场情况不同。

　　精算教育脱离实际　“土”精算师难负重任

　　尽管对“土”“洋”精算师孰优孰劣业界看法不同，但业内人士警告：国内精算教育脱离实际，培养的“精算师”高份低能现象严重却到了不能不正视的地步。

　　据了解，我国目前的精算教育体系几乎全盘是从欧美引进的，从教材、案例到标准化考试，非北美即英国。各高校开设的精算考试一般都有一两家外资保险公司资助，报考学生不仅免交可以昂贵的考试费（如北美精算考试一门１６０美元，报名费１００美元），在有些学校，通过全部“准精算师”考试的学生还能拿到一笔奖学金。于是大多数精算专业学生在学习期间的主要精力都放在了参加考试上。而北美和英国的“准精算师”考试都是标准化的，换言之，考生可能没有弄懂某些内容，但也能通过强化训练甚至凭运气通过考试。

　　在国内精算教育起步初期，这种“全盘拿来”的确起到了不小的速成作用，但它的负面也正在显现：多数精算专业毕业生怀揣“准精算师”证书，却无法胜任实际操作，只能在公司里做作统计之类的辅助工作，一年最忙的时候就是准备金检查的时候，公司反而要请外援来做精算。另一方面，保险产品屡遭质疑，无论怎样强调市场和经济环境因素，精算师缺位仍难完全脱卸责任。

　　一位台湾资深精算师曾说，好的精算需要１／４数学，１／４统计，１／４人性，再加１／４商人意识。在英国和美国，取得精算师资格都需要长达十数年的精算工作经历。从事精算教育的郑苏晋老师认为，精算是一门特别需要实践的专业，国内这种与实践完全隔离的教育现状亟待改变。

　　精算水平制约着一个国家保险业的发展水平，国内保险遭遇尴尬，是否要从保险精算的土不服开始治理？

　　背景资料
　　精算师的工作职责
　　①　保险产品的设计：通过对人们保险需求的调查，设计新的保险条款，而保险条款的设计必须兼顾人们的不同需要，具有定价的合理性、管理的可行性以及市场的竞争性；
　　②　保险费率的计算：根据以往的寿命统计、现行银行利率和费用率等资料，以确定保单的价格；
　　③　准备金和保单现金价值的计算；
　　④　调整保费率及保额：根据社会的需要及时间，调整保费率和保障程度，以增加吸引力和竞争力；
　　⑤　审核公司的年底财务报告；
　　⑥　投资方向的把握：对公司的各项投资进行评估，以确保投资的安全和收益；
　　⑦　参与公司的发展计划：为公司未来的经济决策提供有效的数据支持和专业建议。