保监会人身保险监管部主任陈文辉：监管需要放水并顺势修渠

　　经济学博士出身的陈文辉是一位专家型的监管者，五年前他走马上任开始执掌中国保监会人身保险监管部，亲身参与、推动并经历了人身保险业这几年的持续快速发展。作为一位肩负引领人身保险行业健康发展重大职责的保监会官员，陈文辉有着何种独特的视角度和个性化感受呢？

　　理顺政府和市场关系

　　由于经济研究的背景，陈文辉经常在思考政府和市场的定位，经常反思政府失灵会带给行业何种伤害，同时，也在反复思考中国在建设市场经济的过程中，市场在哪里？如何培育市场，更担心市场失灵会给行业和政府带来的伤害，因此，他认为，在转型期间，监管实际上是一种艺术，是对政府力量和市场力量之间度的一种拿捏。

　　通过长期的理论研究和多年的监管实践，陈文辉首先给行业定好位，他认为，以风险为经营对象的人身保险行业具有风险潜伏期长、隐蔽性强、震动面广、危害性大等特点；寿险公司以精算为核心技术，最擅长做的两件事是管理死亡、疾病等损失事件和进行长期资产负债匹配管理。因此，人身保险应当定位于做好风险保障类和长期储蓄类业务，监管部门应当定位于履行好必要的政府职能，而充分借助于市场的力量来解决行业发展中的矛盾和问题。

　　基本的公共产品就是修筑好行业发展的"高速公路"。陈文辉形象地把保监会倡导精算和长期资产负债匹配、完善公司治理、优化市场结构等比喻为行业的高速公路建设，认为监管部门的一项重要工作就是做好行业的基础工作，只有将这一高速公路建设好，提供了基本的公共产品，各保险公司作为汽车才能跑得又稳又快。保监会成立以来，人身保险监管部就一直不遗余力地推动人身保险基础设施制度的建设，经过行业几年来的共同努力，人身保险行业健康持续发展的"高速公路"已经初具规模。

　　根本的监管理念就是边挖渠边放水，与时俱进。在创业和创新过程中，决策者都会面临先挖渠还是先放水的问题：先挖渠，可能不符合水的流向，反而阻碍事物的发展；先放水，水流没有约束，可能造成严重的社会危害；对保险业发展和改革同样如此，在社会主义国家建设好市场经济是前无古人的伟大事业，保险业要在市场经济建设过程中发挥好经济补偿、资金融通和社会管理的功能，同样没有经验可循。陈文辉主张一边放水，一边及时顺着水势修建渠道，最后水到渠成，他就是这样推动了寿险新型产品创新，在出现问题时及时出台相关政策予以弥补，没有因噎废食。近年来依靠产品创新带动公司管理水平大幅提升，成为保险行业的一大亮点。

　　监管是促进行业健康快速发展的最好手段。发展是保险业的第一要务，那么，监管部门怎样促发展？发展与监管的关系怎样？有人认为，监管者的天职就是做好看门人，发展的事情只是公司的事；也有人认为要帮着公司发展市场，从而冲到了市场的第一线。陈文辉认为，发展是目标，监管是手段，在实现最终目标方面大家是一致的，但是在发展过程中，监管者和市场主体有着明显的分工，不可错位。监管者应当从理顺外部环境、争取合理的制度政策、建立行业标准、推动公开公平的规范竞争方面做事，做好了监管，防范了行业的系统性风险，维护了消费者对行业的信心，就是对发展的最大贡献。

　　维护消费者基本权益

　　防范化解风险是监管者的天职，保险业是管理风险的行业，保险业的经营应当是审慎经营，保险业的监管则更是要对广大的消费者负责，陈文辉曾在风险很高的证券、期货行业工作过，对风险有着切身的体会。

　　保险监管的直接目标就是防范化解风险，而最有效、最核心的方法就是对保险公司偿付能力的监管。因为市场行为的监管主要是涉及个别机构、个别人的问题，而偿付能力的监管则涉及到所有的公司投保人利益，具有普遍性和社会性。2004年8月关于寿险公司偿付能力的媒体风波使保监会偿付能力监管推进的实质性举措引起了社会的广泛关注。监管部门对公司偿付能力的监管，其结果是消费者开始关注公司的偿付能力，公司关注自身的偿付能力管理，偿付能力不足的公司开始增资扩股、发行次级债，以及已经或考虑上市公开募集资金，极大地提升了行业的偿付能力水平，整个人身保险业风险度大大下降。

　　结构调整是2004年人身保险业发展的亮点，是行业开始从粗放走向精细的标志，是行业的一次理性回归。在这一过程中，保险监管者积极扮演了引导和推动的角色。针对行业对结构调整问题的模糊认识，陈文辉带领大家共同研究，借鉴发达国家成功经验，结合行业智慧，建立起了标准保费及内含价值评估体系，为理性结构调整寻找到了坚实的理论基础，树立起科学真实的业绩评价体系，从而引导行业树立起打造百年基业的意识，引导公司建立起长效发展机制。

　　2004年他积极推动的保单通俗化，从消除信息不对称入手，体现出了保险监管的最终目标就是保护被保险人利益，保单通俗化极大地拉近了保险行业与普通大众之间的关系，对于体现以人为本、构建和谐社会都是有所帮助的。

　　充分发挥保险业功能

　　2005年全国保险工作会议以后，陈文辉带领的人身保险监管部又及时拿出新一年的工作要点，分别从推动行业发展、加强监管力度、夯实制度基础，以及整合外部资源四方面整理出了几十项需要推进的工作，行业处于发展初级阶段，制度建设百废待兴，亟需完善。

　　在全年的工作重点中，他还抽取了四项重中之重的工作加以推进落实，这就是继续推进结构调整、促进保险产品创新、推动县域保险市场和防范化解行业风险。结构调整是2004年行业发展的主旋律，但调整工作不可能一蹴而就，需要从经营理念、产品结构、人员素质、业务调整中下功夫；产品创新和防范风险则是监管的日常重点工作；而关注县域保险发展则是陈文辉所带领团队在2005年的工作特色。

　　农村人身保险市场是未来增长点，更是保险业扩大覆盖面，做大做强的一个重要标志，一个没有服务于广大农民的保险业就不是一个真正具有中国特色的保险业，农民问题成为大家普遍关心的问题，自然保险也要更好地发挥社会管理功能，解决农民因病致贫、因病返贫的情形，积极利用保险手段，为建立和谐社会尽一份力量，陈文辉如是说。