保险创新：远离庸俗化

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保险创新：远离庸俗化

中国保监会主席吴定富将2006年定义为保险创新年。创新是保险行业破解危局、重振雄风的药方已毋庸置疑。
　　然而，在我国金融行业中，也要谨防一种将“创新”庸俗化的趋势。庸俗化的过程其实很简单———几乎人人、事事、处处都竭力标榜自己是在“创新”。当我们今天不断地用“创新”来描述、形容、规定甚至规划金融业的时候，金融业难道果真就更好更理想地发展和“创新”了吗？以保险业为例，记者了解到，去年某省保监局在调查中发现，全省一年中保险公司投放市场的新产品有70多个，但有40多个没有保费收入。这无疑可以说明一个问题：那就是保险公司研发的新产品虽然很多，但适销对路的并不多。那么，原因何在呢？中国保监会主席吴定富认为，造成这种无效创新的原因主要是保险公司在产品开发时，或者没有充分考虑区域和城乡差距，“一张保单卖全国”；或者是照抄照搬国外产品，不考虑中国国情，存在“水土不服”的现象；也存在开发人员片面理解创新的内涵，产品开发中概念炒作和文字翻新的成分较大。由此可见，关键问题还是出在对“创新”的不同理解上。
　　其实，创新必须是要加以区分和鉴别的。记者认为，既然并非所有的产品创新都能收到预期的成效，那么，收不到成效的自然是“无效创新”。尽管创新的过程不可能一帆风顺，但我们总希望能够尽量降低创新的代价与成本，即竭力避免或者减少“无效创新”。因此，如何总结经验教训，力争实现有效的创新，这些确实值得我们深思。久副盛名的创新专家王选教授曾经提出：我们要的创新，是“有效创新”！试想，如果产品开发部门不了解市场需求，一味地追求形式上的创新，结果必然是开发的产品卖不出去，老百姓需要的产品买不着。那么，我们要这样的产品创新又有何用呢？
　　但是，任何创新都是有成本的。以目前大多数保险公司的实力，实在是难以承受得起不断增多的“无效创新”成本。有人很奇怪，为什么我们那么多的人力和物力都花费在“创新”上，而保险市场对于层出不穷的“创新”之举却不买账呢？理由其实很简单：因为市场本身就具有鉴别“有效创新”、淘汰“无效创新”与“伪创新”的功能。实际上，当人们只会用“创新”来解说一切时，那么，“创新”便成了一句无所不能的神奇咒语。不管该产品实际上有无创新，各个保险公司已经用惯了“填补了国内保险市场又一空白”之类的“创新”套话。人们难道真的会以为保险业的价值与功绩就可以依靠这类“为赋新词强说愁”的“创新”套话而“强行”包装出来了吗？
　　记者担心的是，我们在争先恐后地“创新”的同时，也许已经忘记了创新的实质。我们为什么要创新？这显然存在着一个应该区分目的与手段的问题。保险产品的创新是为了让社会更稳定，让人们过上更好的生活。如果把这些目的忘到脑后，把所谓“创新”这种手段当成最终目的，那就是一种本末倒置。在这个过程中，如果适当合理的“创新”是有利于达到这些目的，那我们当然必须坚持，但这种“创新”归根结底不过是手段而已。因此，我们应该明确提出：创新不是目的，而只是手段之一；我们不应该为手段而手段，为“创新”而“创新”。凡事必打上“创新”的旗号，甚至一味地为各色新老产品贴上“创新”的标签，这种做法本身就是极度缺乏创新性的表现。并且，最终将会导致创新的彻底庸俗化。那时候，所有人说起“创新”二字，便如小和尚念经一般，有口无心了。
　　因而，市场经济真正的生命力不在于“创新”的形式或口号，而在于“创新”的实质，也在于有没有鉴别“有效创新”、“无效创新”和“伪创新”的观念与体制。在年初的全国科学技术大会上，胡锦涛总书记指出，今后要坚持走中国特色自主创新道路，用15年的时间使我国进入创新型国家行列。在这里，创新不仅是一个技术概念，更是一个经济概念。这是关乎我国社会主义现代化全局的重大战略决策，实现它需要各行各业共同努力。

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