构建保险销售人员信息共享平台迫在眉睫

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构建保险销售人员信息共享平台迫在眉睫

不要让“地下保单”披上合法外衣　构建保险销售人员信息共享平台迫在眉睫

　　自ＣＥＰＡ《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》于２００４年１月１日实施以来，保险作为ＣＥＰＡ协议中的一项重要内容，迎来了新的发展契机。然而，一些港澳保险销售人员利用ＣＥＰＡ中的某些保险条款，误导客户，给“地下保单”的销售披上了合法外衣。如何在ＣＥＰＡ框架内更好地开展合作，遏制非法“地下保单”的发展和蔓延，规范内地以及港澳保险市场的发展，已成为内地和港澳保险监管部门及保险公司的重要议题。

　　“地下保单”有蔓延迹象

　　“地下保单”，即境外保险公司违规向内地销售寿险保单问题由来已久，有报道称，香港每年的保费收入为４００多亿元港币，其中约三分之一来自内地，达１２０亿元港币，规模几乎占到了全国个人寿险收入的１０％。而种种迹象表明，“地下保单”有从珠三角地区向内地蔓延的趋势。

　　２００３年６月２９日，中央政府与香港特别行政区政府签署了（ＣＥＰＡ），其中就有关于保险业开放的内容。根据ＣＥＰＡ，允许香港居民在获得内地保险从业资格后，在内地执业，但只能为内地保险公司展业，不允许其为境外（香港）保险公司在内地拉业务。

　　ＣＥＰＡ的签订，进一步密切了内地与香港保险业务、技术、人才等方面的交流，促进内地保险业从管理、技术、服务等方面不断提升，加速国际化进程。ＣＥＰＡ明确解除了内地保险从业资格及执业方面对香港居民的限制，有利于香港保险人才进入内地市场。

　　然而，由于目前内地与香港保险资金运用范围、成本管制水平、风险控制水平、佣金比例的差异较大，“地下保单”在价格和保障方面有明显的优势。受利益的驱动，港、澳保险销售人员持内地资格证书从事“地下保单”销售等违规操作的现象有蔓延的趋势，内地一些保险公司的销售人员受巨额佣金收入的刺激，不仅不阻止港澳台销售人员非法销售地下保单，甚至还为其牵线搭桥。

　　地下保单的存在已给投保人、保险公司和金融秩序带来多种危害。在今年召开的全国银行、证券和保险工作会议上，国务院总理温家宝指出，要依法严厉打击地下保单等非法金融活动。因此，对于粤港澳深四地保险销售人员的流动管理、执业行为管理等，已经被列入四地监管机关的重要日程。

　　要从销售人员管起

　　要遏制“地下保单”的发展和蔓延，就要找出销售“地下保单”的源头。

　　据了解，境外保险公司的业务员和保险经纪人，往往通过国内保险公司销售人员的牵线搭桥，在内地销售非法“地下保单”。在巨额佣金回扣诱惑下，很多内地保险销售人员也成为销售“地下保单”的重要力量。

　　因此，遏制“地下保单”，很重要的一个方面要放在内地保险公司保险销售人员身上。同时，加强与港澳保险机构的合作，对境外保险销售人员的行为进行严格管控。将直接从事非法“地下保单”销售的内地及港澳保险销售人员管控到位，实行奖惩制度，对违规被列入“黑名单”的保险销售人员，限制行业录用或终身不得进入保险业，如有违反规定的保险公司，则严厉处罚其高管人员。

　　构建跨区域信息共享机制

　　对保险销售人员的管控程度，取决于信息共享机制的跨区域构建。借助信息技术手段，构建跨区域保险销售人员数据中心，将内地、港、澳三地的保险销售人员纳入统一的管理平台，实现保险销售人员资格信息、执业信息、诚信记录等重要数据的交换和共享，三地监管机构可以互相合作，共同规范保险销售市场，遏制“地下保单”现象。

　　通过数据中心的建立，可以实现保险销售人员信息的集中、交换和共享，对于港澳非法销售“地下保单”或内地保险销售人员私下销售或者引渡销售“地下保单”等违规行为记录到“黑名单”，将保险诚信建设落实到技术手段上，从制度上保证诚信建设的持续性和科学发展。

　　基于数据中心，保险销售人员的违规记录共享和动态发布成为可能，加大对社会公众的宣传引导，告知数据查询的手段和方法，从而使得保险销售人员对个人的诚信记录高度重视，在阳光下形成内地与港澳保险监管机关、保险公司、社会公众三位一体共同监督销售人员行为的管理模式。

　　然而，这仅仅是个构想。业内人士指出，要实现这样一个共享的平台，尚需各方的努力与协作。或许，山西保监局建立保险销售人员数据中心的管理思路和管理机制，对联手打击“地下保单”有所启发。

　　据悉，山西保监局经过多年的探索，在整合了保险业各个主体多角度多层次需求的基础上，历经二年多的实践探索，通过使保险销售人员档案管理电子化、管理流程信息化、数据处理自动化、平台服务网络化等技术措施，达到保险销售人员信息及时交换、合理共享、自动建档等管理目标，从而有效地协助保险行业各主体单位（管理机关、行业协会、保险公司、中介机构）有序管理保险销售人员行为。这对规范发展保险中介市场，进而为保险行业及社会公众建立保险销售人员的征信平台奠定了基础。

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