打击骗赔呼唤保险调查人制度

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打击骗赔呼唤保险调查人制度

　　保险业缺乏独立保险调查人，是难以堵住骗赔漏洞的重要原因。面对日益增多而且形式多样的保险骗赔，保险公司迫切需要建立保险调查人制度

　　近日，人保公布了一起骗赔案件：车险投保人在交警部门“私拿”盖有公章的调解书，并私自认定自己负全责，伪造双方当事人签名，最终骗取了全额保险费。保险公司在分析骗赔得逞原因时特别指出，保险业缺乏独立保险调查人，是难以堵住骗赔漏洞的重要原因。面对日益增多而且形式多样的保险骗赔，保险公司迫切需要建立保险调查人制度。

　　保险调查人是协助保险公司收集赔案证据、帮助保险公司作出理赔决定的专业调查人员，在国外保险发达国家得到了广泛的应用。与保险理赔人员主要从事出险现场查勘等“面上”工作不同的是，保险调查人侧重于赔案背后的调查和证据收集工作，例如，车险赔案中交警的处理意见，维修厂家的资信状况，被保险人的既往病史、就诊情况等。从目前看，保险调查人主要有两种方式，一种是相对独立于保险公司的咨询调查公司，另一种为隶属于保险公司的专职调查人。大型保险公司已经开始将核保核赔权利上收，对赔案集中管理，建立专门的调查机构及时调查有疑点的赔案。不管哪一种方式，都是保险公司打击骗赔、保护自我利益的有效手段。

　　建立保险调查人制度是保险业发展的必然要求。国内保险业已经连续20年保持了两位数的增长速度，投保的数量和种类越来越多。由于参与者众，投保人的信用意识自然会参差不齐，不诚信者通过骗赔攫取个人利益。而且，骗赔者多以小成本获取大“收益”，保险公司往往因证据不足，难以通过保险合同以及法律对被保险人形成约束，即使骗赔失败，结果至多是被保险人得不到保险金。对骗赔打击力度不够在一定程度上助长了骗赔的嚣张气焰，骗赔案件数量增多，花样百出，骗赔已经成为保险业发展的毒瘤，如北京市的机动车险赔付中有20%至30%流入骗赔者的腰包。骗赔增加了保险公司的成本，保险公司因此提高保费，将部分投保人造成的损失转移到整体投保人身上，因而，骗赔的危害是社会性的。

　　保险调查人的产生与存在有其合理合法性，基于保险公司与被保险人之间的合同关系，双方在签署保险合同时，便约定了权利与义务，遵循的是最大诚信原则。在履行合同时，如果合同一方当事人认为对方没有尽到如实告知的义务，有权提出怀疑，并对其进行调查。保险调查人在保险业发达国家和地区已被广泛应用，保险调查的专业化运作非常必要，可以弥补保险公司在搜集证据方面的欠缺。

　　对保险公司来讲，保险调查只是打击骗赔的一种手段，真正目的是惩前毖后，治病救人。保险公司通过收集证据，对赔案进行拒赔，把蓄意骗赔者移交司法机关处理，这样保险调查人制度才能形成威慑力。被保险人若知道保险公司有足够的能力能识破骗赔，并要支付骗赔高成本，就会自我约束，打消骗赔的念头。为使保险调查人的影响力更加强大，保险调查人制度还应与正在建设的征信体系联系起来，记录下被保险人的骗赔行为，为其贷款、购物等提供信用参考，一旦出现骗赔就会在社会各方面都受到应有的惩罚，保险调查人制度也就在打击骗赔上发挥了“四两拨千斤”的功效。

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