随着金融领域竞争的不断加剧、金融全球化的发展以及科学技术的不断进步，金融领域混业经营已成为全球趋势，其中银保合作格外引人注目。银保合作是指商业银行和保险公司对彼此业务领域的相互渗透。随着保险业的发展，保险公司日益进入银行领域，商业银行也不断展开对保险业务的渗透，推销和经营保险产品。
　　银保携手其实在西方国家并不鲜见。而且作为一种成熟的概念，“银保合作”已于２０世纪８０年代出现在欧洲各国。业内专家曾将银保合作的发展历程归纳为三个阶段：
　　第一阶段，银行保险仅仅局限在银行充当保险公司代理中介这一层面上，银行通过向保险公司收取手续费介入保险领域，而严格意义上的银保合作尚未真正出现。这一阶段，银行尽管也直接出售保单，但只是作为银行信贷业务的补充，目的是减少银行承受的风险。银行与保险公司的关系纯粹是合作关系，不存在竞争。然而这一阶段却为银行以后介入保险领域积累了经验。
　　第二阶段，银行开始发展一些与银行传统业务大相径庭的金融产品，并利用其全面介入保险领域。这一阶段被认为是银行保险的真正起源，但其发展主要是银行为应付行业之间的竞争而扩展业务范围，力求在竞争中处于优势。
　　第三阶段则是银行采取各种措施（如新设、并购、合资等等），将银行业务与保险业务结合起来。其推出的保险产品也较上一阶段大大增加，银行介入保险形式趋于多样化，银保合作的组织形式也更为复杂。在这一阶段，银行借助其特有的优势，使银行保险业务发展迅速，具体表现就是银行保费收入的份额占保费总额的比例不断上升。
　　对照以上三个阶段，不难看出，目前我国的银保合作还处于较低层次，而且地区之间发展不平衡。经济发达的东部地区，金融化的程度比较高，其银保合作正在向共同开发新产品和全面合作纵深发展，而中西部地区的银保合作由于地域经济现状与发展背景的影响，仅停留在简单代理关系的初级阶段。双方虽然频签合同协议，但合作内容大多并不深入或正在尝试、摸索中，有的甚至只是顺应潮流走走过场，因此使得这种合作方式的真正意义尚未完全显现。因此，为了提高竞争力，扩大发展空间，营造新的利润增长点，适应加入ＷＴＯ后混业经营的要求，笔者认为中西部地区的银行业和保险业必须立足长远，积极采取对策，促进银保合作的发展，才能在随之而来的竞争中获取主动。
　　第一，银行和保险公司的决策者必须对银保合作给予足够的重视。特别是银行方面，不能把银保合作仅仅当作开展主营业务的辅助手段或中间业务的一种，而应认识到这种合作是整个行业发展的未来趋势，将成为银行长期稳定的业务之一。
　　第二，慎选合作伙伴。应该从长远的发展来挑选合作伙伴，除了考虑对方的资金等实力外，必须考虑到合作伙伴的企业文化、工作风格、技术水平、产品创新能力、客户定位等因素，而不能受短期利益驱动，哪家给的手续费高就选哪家。
　　第三，整合资源优势，积极开展产品创新。当前中西部地区的银行，特别是国有商业银行，在银保合作中除了发展与保险公司在资金结算方面的各项业务外，还应大力整合自身在产品、科技、结算、客户营销网络等方面的资源优势，以提高银保合作的效率和效益。
　　产品创新则包括两个层面：对保险公司来说，应开发适合商业银行柜台销售的价格便宜、操作简单的保险产品，使产品集传统的银行产品和保险产品于一身，以便利用银行自身的客户资源优势，实现有力营销；对银行来说，应积极开发与原有银行产品或业务相结合的保险产品，如住房按揭贷款履约保险、保单质押贷款、利率风险保险、挤兑风险保险等，既能为银行信贷风险提供保障服务，又能为保险产品提供融资功能，促进保险销售。另外，还能开发银行卡的投保功能，为银行卡的用户提供附加保险业务。
　　第四，重视对员工的培训，特别是对银行员工的保险业务培训。员工保险代理素质的高低直接影响代理保险的销售和前景，要注重提高培训的规划性和系统性，切实提高员工的保险专业技能，并结合员工的实际工作，进行效果评价，及时对培训内容和方式给以补充和改进。决不用担心员工会因此忽视了本身的工作，因为日后保险将和银行其他业务一样，成为员工日常工作的一部分。
　　第五，建立有效的银行代理保险业务激励机制。与东部地区相比，中西部地区保险市场欠成熟，秩序较为混乱，保险公司在代理手续费等问题上的恶性竞争，严重影响银保合作的可持续发展。因此，银保双方有必要共同努力建立起保险公司、银行和经办人员之间的激励分配机制。保险公司在法定限度内，宜将由于银行代理而降低成本所获的利润适当地与代理商业银行分享，然后银行再从中拿出一定比例的资金，奖励代理保险业务业绩突出的经办人员，从而有效地调动三方的积极性，促进银保合作的健康发展。
　　银保合作的发展符合国际金融一体化的趋势，是我国银行业和保险业在加入ＷＴＯ后，经过审时度势作出的理性选择，中西部地区的银行业和保险业本来就比较脆弱，将银保合作向互惠互利、优势互补、技术共享的全面纵深化发展，是它们为中国金融市场开放后必然带来的激烈竞争所做出的更好的准备，这样，才能提高抗风险能力，全面迎接国际金融一体化趋势的挑战，促进我国中西部经济的健康发展。