黑龙江产险公司意外险健康险报告

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黑龙江产险公司意外险健康险报告

　　黑龙江省现有中国人保、太平洋财险、平安财险、天安四家产险公司和五家寿险公司经营短期健康保险和意外伤害保险业务，截止到2003年底，黑龙江省共实现意外伤害保险业务24513万元。各公司意外险业务占比中国人保21．4％，太平洋财险 0．3％，平安财险1．1％，天安保险0．2％，中国人寿58．1％，太平洋人寿6．4％，平安人寿10．5％，新华人寿1．6％，泰康人寿0．4％。产险公司按照各总公司的统一要求，只开办了意外伤害保险，均未开办短期健康保险。产险公司意外险业务实现保费5591万元，意外险占产险公司总保费3．13％。产险公司共报备人身意外伤害保险63个，短期健康保险13个。“两险”业务运行特点

　　(一)大力发展意外伤害保险，稳步推进短期健康保险。新的《保险法》允许产险公司经营短期健康保险和意外伤害保险，各公司都把此规定当做一个利好消息，认为“两险”业务是产险公司新的业务增长点和利润增长点，并按照各总公司的统一布置，大力拓展“两险”市场，基本指导方针为“大力发展意外伤害保险业务，积极抢占意外伤害保险市场，稳步推进短期健康保险发展”。各公司认为，健康险业务需要专门的人才和技术，而产险公司已经停办人身保险业务七八年，这几年健康险业务无论是产品还是技术发展速度非常快，产险公司需要有一个了解市场、分析市场、进入市场的过程。从目前寿险公司经营健康险业务情况看，也存在着风险难于控制、赔付率高等问题。产险公司如果冒然进入健康险市场，势必影响公司的稳定、持续经营。因此对今后一段时期进入健康险市场持审慎态度。

　　(二)积极进行产品创新。黑龙江省的平均工资水平和生活水平处于全国下游。黑龙江省是农业省，农业人口多，收入低，最低缴纳保费100元的意外险产品在市场推广中遇到了一定阻力。针对以上情况，人保财险在积极向总公司反馈市场情况的同时，自身也积极地进行产品开发和产品创新。一是重新包装组合，将房屋保险、室内财产保险、居家责任保险、家政服务保险等产品和人身意外伤害保险产品组合在一起，使财产、责任保险兼具人身保险功能，充分体现了人性化特点，并且保费档次从20元至400元不等，投保人可以根据自己的需要选择投保；二是在销售渠道上下功夫，人保财险充分发挥银行代理信誉度高、机构网点多、人员素质高、机构稳定等特点，开发出一系列专门适合银行销售的保险产品，如单身贵族保险卡、两人世界保险卡、幸福家庭保险卡等，三是按照市场需求调整产品价格，根据农民收入低、缴费能力差、保险保障需求小的特点，开发出了最低交费 20元、30元，相应降低保障额度的产品。

　　(三)发挥客户资源优势，进行客户二次开发。产险业经营历史较长，各公司均掌握着大量的客户资源。这些客户大多是党政机关企事业单位、大型企业集团、移动、联通、农垦等大的系统单位，产险公司在推动“两险”业务发展时，纷纷采取发挥客户资源优势，努力对现有客户进行二次开发的竞争策略。在为客户提供财产保险和责任保险的同时提供团体人身意外伤害保险，满足了客户的综合保险需求。有的公司为推动“两险”业务发展，将以前返还给投保单位的奖励费用变为向投保单位赠送人身意外伤害保险产品。将近一年的实践证明，充分挖掘现有客户资源潜力，主要销售团体人身意外伤害保险产品取得了较好的效果。

　　“两险”业务存在的主要问题

　　(一)对两险业务认识不一。《保险法》允许产险公司经营“两险”业务，大多数产险公司主观上认为这是一次非常好的发展，但在客观上表现得信心不足和办法不多。一是认为产险公司的主业是经营财产保险，经营人身保险业务与寿险公司相比劣势大于优势，对“两险”业务采取了相对保守的发展策略，二是认为意外伤害保险规模小、上单慢，对拉动公司整体业务收入影响不大，虽然意外险的效益较好，但囿于规模限制，不适合投入太多的精力。同时，也有的公司认为“两险”业务大有可为，人保财险采取了一系列措施，一是大力发展意外险，虽然开办时间不到一年，但已经占到意外险市场份额的21．4％；二是对黑龙江省健康险市场调研，建立健康险数据库，认真分析目前健康险存在的问题，并准备通过与大的企业集团合作，如电力行业，通过参股或收购该行业职工医院的形式探索新的健康保险发展模式。

　　(二)产品数量少，不适应市场需求。经过近一年的经营，各产险公司普遍感觉相对于寿险公司来说，产险公司“两险”业务产品数量少、产品体系不健全，“两险”产品的竞争力明显弱于寿险公司。如中小学生平安保险，产险公司产品的保险责任包括“因意外伤害事故导致的残疾、身故或烧伤”，寿险公司产品除涵盖以上责任外，还包括附加住院医疗保险。根据各公司的业务数据统计，学平险的赔付主要是住院医疗，费用的支出，产险公司产品不包括附加住院医疗，相对削弱了产品竞争力。虽然各公司都有数十个保险产品，但初期的产品开发却与市场实际情况相距甚远。如人保财险第一批意外险产品，其中有的产品与中国人寿的产品具有相同的保险责任，缴纳相同的保险费，但是保障额度却相差一倍。

　　(三)专业人才匮乏。短期健康险和意外险都属于短期保险业务，二者不以人的寿命作为保险精算的基础，而是以事故发生的概率为依据。所以，从产品特征来说，这两类保险产品更适合产险公司经营。但从经营实践看，各产险公司普遍感到力不从心，专业人才匮乏已经成为制约“两险”业务发展的重要瓶颈。“两险”业务特别是健康险业务在展业、核保、核赔等环节都需要专业人才，而这正是产险公司的短板和盲点。

　　(四)制度不健全，培训不到位。“两险”业务对产险公司来说是新业务，需要严密的内控制度控制风险，促进业务发展。目前大部分公司业务规定非常欠缺，有的根本没有针对“两险”业务的规定，有的虽然有业务规定，但也停留在对寿险公司业务流程和规定的照搬照抄，没有根据产险公司的经营特点建立相应规定。另外，产险公司对业务人员的培训大多没有落到实处。有的公司只是将有关资料发放给业务人员，业务人员怎样学、学习效果如何完全自己掌握。因此“两险”业务经营水平基本是原地踏步。

　　(五)销售渠道不畅。目前产险公司“两险”业务销售主要是挖掘现有的客户资源潜力，即主要销售团体保险。截止到2003年10月末，直销业务占比90％以上，个人营销、兼业代理、专业代理等销售渠道的作用没有充分发挥。对于个人营销方式，一是营销人员少；二是单件保单保费低，对营销人员吸引力不强。而对于代理方式，一是开办时间短，缺少合作经验，二是目前也缺乏适合代理的产品。“两险”业务发展及监管

　　从目前“两险”经营情况看，以下几个问题值得关注：

　　(一)提高风险意识，加强内控制度建设。产险公司应做好以下几方面工作：一是提高员工的风险控制意识，增强控制风险的观念二是制定切实可行的内部控制管理制度和监督检查制度，并在运行中不断补充完善三是尽快实现电脑出单，杜绝手签单，防止出现丢单、埋单、倒签单问题。

　　(二)建立培训制度，提高人员素质。可以通过以下途径提高员工素质：一是建立定期培训制度，使培训工作程序化、系列化，把培训工作落到实处；二是针对管理人员和销售人员的弱项，培训内容做到有的放矢；三是要两条腿走路，坚持内部培养和外部引进两种方式，提高人员素质和经营管理水平。

　　(三)积极开拓产品销售渠道。产险公司应该通过以下几条措施创新产品销售渠道：一是有针对性地扩大中介代办网点。利用银行、邮政、社区、铁路等兼业代理机构开办业务；二是加大宣传力度，主要通过新闻媒体宣传、介绍有关险种；三是直接电话预约及营销人员面对面的展业方式；四是通过商业促销活动带动“两险”产品销售，如与报社联合在订阅报纸时送人身意外伤害保险卡活动及与通讯公司联合促销买手机送人身保险活动。

　　(四)加强保险监管，规范保险市场秩序。一是严厉查处假数据、假赔案等作假行为，防止通过小金库、帐外帐支付高额回扣，扰乱市场；二是重点规范广为社会关注的航意险、学平险；三是引导产险公司通过开发差异化产品和改善服务等手段吸引客户。

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