从上世纪９０年代开始，中国的寿险市场一直处于高速增长阶段，短短几年内显示出强
劲的发展势头。这个目前世界上最具发展潜力的市场吸引了上百家外国保险公司，他们急切
地想要在中国的市场中占有一席之地。是否要买“洋保险”也已经成为百姓的热门话题。但
是，他们当中有些人对外国保险公司缺乏必要的了解，也有些人盲目地认为“外国的月亮更
圆”，一定要等外国保险公司出现才开始考虑购买保险。针对这些现象，我们有必要指出，
保险公司之间并没有绝对的好坏对比，其存在的前提是与当地社会生活现状相结合，只要切
合自身需求且性能价格比适当就是最适合的保险。

　　由于人寿保险的特殊性，一些不熟悉保险专业又不太了解中国寿险真正内情的人可能会
有“中国寿险不如国外寿险”的想法。对这些人们在认识和选择“洋保险”时产生的误区，
有必要从现实的角度进行适当的纠正。

　　误区一：

　　国外公司成立时间长，感觉放心

　　悠久的历史只能代表曾经辉煌的过去，并不能保证同样光明的未来，任何公司都要经历
开端、成长、成熟和衰退四个阶段。一些外国保险公司成立的时间很长，确实可以积累大量
财富，但同时也意味着高成本的运作程序及缺乏创新与活力。我国的寿险公司虽然起步较
晚、经验不足，但因历史包袱轻，可以直接借鉴国外先进的技术和管理经验，创新发展相对
来说比较容易，从而拥有较高的起点。

　　误区二：

　　国外公司财务稳健，风险小

　　国际性的大保险公司尽管实力雄厚，但由于易受全球政治经济诸多因素的影响，与国内
保险公司相比，经营风险更大。目前我国保监会对国内开办新寿险公司的要求非常严格，对
已有公司的资本金及偿付能力的监管同样严格，因此，国内寿险公司的数量并不多。我国
《保险法》明文规定寿险公司只能分立合并，不得解散；还明确规定“保险公司成立后应当
按照其注册资本总额的２０％提取保证金，存入金融监督管理部门指定的银行，除保险公司
清算时用于清偿债务外，不得动用”。这些规定从根本上保护了投保人的利益。

　　误区三：

　　国外公司产品设计合理，险种丰富

　　保险业的发展根植于深厚的传统文化背景中，东西方的价值观和文化理念有很大的不
同，国外现有的寿险产品与他们的社会经济背景密切相关，如果把这些险种原封不动地照搬
过来，未必行得通。目前，在我国相关法律制度尚需完善、电子信息技术有待发展的条件
下，国外的许多险种在国内的实用性并不大。外资公司在进入中国市场初期，由于对我国的
文化传统、生活现状等国情不甚了解，险种结构设计也不一定完全适合国民的需要。

　　误区四：

　　国外公司的经营管理更科学高效

　　由于所处环境的不同，外资公司沿用原有的管理制度和经营策略，在我国不一定能产生
出最优效益。外资公司在我国的首席代表通常是短期派驻，导致不同任期内的经营策略经常
调整；公司发展的重要决策需要跨国请示，公司高层的决策也未必符合中国国情。相比之
下，国内寿险公司无疑更了解和适应国情，在公司决策上更能考虑中国老百姓的实际情
况。

　　误区五：

　　国外公司的投资回报率高

　　外资公司在中国处于完全不同的投资环境，其在国外投资方面的优势也相应地受到限
制。人寿保险关系着社会的长期稳定和经济的持续发展，世界各国对寿险业的法律监管都很
严格。在中国，所有寿险公司包括外资公司的投资回报率及风险成本都由保监会统一监管；
针对我国投资环境和资本市场不成熟的现状，为防止资金外流，扰乱国内市场秩序，保监会
规定中外资寿险公司在国内的投资渠道完全一样，限于证券投资基金、政府债券、金融债
券、国家大型基础设施建设债券及银行大额协议存款五种，以求实现投资收益的稳定增长。
所以，在这一点上，中外公司基本上处于同一水平。

　　误区六：

　　国外公司人员素质更高，服务质量更好

　　保险业立足于诚信周到和以人为本的服务，不论是中资还是外资保险公司都只能聘用当
地人才为投保人提供常规服务。保险业的特殊经营方式产生了对展业、精算、承保、投资、
理赔等特殊人才的需求，各种专业人士的培养和成长是一个渐进的过程。尽管外国公司对员
工学历的要求可能高于国内公司，但这并不意味着业务水平与服务意识一定好，任何一家公
司都可能存在各部门间推诿扯皮的现象。中外资公司在国内雇用的都是当地员工，只有那些
值得信赖、愿意长期服务于保险业的人士才能为保户提供始终如一的服务。

　　误区七：

　　国外公司能提供全球化服务

　　寿险行业的发展与本土社会文化关系非常密切，具有明显的地域性。例如日本及我国台
湾地区的寿险业都相当开放，外资保险公司很多，但其业务量与当地寿险公司相比却相差甚
远。全球化潮流和专业化发展的趋势使得任何一家公司都不可能面面俱到，它要求各行各业
协同合作，发挥各自的专业化优势。目前，国内寿险公司顺应全球化服务的发展趋势，积极
寻求合作伙伴，通过与境外急救组织、行业协会的长期合作，同样可以为投保人提供境外的
急救和理赔服务。

　　总之，我们应该正确看待“洋保险”和民族保险业，处理好对外开放保险市场和发展民
族保险业的关系。“洋保险”不是万能的，与中资寿险公司相比，并不存在绝对的优势；尽
管国内保险公司在资金实力、产品开发与业务管理水平方面还有待提高，但其特有的本土优
势、品牌优势和销售渠道优势，使其更容易满足群众多方面的保险需求。无论是中资寿险公
司，还是外资寿险公司，只有采取符合中国国情的企业经营管理模式，形成自身的经营特
色，才能最终在激烈的市场竞争中胜出。