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新婚一族巧理财

一成保障、二成消费、三成储蓄、四成成长

　　今年“五一”长假，无疑是一个“结婚黄金周”，许多新人从此步入婚姻殿堂。理财专家建议，对于在今年成婚的新人，可参照“一二三四”原则进行理财。

所谓“一二三四”原则就是“一成保障、二成消费、三成储蓄、四成成长”。其中，保障虽然只占一成，其重要性却不可忽视。在保险方面应注意以家庭经济支柱为主，首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险、重大疾病保险，并附以一定的医疗险、意外险。

　　如在单身阶段已经购买了保险，此时可适当提高保障的金额。另外，应尽早安排未来子女的教育金计划和养老计划。如果经济条件允许，还可考虑选择投资万能性保险和分红类险种，作为理财计划的一部分。

　　寿险减轻还贷风险

　　很多新人通过银行按揭购买新房，这类新婚家庭可适当选择一个包含寿险和医疗险在内的综合计划。

　　寿险保额应与贷款金额相同，如贷款50万元，保额也应该是50万元。寿险应为房屋主贷款人购买，这样才能确保发生风险能继续还贷。其次，考虑医疗保障险种，最好含有每日住院津贴，用来弥补生病住院时的经济损失。

　　考虑到房贷的余额是逐年减少的，还贷风险额度也是逐年减少，建议选择可以灵活调整保额的万能寿险作保险组合方案的主险；选择重大疾病险时，建议选择相对保费较低、一年期的“附加短期重大疾病险”，以便及时调整。

　　为新居买家财险

　　没有人愿意看到装修一新的婚房，在一场暴雨中墙壁渗水，也不愿意看到因水管爆裂“水漫金山”。万一发生了这样的事情，家庭财产保险可以帮助新婚夫妇将经济损失降到最低。

　　家庭财产保险主要承担家庭财产因自然灾害和意外事故所造成的损失。由于婚房是新装修的，家具、电器也是全新，因此投保家财险十分必要。

　　首先，可投保家庭财产综合保险，对房屋、装修作全面保障，其次可投保家用电器安全保险，另外，家庭财产盗抢损失险，现金、金银珠宝盗抢损失险，个人责任保险等也应在考虑之内。

　　蜜月旅游加买意外险

　　热热闹闹地办完喜酒再去蜜月旅游，新婚夫妇陶醉在二人世界之余，别忘了出门前，最好买份旅行意外险。

　　随旅行社外出旅游会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任引起的意外事故。假如该意外不是因旅行社责任造成，是自己或第三方造成的，都不在保险赔偿的范围内。

　　因此不管是随团，还是自助游，加保一份旅行意外保险都必不可少。选择时除了比较价格和保障范围，需特别注意的是，一定要选择具有全球紧急救援功能的保险，万一发生危难，可得到有力的帮助。

　　新婚夫妇的保险规划

　　家庭资料

　　阿峰和阿丹刚刚举办了婚礼，正准备蜜月旅行。阿峰是外企销售主管，29岁，月收入8000元，经常出差；阿丹是某杂志社编辑，27岁，月收入5000元左右。

　　由于两人为筹办婚礼花销甚大，买房20年贷款月供是4000元，所以买保险要求以保障为主，适当控制保费额度。

　　保险方案（盛平保险代理公司钱旻豪）

　　分析这对夫妇的家庭财务状况可以看出，丈夫阿峰的收入占家庭总收入的近三分之二，扣除房贷后每月家庭总收入为9000元。目前面临的家庭支出主要包括：1、总额100万元的房贷；2、给双方父母的保障费用；3、未来孩子的教育费用；4、其他贷款负债等。

　　结婚是人生的一大转折，也是保险需求升高的第一阶段。夫妻双方都应充分考虑整个家庭的风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会给另一方乃至整个家庭造成莫大的伤害。因此，这一时期对于丈夫的保险设计，应主要考虑终身寿险、重大疾病保险以及增加意外险的保额；对妻子的保障，则可偏向于综合性女性保险，包括未来新生儿的保障等。考虑到小夫妻俩刚结婚，各项开支比较大，总的保费控制在实际总收入10%以内，不要影响正常的生活消费。

　　此外，家财险和旅行保险，对于新婚家庭也是必要的。