选择不同公司的产品组合
实现保障的利益和范围最大化
最近，田女士单位的同事突然患病入院，手术费及住院费达2万多元，后来听说她同事买了保险，除了单位报销了一部分外，保险公司赔了1万多元，因此在医药费上自己基本没掏钱，家庭的负担相对来说轻松了许多。
这件事对田女士触动很大，以往一提起保险就反感的她，现在突然也想买点保险。回家后，她和老公商量后，决定也给全家上点保险。不过，跟几家保险公司的代理人接触后，她有了自己的想法，怎么都只介绍一个公司的产品呢？她认为一家公司的产品，组合应该还不是最好的，保险的利益和保障范围都达不到最大化。
后来，她听同事介绍保险代理公司可以代理不同公司的产品，于是她就约见了广东太阳保险代理公司理财师谢宗秋面谈。
幸福的三口之家
35周岁的黄先生是一个典型的广州人，刚出茅庐时在税务局工作，收入稳定。可是，喜欢刺激的他，却放弃稳定的工作选择了下海。8年的经商生活，教他懂得了失望和希望并存，成功与落寞并存，收益与风险并存。目前他收入很高却又不稳定。
田女士虽过三十了，但依旧风采迷人。她来自美人的故乡四川，现为广州某大型企业人事部经理，她喜欢管理，不论在公司还是在家。坐在田女士旁边的小田田今年4岁了，甜美可爱，聪明活泼，睫毛长长的大眼睛会说话，人见人爱！
黄先生坦言，尽量几年下来，也有点积累了，不过现在快到中年了，万一我出现了意外，家人和小孩子怎么办？
田女士介绍，她年收入约60000元，还有基本的社保。但是，由于工作忙和没有理财的意识，不论她的工资还是上缴老公的战利品，通常都放在银行存定期。黄先生在做生意，这几年还算顺利，有所收获，仅去年一年的收入就约20万元。虽然富足，但田女士深知创业艰苦，三口子生活尚算节俭，每月的家庭支出约4000元。
黄先生保险计划：
防意外、保健康为主，辅以养老
我是一家之主，目前比较担心的是意外伤害和重急疾病。所以，我需要既有意外伤害保障的也有疾病保障型的保险，最好也可以养老。--黄先生语录。
谢宗秋：考虑到黄先生身为家庭支柱, 事业也即将到达顶峰,同时身上肩负沉重的担子。由于风险发生的不确定性，如父母的赡养；孩子的教育；家庭的责任；自己的健康等等，无论哪一方面都需要金钱的支持。为了父母、孩子、爱人，应及早为自己规划完善的保障，以下的保障计划已涵盖了各种风险因素。
建议选择：中英人寿的利呈祥D10万、附加住院医疗费用4份；太平洋人寿的长健医疗A4万、长泰安康A10万；永诚财险的永嘉卡2份，三家公司险种组合，缴20年，每年12701元。
享有的利益分析：保额很高，给家庭经济提供了一份保障，同时也解决了黄先生的部分养老金问题。如果有意外发生，可减轻田女士的经济负担，让家里人维持目前的生活水平。
大病保障：1、35-55周岁，保险公司给付30-35万元。2、55周岁过后，保险公司给付10-15万元。3、医疗确诊后后凭诊断证明赔付，无需发票，病种高达45种。
全残保障：1、因疾病全残：60周岁前保险公司给付高达60万元。2、因意外全残：60周岁前保险公司给付高达80万元。3、因交通工具：A、因飞机保险公司给付高达140万元。B、因火车、轮船保险公司给付高达120万元。
身故保障：1、因疾病身故：35-55周岁保险公司给付高达64万元。2、因意外身故：35-55周岁保险公司给付高达84万元。3、因交通工具：因交通意外保险公司给付最高达144万元。
意外残疾保障：保险公司根据残疾比例表给付，最低给付2万元，最高给付可达到80万元。
医疗保障：1、意外医疗：因门诊及住院100元以上按100%报销，最高以16000元为限。2、疾病医疗：A、住院医疗费用：90%报销，最高以6000元为限；床位费最高：400元/天。B、住院手术费用：90%报销，最高以7200元为限。C、门诊费用（住院前14天、出院后30天）：90%报销。最高以1200为限。
生存保障：被保险人生存至85周岁，可一次性领取10万元的生存保险金用作养老。
田女士保险计划：
优化健康、医疗保障
重点还是健康和养老。我在单位有了一点社保，但是，在报销项目上有一些限制。所以，我想再完善一下，以便得到更好的保障。--田女士语录。
谢宗秋：现代女性，事业、家庭两头都要兼顾，压力同样也是越来越大。因此，女性更加需要关心与呵护。因田女士有社保，所以，在健康险的设计上，用商业保险来弥补社保之不足之处。在医疗险的设计上，因为社保有报销，所以用津贴型的险种来补充社保不报销之自付额的部分，并且为晚年的生活也提供了保障。
建议选购：
中英人寿的利如意D10万、保安康A10万、附加保安康A2份；新华人寿的慧丽人生10万；永诚财险的永嘉卡1份三家公司险种组合，缴20年，每年7823元。
享有利益分析：
大病保障：1、保险公司给付20至25万元。2、医疗确诊后凭诊断证明赔付，无需发票，病种高达43种。
全残保障：1、因疾病全残：保险公司给付高达20万元。2、因意外全残：保险公司给付高达30万元。3、因交通意外最高给付60万元。
意外残疾保障：保险公司根据残疾比例表给付，最低给付1万元，最高给付可达到40万元。
女性原位癌保险金：保险公司给付15000元。
特定骨折保险金：保险公司给付25000元。
颜面部整形手术保险金：保险公司给付10000元。
意外烧伤整形植皮手术保险金：保险公司给付20000元。
医疗保障：1、意外医疗费用：门诊及住院100元以上按100%报销，最高以5000元为限。2、住院医疗津贴：因疾病或意外引起的住院，按下表给予补贴：
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肾透析保险金 |
50元/天,无时间限制. |
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住院津贴保险金 |
50元/天,每次365天为限. |
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重症监护室保险金 |
50元/天,每次365天为限. |
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严重烧烫伤住院保险金 |
2500/次,一次为限 |
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康复津贴保险金 |
40元/天,每次365天为限. |
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住院门急诊保险金 |
25元/次，同次住院1次为限 |
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急救医疗运送保险金 |
100元/次，同次住院1次为限 |
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特定住院手术医疗保险金 |
2500元/次，每个手术给1次，最多3次为限. |
生存保障：
1、被保险人生存至70周岁，可一次性领取48800元的生存保险金用作养老。
2、被保险人生存至85周岁，可一次性领取100000元的生存保险金用作养老。
小田田保险计划：
健康、教育是关键
由于女儿年龄较小，健康很重要。同时，我也要考虑到她以后的教育费用的支出。让她获得最好的教育。--黄先生关爱语录。
谢宗秋：随着小孩子的年龄增大，活动越来越多，那么不可预知的危险性也就越高。小田田的年龄还小，对风险的抵抗能力很弱。因此，让小孩子健康的成长比较重要。但是，同时也要考虑乖乖女的教育金问题。因为，现在教育一位子女的开销实在是太大了。
建议选购：
中英人寿的利如意D10万；太平人寿的无优卡A款1份；太平洋人寿的长健医疗B2万；平安人寿的太阳卡A款1份四家公司险种组合，4-15岁每年存16087元；16-23岁每年存2012元。
保障利益分析：
大病保障：1、16周岁前，保险公司给付20-25万元。2、16周岁以后，保险公司给付10-15万元。3、医疗确诊后后凭诊断证明赔付，无需发票，病种高达43种。
全残保障：1、因疾病全残：保险公司给付20万元。2、因意外全残：保险公司给付26万元。
身故保障：1、18周岁前保险公司给付10万元（保监会规定）。2、18周岁后：A、因疾病保险公司给付20万元减去已领取的生存保险金之余额。B、因意外保险公司给付26万元减去已领取的生存保险金之余额。
意外残疾保障：保险公司根据残疾比例表给付，最低给付6000元，最高给付可达到60000元。
医疗保障：1、意外医疗：因门诊及住院100元以上按100%报销，以2000元为限；超过2000元，按90%报销，再报3000元。2、疾病医疗：因疾病或意外因起的住院医疗费用按下表给予报销：
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名称 |
保险金额 |
保险责任 |
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住院医疗保险 |
30000元 |
1000元以下的部分 |
55% |
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1000元以上至4000元的部分 |
60% |
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4000元以上至7000元的部分 |
70% |
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7000元以上至10000元的部分 |
80% |
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10000元以上至30000元的部分 |
90% |
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30000元以上部分 |
95% |
教育保障：1、小田田16周岁时可领取10000元的教育保险金；18周岁时可领取30000元；19周岁时可领取30000元；20周岁时可领取30000元21周岁时可领取30000元。
成长基金：被保险人生存至25周岁，可领取80000元的成长基金。
生存保障：被保险人生存至85周岁，可领取100000元的生存保险金用作养老。
分红保障：保险公司根据投资收益，将投资收益的70%分给之有效分红保单之客户。
男人更需要保险保障
谢宗秋解释，以上三份计划书根据黄先生家庭的实际情况，并结合目前各寿险公司产品的优点设计的较为完善的保障计划。
黄先生是家里的顶梁柱，需要有足够的保障。本计划是按黄先生事业最高峰的时候设计，因此其保障是全家最高，最全面的。田女士因为有了社保，但是社保还是远远不够的，如进口药品、昂贵的仪器检查，都需要商业保险来补充。小田田则考虑健康成长及教育问题，所以设计了健康险、意外险和教育金。只要父母有足够的保障，都不会亏待自己的孩子。
保费支出方面，前12年每年缴保费：36611元，占去年整个家庭年收入（260000元）的14%，后8年年缴保费：22536元，占去年整个家庭年收入的8.6%。保费支出方面，采取前高后低，主要是考虑到黄先生家庭以后诸多不稳定因素。
此外，除了给家庭足够的保障之外，田女士也不必将钱全部存定期，可用现金资产20%进行基金、证券、股票等投资，实现资产保值、增值最大化。 |
