美满家庭如何确保财务稳健

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美满家庭如何确保财务稳健

■保险规划

　　张先生保险方案

　　保障内容身故保障意外（40万）

　　一般（20万）

　　年金给付60岁起领2000元／月（保证20年）

　　意外受伤5000元／次

　　重疾豁免万一患重疾免交保费，保障依旧

　　保障期限至80周岁

　　缴费期限20年缴

　　保费13891元／年

　　人物介绍

　　现年30岁的张先生有一个人人称羡的三口之家，夫妻双方收入稳定，且所在单位也都为其提供了医疗保险、伤残保险和退休金等基本福利。张先生家平均每年都能有至少1万元的结余，最近单位效益特别好，5万元的奖金着实让张先生喜出望外。眼下理财是个时髦、热门的话题，张先生也打算好好规划一下这笔数目不算太小的理财资金，希望能够最大限度地保证并提高家人目前及未来的生活品质。

　　投保分析

　　张先生的首要任务就是确保家庭财务状况稳定地发展，避免因某些不期而至的意外发生而使家庭生活质量受到负面影响。张先生的日常健康风险已得到了初步的保证，但身故保障和养老问题急需提上议事日程。一旦作为一家之主的张先生有任何不测发生，家庭收入的平衡就会被轻而易举地打破，而在孩子尚未经济独立的20年内，要想维持现有的生活水准，预期收入的缺口将持续存在，这不仅会严重威胁到家庭的正常生活水平，而且会造成储蓄和投资的中断。

　　保障计划

　　为了确保家庭财务状况的稳健并解决以上这些问题，莫过于寻求保险的帮助。建议张先生拨出这笔理财资金的20%作为风险管理的费用。这里，我们不妨考虑中意人寿北京分公司日前推出的“如意行黄金组合套餐”。

　　按需求法原理计算，应以个人年收入的6-8倍作为风险账户备用金，通过对张先生的家庭开支、现有资金进行粗略估算，并考虑到未来20年内张先生有因种种不测而发生预期收入中断的可能性，为其建立40万元的人身保障是合理的。

　　在这二十年内，假如张先生因意外不幸身故，其太太将得到一笔40万元的高额保险金，并且中意人寿也会将其已缴养老保费的110%一次性支付给其太太作为生活补贴。如果平日因意外而需要就医，中意人寿还可为其报销每次发生的医药门诊费用。假如不幸发生合同约定的残疾或重大疾病，张先生可以不再履行缴费义务，依然能够继续享有品质完全相同的保证给付利益。

　　当30年后即张先生60周岁时，中意人寿会为他每月保证给付2000元补充养老金直至80周岁，张先生在这20年期间累计可领取高达48万元的补充养老金，加上张先生60岁后退休可领取的由单位提供的退休金，他未来的养老生活可谓是甘之如饴。

　　除了以保险产品防范大病和满足养老需求，专家建议张先生应对剩余4万元理财资金制定储蓄和投资两方面的理财规划。为保证应急本金的高度流动性和安全性，半年期银行存款或短期国债都是可供选择的合理投资渠道。如果将2万元全部以滚存的形式作为半年期存款，由于滚存后的利息是复利，则一年后张先生经过两次存取，最初的2万元便成为20416元，与一年定期存款20450元相比，收益相当且更为灵活。

　　其次，可以通过建立一般的投资基金来实现理财资金的增值。张先生可以拿出1万元购买流动性强、收益较稳定的货币市场基金；在积累了一定投资经验的基础上，可以再拿出1万元用于购买收益较高的股票型开放式基金。如果投资组合准确合理，有望达到10%的收益率，那么张先生可赚取2000元左右的收益。

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