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家庭理财系列3

陈小姐 → 周先生

　　娱乐济贫月光王子

　　结婚一年半

　　我和先生的经济基础都比较好，于是说好了结婚后各当各的家。每月抽出各人薪水的40%作为共同财产，以家庭所用。当初这样也是考虑到给他一些自由空间，不像其他男人结了婚就没有自我了。

　　这样的财产分配模式令他很满意，也让他在狐朋狗友面前挣足了脸，对他的目光几乎崇拜，“这才是真正的家长嘛！”没想到他竟然成了月光王子。

　　先生公司每月12日发工资，6000元中交2400元由我存进我们共同的帐户，剩下的3800元作为他的活动经费。

　　结果朋友聚会，他买单，外出游玩，他出血。我常常教育他，钱是你辛苦赚来的，不要花得太轻松了。他总是不听劝，说都是兄弟嘛，关键图个开心。更糟糕的是，一些朋友听说了他依然掌控经济命脉，手头一紧头一个想到他，“可恨”的是他竟“助人为乐”。

　　结婚第二个月，20日他就耗尽了他的活动经费，第二个月还好些，出差一周为他省去不少聚会，到了28日才弹尽粮绝。接连两个月向我发出SOS求救信号，有时也厚颜无耻地向他妹妹求援。

　　周末回他家，小姑子说：“嫂子，你的仁慈政策，却培养出了个月光王子。唉！”被小姑这么一奚落，他有点不好意思，决定拜我为师进修理财知识。当然啰，这得交学费的，每个月请我吃两次必胜客。

　　通过进一步了解周先生的家庭经济情况，我们特别请来专家为其作了一个理财分析和建议。

　　专家：林泽（中国平安保险公司理财顾问）

　　周先生家庭经济概况

　　●家庭结构：二人世界，新婚1年半；周先生29岁，周太太28岁；双方父母健在，无需赡养；

　　●经济结构：中高收入家庭，经济基础较好。先生月入 6000元；太太月入5000元。

　　●工作性质：周先生是软件设计人员，随着能力和经验的提高，收入基本能保持在目前的水平并逐渐提高。太太工作性质差不多，只是在今后生育和子女抚养阶段会有所影响。

　　●基本的理财目标：转移家庭经济风险，保持并提高家庭的生活品质。为将来的竞争建立良好的经济基础。

　　周先生刚刚建立家庭，今后面对的是子女出生、成长教育的重大责任；同时知识不断更新，社会竞争日益激烈，对自我价值的保持和提高也少不了学习和培训；此外还有身体锻炼、医疗保障、养老保障等费用开支。从周先生的家庭基本情况出发，假设子女在2年内出生，周先生在60岁健康退休，那么在不考虑通货膨胀的情况下，他们将要面对的子女现金流将如下表：

　　子女年龄年支出总计支出阶段周先生年龄

　　0－6岁 3万元 21万婴幼及学龄前 31－37岁

　　7－18岁 1.5万 18万义务教育阶段 38－50岁

　　19－22岁3万元 12万大学教育 51－54岁

　　总计 51万 2.32万/年

　　周先生目前家庭的月生活支出平均在3000元左右，而养老金只能提供70%左右的生活水平（夫妻二人相加），所以，其他的额度要靠自己平常补充；以中国人的平均年龄，再加上10年来计算，一般退休后还有23年－30年的生活费用要考虑。以年均10000元的补充，我们最少需要在退休前为自己再准备23万元，平均每年7000元（未考虑通货膨胀）。

　　因此周先生有必要考虑个人理财，设计一个长期的财务计划，将个人未来的职业选择、子女及自身的教育、保险、医疗、养老及生活中个人所需面对的各种税收等事宜进行妥善安排，使个人及家庭在不断提高生活品质的同时，即使是年老体弱以及收入锐减的情况下，也能保持自己所设定的生活水平。另外在生活目标得到满足以后，还可以考虑投资股票、债券等金融工具或不动产、工艺品等，加速个人、家庭资产的增长，从而提高家庭的生活水平和质量。

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