专家理财：月薪万元家庭如何保险

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专家理财：月薪万元家庭如何保险

顾先生，男主人，32岁，月净收入8000元，除单位购买意外险外，没有购买任何保险，有高血压病史。

　　女主人，29岁，月净收入2500元，单位购买意外险，有寿险一份（1998年始，20年），每年交3000元，55岁始领取5000元，每年250元递增。

　　儿子，10个月，未买保险。

　　月支出：5000元（日常开销2500元，孝敬父母1000元，小孩开销1500元）

　　现有住房3室1厅，准备五年内买房（4室2厅），该如何理财？请帮助设计保险方案或理财方案。

　　从上述资料可以看出，顾先生为中等收入家庭，且顾先生为家庭的经济支柱。几乎所有中等收入家庭的财务需求是大致一样的，基本包括日常生活费用、购房费用、子女教育费用、养老费用和医疗费用五大类，家庭财务的管理目标也都是不断提高生活品质。

　　目前理财工具多种多样，功能也各不相同，但理财中不可忽视的是稳健和安全。

　　就顾先生的家庭来看，虽然目前有不错的住房和每月有5500元的现金节余，但抵御风险的能力并不强，如果家庭失去顾先生的收入将不可想象。

　　为实现家庭财务管理目标，首先应提高家庭的抗风险能力，其次可根据自身能力来使资产增值。因此建议顾先生首先购买合适而周全的保险，以高保额、高保障来提高家庭的抗风险能力。

　　因顾先生的家庭还在成长期，以及顾先生为家庭主要经济来源者，故建议家庭年保费支出占家庭年收入的10%左右，并且50%以上的保费用于顾先生本人，由此可以为家庭建立起安全系统。

　　具体保险方案

　　（一）顾先生本人：吉祥两全分红险10万（20年缴费，65岁时领取），定期寿险40万（10年期限的20万，20年期限的20万），定期重大疾病险20万（5年期限的10万，28年期限的10万），以上三项保费支出为6600元。这份组合可以以最高60万的寿险来保障顾太太和儿子未来必要的生活费用；以最高20万的重大疾病险来保证自己万一遇到一些高发的恶性疾病时，保证医疗水平和医疗费用的支付，而不致于拖累家人。同时10万元的分红型两全险可以为养老做部分准备。

　　另因顾先生有高血压病史，建议完成二次购房，即5年后，将5年期限的重大疾病险调整为终身期限。

　　（二）顾太太及其儿子：终身重大疾病险各10万（30年缴费），母子两人保费支出4000余元。该计划是保证家庭成员万一遇到恶性疾病时，保证医疗费用的支付和降低额外家庭成本。

　　以上两项保费支出为10600元，加上顾太太1998年所购养老险支出3000元，家庭年保险费支出为13600元，占家庭年收入的10.8%，这样不会影响家庭的其它财务计划的实施，也增强了家庭财务的安全性。

　　（朱敏君系海尔纽约人寿首届顶级俱乐部董事长委员会成员，2004年百万圆桌会议会员）

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