单亲家庭理财：宜选择稳妥投资品

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单亲家庭理财：宜选择稳妥投资品

家庭背景

　　邹先生今年32岁，是一名工程师，月收入6000元左右。妻子病故，他和儿子与父母生活在一起，儿子即将上小学，父母退休金足够两人的生活。目前全家共有银行固定存款23万元，还有一套令人满意的住房。除邹先生单位为其购买的社会保险外，全家人尚未购买其他保险。全家将在邹先生的儿子上中学的时候举家搬迁到南方。邹母身体欠佳。

　　邹先生想知道，以自己的家庭状况要如何进行投资理财才能使生活在有条不紊的基础上拥有更多的积蓄，用于孩子的教育和南迁后的安置，可以进行哪些方面的投资？股票和基金是否合适邹先生投资？

　　广东发展银行理财师赵晔

　　理财分析

　　单亲家庭需要更多的保障。理财的基础是财务安全，而所谓财务安全是指无论在何种特殊时期，家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平，陷入财务危机中。根据邹先生的家庭状况，应降低投资风险，增加现金收入。建议邹先生选择一些稳妥的投资方式，并适时调整投资组合。

　　从资产负债结构来看，邹先生家净资产23万元，无任何负债，属于零负债家庭。但从资产的构成来看，全部资产集中于银行存款，考虑到当前的通胀率及存款利率，这一比重相对于邹先生的家庭状况来讲显然偏高了。

　　从收支情况看，邹先生月收入6000元左右，每月消费后，应略有节余。但孩子即将上学，教育经费将会使邹先生每月的支出增加，且父母年龄已大，父母的健康问题、孩子今后接受高等教育以及举家南迁所需的资金将是邹先生面临的主要问题。因此，如何增加每月收入，以应付家庭即将增加的开销是必须考虑的。

　　对于邹先生来说，考虑到北京地产远高于全国的平均价格，将现有房产出售后，举家南迁应不构成经济困难，仅注意留存部分紧急备用金即可。目前的理财目标主要考虑的就是三件事：一是家庭的财务安全，二是父母的健康保障，三是子女教育。

　　理财策划

　　家庭保障：

　　邹先生是家庭的经济支柱，虽然他有一些社会医疗保险，但明显保障不足，因此建议他每年可以用6000元左右购买寿险产品，具体分配如下：年交费3400元左右，购买20年期的分红型终身寿险主险，保额40000元；同时在该主险后附加三种保险，分别是：年交费1400元左右的20年期重大疾病险，保额40000元；年交费300元左右的定期险，保额80000元；年交费300元的1年期附加意外伤害险，保额80000元。合计保费支出只有5200元左右。同时，该险种每三年返回3200元，直到身故，每年还可以有红利领取，如果累积到20年后一次性领取，就可作为一笔退休金。

　　另外，邹先生家有二老，且母亲身体不好，那么老人的保障也至关重要。国家的医疗体制改革之后，对于医疗报销有了起付线、上限和报销比例，对于老人的医疗保障，重点应考虑重大疾病及意外损伤两个方面。

　　对于以上两种风险，保险公司最有针对性的产品分别是：重大疾病保险和意外伤害医疗保险。后者很便宜，每年只要100多元保费就可以获得每次意外事故5000元的报销额度，全年不限次数。问题出在重大疾病保险上———50岁左右的老人购买的话，费率比年轻人贵很多，建议采用认购万能寿险解决这一问题。万能寿险既可以在前几年就提供一个较高的保障，最后的收益也远远高于所缴的保费。

　　建议邹先生按照以下方式购买保险产品：重大疾病保险，保额5万元，20年缴清，年缴保费300元左右；意外伤害医疗保险，保额5000元/次，纯消费型，年缴保费150元左右；万能寿险，保额2万元，缴费年限自由，年缴保费4000-6000元。

　　教育规划

　　建议邹先生定期定额认购开放式基金，投资额以每月500至1000元为佳。这种模式类似于银行存款中的“零存整取”。定额定期投资计划实质上是一种“储蓄”兼“投资”的投资工具，是普通家庭实现长远理财目标的主要手段。

　　金融资产分配计划

　　建议将现有存款的60%主要投资于货币型基金，该基金主要投资于商业票据，政府债券以及其他票据，目前的市场收益率在2.4%至3%左右，风险较低，变现性相当强，特别适宜于邹先生这种风险承受能力有限的单亲家庭投资者持有。另外，将现有存款的20%投资于开放式基金，而将剩余的20%存放于银行以备不时之需。

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